Por que os ricos devem considerar a compra de seguro de vida
Um resultado do acúmulo de riqueza pode ser o desejo de mantê-la na família, passando os ativos para as gerações futuras. patrimônio líquido mais alto considerar comprá-lo.
Principais vantagens
- O seguro de vida pode ser uma ferramenta financeira útil para proprietários de empresas ou indivíduos com um patrimônio líquido mais alto, bem como para pessoas que podem não ter acumulado tantos ativos.
- É possível adquirir mais de uma apólice de seguro de vida para atender às diferentes necessidades financeiras, embora isso possa significar submeter-se a vários exames paramédicos durante a subscrição.
- As apólices de seguro de vida não são contadas como parte de um espólio e não são tributadas pelo governo federal, o que pode atrair pessoas que desejam minimizar os impostos sobre o patrimônio.
- Uma apólice de seguro de vida pode ser vendida pelo valor em dinheiro ou você pode pedir um empréstimo contra o valor em dinheiro acumulado durante sua vida.
Leis tributárias favorecem seguro de vida
Uma razão pela qual os indivíduos mais ricos podem considerar a compra de seguro de vida tem a ver com os impostos. A legislação tributária concede prêmios de seguro de vida e benefícios fiscais ao produto, garantindo proteção patrimonial no processo. O produto do seguro de vida também é isento de impostos para o beneficiário. Isso pode ser atraente para um indivíduo com maior patrimônio líquido ou qualquer outra pessoa que busca minimizar os impostos sobre a propriedade.
Proprietários de apólices com patrimônio igual ou inferior a US $ 11,58 milhões (ou US $ 23,16 milhões para casais) podem deixar esse valor para seus beneficiários sem ter que pagar imposto de propriedade, pois esses são os limites em 2020, conforme o IRS. Os rendimentos de uma grande apólice de seguro de vida podem ser usados pelos herdeiros do tomador do seguro para pagar uma conta de impostos para pessoas físicas cujas propriedades ultrapassem o limite de isenção de imposto predial.
Os prêmios de seguro também não estarão sujeitos a impostos imobiliários. Por exemplo, se alguém gasta $ 500.000 em uma apólice de seguro de vida de $ 2 milhões, o pagamento do prêmio inicial sai do espólio e não será tributado. Olhando para o prêmio de seguro de outra forma, o valor após os impostos de $ 500.000 é $ 300.000, portanto, para $ 200.000 ($ 500.000 valor do prêmio – $ 300.000 de imposto de propriedade), a família recebe um pagamento garantido de seguro de vida de $ 2 milhões. É um retorno garantido sobre o pagamento do prêmio.
Importante
Um benefício por morte é um ativo isento de impostos que pode ser repassado aos beneficiários.
O seguro de vida pode proteger proprietários de empresas
Se um empresário for co-proprietário de um negócio, o seguro de vida pode financiar um acordo de compra / venda em caso de morte súbita do proprietário. Uma empresa familiar também pode se beneficiar de uma apólice de seguro para pessoa-chave. Trata-se de seguro para a pessoa principal em uma pequena empresa, geralmente o proprietário, fundador ou funcionários principais.
Uma política de keyman protege a empresa de afundar no caso de falecimento de pessoal-chave antes de uma substituição estar em vigor. A própria empresa serve como beneficiária e pode usar os recursos para coisas como contratar e treinar funcionários substitutos, pagar dívidas comerciais pendentes ou manter-se em dia com as despesas operacionais do dia a dia.
Importante
Para cobrir uma pessoa-chave em uma empresa, você precisa do consentimento expresso por escrito dela como condição para a subscrição da apólice.
Seguro de Vida como um Ativo
O seguro de vida é mais do que um benefício por morte. Dependendo do tipo de seguro, ele pode ter um valor em dinheiro ou um valor intrínseco. O acúmulo de valor em dinheiro é uma característica de certos tipos de seguro de vida permanente, que oferece cobertura vitalícia. Assim, quando o seguro não for mais necessário, ele pode ser vendido como um acordo de vida.
O seguro de vida, devidamente estruturado, pode oferecer dividendos estáveis e isentos de impostos. Isso significa que sua política pode fornecer um fluxo adicional de renda, se necessário. O valor em dinheiro da apólice também aumenta e pode ser emprestado para pagar despesas da faculdade ou outros custos durante sua vida.
Finalmente, com o seguro de vida inteira, seu benefício por morte é garantido, independentemente de sua saúde futura. Isso é importante para fornecer segurança de longo prazo para a família e herdeiros do proprietário da apólice. Cada um desses benefícios pode atrair indivíduos de alto patrimônio líquido ou qualquer outra pessoa que queira usar o seguro de vida como uma ferramenta de investimento.
Importante
Se você falecer sem empréstimos pendentes de uma apólice de seguro de vida, o valor do empréstimo será deduzido do benefício por morte que é pago aos seus beneficiários.
Estratégias de seguro de vida
Há uma variedade de cenários de seguro para você escolher. O caminho certo pode depender de coisas como suas necessidades atuais de renda, situação fiscal e outros ativos que você está usando para financiar seus objetivos financeiros. Aqui estão três cenários de exemplo de como o seguro de vida pode ser usado como parte de um plano de gerenciamento de patrimônio mais amplo.
Estratégia de seguro de vida de fundos de plano de aposentadoria
Os fundos do plano de aposentadoria – tanto IRAs quanto 401 (k) s – podem ser tributados duas vezes para indivíduos do tempo: primeiro como renda e, em seguida, como imposto de propriedade. Suponha que James tenha $ 900.000 em seu IRA. Para evitar a perda de uma grande porcentagem de seu IRA para o Tio Sam após sua morte, James compra uma apólice de seguro que perde a vida com seus $ 900.000. Após a morte de James, sua esposa recebe o benefício de US $ 3 milhões sem impostos.
Transfira seguro de vida atual com política de valor de resgate em dinheiro para aumentar o benefício por morte
Kevin tinha uma apólice de seguro de segunda morte de 10 anos no valor de $ 850.000 com um benefício por morte de $ 1,53 milhão. Seu consultor recomendou que ele fizesse uma troca de apólice de seguro sem impostos. A nova apólice tinha um aumento no benefício por morte de US $ 3,48 milhões e não havia despesas do próprio bolso.
A tática da anuidade em duas etapas
Sarah compra uma anuidade vitalícia imediata por US $ 1 milhão, que paga US $ 43.843 anualmente, enquanto Sarah e seu marido estiverem vivos. Em seguida, Sarah usa o pagamento anual de $ 43.843 para financiar uma apólice de segunda morte de $ 5,68 milhões. Em essência, Sarah converteu $ 600.000, o valor após os impostos de $ 1 milhão inicial, em $ 5,68 milhões. Finalmente, os benefícios de anuidade e morte são garantidos.
O seguro de vida é apenas para os ricos?
Embora as pessoas mais ricas possam ser motivadas por potenciais economias de impostos ou pela oportunidade de usar o seguro de vida como um investimento, é algo que praticamente todos podem se beneficiar em ter. Por exemplo, você pode precisar de seguro de vida, independentemente do patrimônio líquido, se você:
- São casados e / ou têm um ou mais filhos
- São a principal fonte de renda para sua casa
- Ter um dependente com necessidades especiais
- Devemos dívidas co-assinadas, incluindo empréstimos estudantis, um empréstimo de carro ou uma hipoteca
- Quer deixar dinheiro para pagar despesas de funeral ou sepultamento
Esses são todos os motivos para considerar a compra de seguro de vida se você estiver interessado em criar uma medida de segurança financeira para qualquer pessoa que vai deixar para trás. A boa notícia é que o seguro de vida pode ser mais barato e fácil de adquirir do que você imagina.
Por exemplo, há uma série de empresas que oferecem seguro de vida online com prêmios acessíveis, com base na idade e saúde geral. Embora o seguro de vida permanente cubra você pelo resto da vida, pode ser mais caro. Além disso, o seguro de vida permanente pode não ser necessário se você não estiver interessado em acumular valor em dinheiro.
Dica
Considere o uso de uma calculadora de seguro de vida online para determinar quanto seguro de vida você precisa.
The Bottom Line
O seguro de vida pode oferecer vários benefícios, independentemente do patrimônio líquido ou do acúmulo de riqueza. Ao pesar as opções de seguro de vida, considere quais são seus principais motivos para adquirir cobertura, quanta cobertura você espera precisar e se você prefere seguro de vida temporário ou permanente. Pesquisar as melhores companhias de seguro de vida e obter orçamentos para cobertura online pode ajudá-lo a escolher a apólice certa para atender às suas necessidades e situação financeira.