Seguro de nível premium

O que é seguro de nível premium?

O seguro com prêmio de nível é um tipo de seguro de vida. Com esse tipo de cobertura, os prêmios têm a garantia de permanecer os mesmos durante todo o contrato, enquanto o valor das coberturas oferecidas aumenta. Como resultado, a cobertura pode ser vantajosa por um longo período de tempo: o segurado continua pagando o mesmo valor, mas tem acesso a uma cobertura de benefícios maior à medida que a apólice amadurece.

Os prazos mais comuns são 10, 15, 20 e 30 anos, de acordo com as necessidades do segurado. As apólices de prêmio de nível são diferentes das apólices de seguro de vida de prazo padrão, que têm taxas de prêmio que aumentam com o envelhecimento das apólices.

Como funciona o seguro nível-prêmio

Seguro de nível premium prémios são inicialmente mais elevada do que outras políticas com cobertura similar. No entanto, ao final do contrato, os prêmios muitas vezes acabam como uma barganha melhor. Isso ocorre porque os prêmios mais elevados normalmente são compensados ​​por um aumento na cobertura durante um período de tempo em que o segurado normalmente tem mais problemas médicos.

As apólices com cobertura semelhante e prêmios mais baixos geralmente não apresentam um aumento na cobertura à medida que amadurecem. Para alguns investidores, isso limita quaisquer vantagens decorrentes do pagamento inicial de prêmios mais baixos. O apelo de uma cobertura melhor em um momento posterior – sem aumento nos prêmios – é um dos principais motivos pelos quais os investidores às vezes escolhem o seguro com prêmio de nível (desde que sejam capazes de tolerar financeiramente os pagamentos mais altos).

Esta apólice está incluída no seguro de vida, o que significa que oferece cobertura apenas por um determinado período e tem apenas um benefício por morte, em oposição a um componente de poupança (como na cobertura de toda a vida). Para determinar se o seguro com prêmio de nível é preferido, considere a duração da cobertura necessária.

Por exemplo, se o objetivo principal do benefício por morte é fornecer renda para sustentar crianças muito pequenas e custear despesas com a faculdade, um prêmio de nível de 20 anos pode ser apropriado. No entanto, se essas crianças já estão no início da adolescência, um prêmio-nível de 10 anos pode ser suficiente.

Algumas formas de seguro de vida são vulneráveis ​​a aumentos de taxas. Com o seguro com prêmio de nível, os prêmios são garantidos e nunca estarão sujeitos a alterações (a menos que o segurado solicite uma alteração). O pagamento da apólice também permanece o mesmo ao longo do prazo, a menos que o segurado solicite o contrário.

Se o segurado falecer durante a vigência da apólice, a família da pessoa pode receber um pagamento em dinheiro para ser usado para pagar uma hipoteca existente, ajudar nas contas correntes da casa e ajudar com outras necessidades básicas – ou até mesmo pagar o funeral do segurado ou serviço memorial.

Seguro de Nível Premium vs. Seguro de Vida com Prazo Decrescente

Embora o seguro com prêmio nivelado e o seguro de vida com prazo decrescente sejam semelhantes, existem várias diferenças importantes. Eles também são apropriados em diferentes circunstâncias.

Com o seguro com prêmio nivelado, a apólice paga um benefício se o segurado falecer durante um período fixo (seja qual for o prazo do seguro). Se a morte ocorrer fora deste prazo, não haverá pagamento.

Com a diminuição do seguro de vida, a quantidade de cobertura diminui com o tempo, da mesma forma que uma O seguro de vida a prazo decrescente é geralmente adquirido para saldar uma dívida específica, como uma hipoteca de reembolso. A apólice garante que, em caso de morte, a hipoteca de reembolso (ou outra dívida especificada) seja liquidada.

Outros tipos especiais de seguro de vida incluem “seguro de vida acima de 50 anos”, que é um tipo especializado de seguro voltado para pessoas entre 50 e 80 anos. Também há seguro de vida conjunto, no qual duas pessoas em um relacionamento assinam apólices individuais. A apólice cobrirá ambas as vidas, geralmente na primeira morte.

Exemplo de seguro de nível premium

A idade e o prazo do segurado são fatores cruciais para determinar se uma apólice de prêmio nivelado garantida é ótima (em comparação com umaapólice de termo renovável anual (ART), que aumenta à medida que o segurado envelhece). A duração média do prazo e o prêmio que os clientes costumam escolher é de 20 anos e US $ 600.000, respectivamente.

Por exemplo, suponha que duas amigas, Jen e Beth, ambas com 40 anos e boa saúde, optem por comprar um seguro de vida. Jen compra uma apólice de prêmio de nível garantido por US $ 37 por mês, com um horizonte de 20 anos, para um total de US $ 440 por ano. Mas Beth imagina que só precisa de um plano de três a cinco anos ou até o pagamento integral de suas dívidas atuais. Em vez disso, ela opta por uma política de termo renovável anual (YRT) que começa em US $ 20 por mês e se mantém estável durante os primeiros cinco anos. Ela paga inicialmente $ 240 por ano.

Do segundo ao quinto ano, Jen continua pagando $ 444 por mês e Beth continua pagando $ 240 por ano. Se Beth descontar sua apólice no quinto ano, ela terá economizado muito dinheiro em relação ao que Jen pagou. Mas e se Beth não parar no terceiro ano? E se ela comprar uma casa e quiser manter sua apólice um pouco mais. Agora, ela está em desvantagem porque, no sexto ano, Beth terá 45 anos e se enquadrará em uma categoria de risco mais alto.

Em muitos casos, sua taxa anual saltará para perto de 200%. Então, agora no sexto ano, ela está pagando $ 654 por ano, contra $ 444 de Jen por ano. Após os 45 anos, as taxas tendem a subir a cada ano, às vezes até 10% ao ano. Após os 56 anos, eles tendem a subir ainda mais. No ano 20, aos 60 anos, escolhendo e aderindo a uma apólice com taxa de renovação anual, Beth poderia estar pagando mais de $ 2.600 por ano, contra $ 444 de Jen por ano.

Ao longo de 20 anos, Jen pagou $ 440 por ano, todos os anos, para um total de $ 8.880 com seu plano premium de nível garantido. Mas Beth, que optou por um plano de renovação anual, manteve-se estável em $ 240 por ano durante os primeiros cinco anos e depois viu seus prêmios aumentarem 10% ao ano nos últimos 15 anos, acabou pagando mais de $ 24.000 durante o prazo da apólice.