23 Junho 2021 12:18

Por que economizar para a aposentadoria aos 20 anos?

Quando você está na casa dos 20 anos, a aposentadoria parece tão distante que nem parece real. Na verdade, é uma das desculpas mais comuns que as pessoas dão para justificar não poupar para a aposentadoria. Se isso descreve você, pense nessas economias em vez de acumulação de riqueza, sugere Marguerita Cheng, CFP, CEO da Blue Ocean Global Wealth em Rockville, Maryland.

Qualquer pessoa que se aproxima da idade de aposentadoria dirá que os anos passam e construir um pecúlio de tamanho considerável se torna mais difícil se você não começar cedo. Provavelmente, você também adquirirá outras despesas que talvez ainda não tenha, como uma hipoteca e uma família.

Você pode não ganhar muito dinheiro ao começar sua carreira, mas há uma coisa que você tem mais do que pessoas mais ricas e mais velhas: tempo. Com o tempo disponível, economizar para a aposentadoria se torna uma perspectiva muito mais agradável – e emocionante.

Você provavelmente ainda está pagando seus empréstimos estudantis, mas mesmo uma pequena quantia economizada para a aposentadoria pode fazer uma grande diferença no seu futuro. Veremos por que seus 20 anos são o momento perfeito para começar a economizar para os anos pós-trabalho.

Principais vantagens

  • É mais fácil economizar para a aposentadoria quando você é jovem e pode ter menos responsabilidades.
  • Você pode mapear seu plano de aposentadoria, mas se não tiver o know-how, um consultor de investimentos pode ajudar a priorizar seus objetivos.
  • Juros compostos, que são os juros ganhos em suas economias iniciais e os lucros reinvestidos, são um ótimo motivo para começar a economizar cedo.
  • Você pode investir dólares pós-impostos em um Roth IRA, enquanto os dólares antes dos impostos podem construir um IRA tradicional.

Conheça seus objetivos

Quanto mais cedo você começar a economizar para a aposentadoria, melhor será no futuro. Mas você pode não ser capaz de fazer isso sozinho. Pode ser necessário contratar um consultor financeiro para ajudá-lo – especialmente se você não tiver o know-how para navegar no processo de planejamento de aposentadoria.

Certifique-se de definir expectativas e metas realistas e de ter todas as informações necessárias ao se reunir com um consultor ou começar a traçar um plano por conta própria. Algumas coisas que você precisa considerar durante sua análise:

  • Sua idade atual
  • A idade em que você planeja se aposentar
  • Todas as fontes de receita, incluindo sua receita atual e projetada
  • Suas despesas atuais e projetadas
  • Quanto você pode reservar para sua aposentadoria
  • Como e onde você planeja morar depois de se aposentar
  • Quaisquer contas de poupança que você tenha ou planeja ter
  • Seu histórico de saúde e o de sua família para determinar a cobertura de saúde mais tarde na vida

Embora você não consiga prever certos eventos da vida, como divórcio, morte ou filhos, é importante ter isso em mente ao planejar a aposentadoria.

Juros compostos é seu amigo

Os juros compostos são a melhor razão para começar o planejamento da aposentadoria cedo. Se você não estiver familiarizado com o termo, juros compostos são o processo pelo qual uma quantia em dinheiro cresce exponencialmente devido aos juros mais ou menos construídos sobre si mesmos com o tempo.

Vamos começar com um exemplo simples para obter o básico: digamos que você investe $ 1.000 em um título seguro de longo prazo que rende 3% de juros ao ano. No final do primeiro ano, seu investimento aumentará em $ 30—3% de $ 1.000. Agora você tem $ 1.030.

No entanto, no próximo ano você ganhará 3% de $ 1.030, o que significa que seu investimento aumentará em $ 30,90. Um pouco mais, mas não muito.

Avanço rápido para o 39º ano. Usando esta calculadora útil do site da Comissão de Valores Mobiliários dos EUA, você pode ver que seu dinheiro cresceu para cerca de US $ 3.167. Vá em frente para o 40º ano e seu investimento se tornará $ 3.262,04. Essa é uma diferença de US $ 95 em um ano.

Observe que seu dinheiro agora está crescendo mais de três vezes mais rápido do que no primeiro ano. É assim que “funciona o milagre de acumular ganhos sobre os ganhos a partir do primeiro dólar economizado para aumentar os dólares futuros”, diz Charlotte A. Dougherty, CFP, fundadora da Dougherty & Associates em Cincinnati, Ohio.

A economia será ainda mais dramática se você investir o dinheiro em um fundo mútuo do mercado de ações ou em outros veículos de maior renda.

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Economizando um pouco mais cedo vs. Economizando muito depois

Você pode achar que tem muito tempo para começar a economizar para a aposentadoria. Afinal, você está na casa dos 20 anos e tem a vida toda pela frente, certo? Isso pode ser verdade, mas por que adiar economizar para amanhã quando você pode começar hoje?

Se você tiver acesso a um plano de aposentadoria com base no empregador, aproveite-o. A maioria dos empregadores igualará algumas de suas contribuições, portanto, você se beneficiará com um aumento extra em suas economias. E com as deduções antes dos impostos, você nem perceberá que seu dinheiro está sendo guardado.

Você também pode reservar dinheiro fora do seu empregador. Vamos considerar outro cenário para levar essa ideia para casa. Digamos que você comece a investir no mercado a US $ 100 por mês e tenha um retorno médio positivo de 1% ao mês ou 12% ao ano, composto mensalmente ao longo de 40 anos. Seu amigo, que tem a mesma idade, só começa a investir 30 anos depois, e investe US $ 1.000 por mês durante 10 anos, também em média 1% ao mês ou 12% ao ano, compostos mensalmente.

Quem terá mais dinheiro economizado no final?

Seu amigo terá economizado cerca de US $ 230.000. Sua conta de aposentadoria será um pouco mais de $ 1,17 milhão. Mesmo que seu amigo estivesse investindo mais de 10 vezes mais do que você no final, o poder dos juros compostos torna seu portfólio significativamente maior.

Lembre-se de que quanto mais você espera para planejar e economizar para a aposentadoria, mais precisará investir a cada mês. Embora seja mais fácil aproveitar os 20 anos com toda a renda à sua disposição, será mais difícil guardar dinheiro a cada mês à medida que você envelhece. E se você esperar muito, talvez precise adiar sua aposentadoria.

O que considerar ao investir

Os tipos de ativos em que suas economias são investidas terão um impacto significativo no seu retorno e, consequentemente, no valor disponível para financiar sua aposentadoria. Como resultado, um objetivo principal dos gerentes de portfólio de investimento é criar um portfólio que seja projetado para fornecer a oportunidade de obter o maior retorno possível. Os valores que você economizou para objetivos de curto prazo geralmente são mantidos em dinheiro ou equivalentes de caixa, porque o objetivo principal é geralmente preservar o principal emanter um alto nível de liquidez.  Valores que você está economizando para cumprir metas de longo prazo, incluindo aposentadoria, geralmente são investidos em ativos que oferecem uma oportunidade de crescimento.

Se você gerencia seus investimentos em vez de usar os serviços de um robo-consultor ou profissional, é importante entender que há outros fatores a serem considerados. Os seguintes são apenas alguns:

Risco de mercado

Os investimentos que oferecem a oportunidade para a maior taxa de retorno são geralmente aqueles com maior nível de risco, como ações. Os que oferecem a menor taxa de retorno são geralmente os que apresentam menor risco de mercado.

Tolerância de risco

Sua capacidade de lidar com as perdas de mercado deve ser levada em consideração ao projetar sua carteira de investimentos. Se a quantidade de risco de mercado associado ao seu portfólio causar estresse indevido, pode ser prático redesenhar seu portfólio para um com menos risco, mesmo se for determinado que o montante do risco é adequado para o seu perfil de investimento. Em alguns casos, pode ser prático ignorar um baixo nível de tolerância ao risco se for determinado que afeta negativamente a capacidade de fornecer crescimento suficiente aos seus investimentos.

Geralmente, o nível de desconforto que uma pessoa experimenta com o risco é determinado pelo nível de experiência e conhecimento sobre investimentos. Como tal, é do seu interesse, no mínimo, aprender sobre as diferentes opções de investimento, seus riscos de mercado e desempenho histórico. Ter um entendimento razoável de como funcionam os investimentos permitirá que você estabeleça expectativas razoáveis ​​para o retorno sobre os investimentos e ajudará a reduzir o estresse que pode ser causado se os retornos esperados dos investimentos não forem alcançados.

Horizonte de aposentadoria

A idade de aposentadoria planejada geralmente é levada em consideração. Isso geralmente é usado para determinar quanto tempo você tem para recuperar quaisquer perdas de mercado. Como você está na casa dos vinte anos, presume-se que investir uma grande porcentagem de suas economias em ações e ativos semelhantes é adequado, pois seus investimentos provavelmente terão tempo suficiente para se recuperar de quaisquer perdas de mercado.

Conta de aposentadoria individual (IRA)

O modo como você investe em sua aposentadoria determinará quanta renda terá na aposentadoria, mas também como você será tributado.

Se você investir em uma conta de aposentadoria individual tradicional (IRA), poderá contribuir ou depositar até $ 6.000 por ano para os anos fiscais de 2020 e 2021.4  Como benefício, você também obtém uma dedução fiscal, o que significa que você pode subtrair sua contribuição anual para o IRA de sua renda tributável quando arquiva seus impostos. Como resultado, você paga menos impostos. Além disso, o dinheiro dentro de um IRA cresce sem impostos até que você retire os fundos na aposentadoria.

Sempre que retirar esse dinheiro, você terá que pagar impostos federais e estaduais aplicáveis ​​sobre ele.É suposto ser usado como um suplemento de renda anual de aposentadoria. Se você sacou todo o lote de uma vez, você deve um pacote em impostos.

Uma outra desvantagem de um IRA tradicional é algo chamado deFixação de Todas as Comunidades para Melhoria na Aposentadoria (SEGURO), a idade do RMD agora é 72.

Roth IRA

Como alternativa, você pode investir em um Roth IRA. Você abre um Roth com renda pós-impostos, portanto, não obtém a dedução fiscal sobre suas contribuições. No entanto, quando você é um aposentado e retira o dinheiro, não deve impostos sobre ele – e isso inclui todo o dinheiro que suas contribuições ganharam durante todos esses anos.  Além disso, você pode pedir emprestadas as contribuições – não os ganhos – se precisar, antes de chegar à aposentadoria.

No entanto, há limites de renda para quem pode ter um Roth, e esses limites também dependem de sua situação de declaração de imposto de renda (ou seja, casado ou solteiro). Se você declarar impostos como um único indivíduo, não poderá fazer contribuições a um Roth se sua renda exceder $ 139.000 em 2020 e $ 140.000 em 2021. 

Se sua renda estiver abaixo desses níveis, sua contribuição pode ser eliminada ou reduzida. Para o ano fiscal de 2020, a faixa de eliminação de receita para solteiros é de $ 124.000 a $ 139.000, enquanto para as contribuições de 2021, a faixa de eliminação de receita é de $ 125.000 a $ 140.000. 

Para casais que apresentam uma declaração de imposto conjunta, a faixa de eliminação de renda de Roth para 2020 é de $ 196.000 a $ 206.000, e para 2021, é de $ 198.000 a $ 208.000. Isso significa que você não pode contribuir para um Roth se sua renda como casal exceder US $ 206.000 em 2020 e US $ 208.000 em 2021. Se você está na casa dos 20 anos, provavelmente está seguramente abaixo dos limites de renda.

Plano de aposentadoria 401 (k)

Se seu empregador oferece um 401 (k) ou um Roth 401 (k), certifique-se de tirar proveito disso antes de abrir um IRA, especialmente se a empresa corresponder às suas contribuições.  A 401 (k) retira dinheiro de seu contracheque e deposita diretamente esses fundos em uma conta de aposentadoria, que é então investida em ações e títulos. As empresas costumam igualar uma certa porcentagem do seu salário, como 3%, desde que você também contribua para o plano.

Você pode contribuir para um IRA e um 401 (k) no mesmo ano.  No entanto, existem limites de contribuição para 401 (k) s. Para 2020 e 2021, você pode contribuir com até $ 19.500 por ano em um 401 (k) ou um Roth 401 (k).

E coloque suas economias no piloto automático, diz o planejador financeiro Carlos Dias Jr., fundador e sócio-gerente da Dias Wealth LLC em Lake Mary, Flórida. “O dinheiro depositado direto em sua conta de aposentadoria não pode ser gasto em outro lugar e não será esquecidas. Também ajuda a manter a disciplina com suas economias ”.

Investir em uma conta poupança

Uma conta poupança de seu banco local pode não render uma boa taxa, mas você pode depositar e sacar o quanto quiser – quando quiser. Cada banco tem suas próprias regras, porém, o que significa que alguns podem exigir um saldo mínimo ou restringir o número de saques antes de cobrar. Mas, ao contrário das contas de aposentadoria registradas, não há benefícios de dedução de impostos com uma conta de poupança. Por outras palavras, quaisquer juros ganhos na poupança são tributados no ano fiscal em que foram ganhos.

O outro benefício de ter uma conta poupança é a conveniência. Você pode usar uma conta poupança para tudo o que precisar, seja para despesas de curto prazo ou necessidades de longo prazo. Você pode estar economizando para comprar eletrodomésticos para sua casa, uma viagem ou uma entrada para um carro ou casa – que é quando uma conta poupança será útil.

The Bottom Line

Quanto mais cedo você começar a economizar para a aposentadoria, melhor. Quando você começa cedo, pode economizar menos dinheiro por mês, uma vez que os juros compostos estão do seu lado. “Para a geração do milênio, o mais importante sobre economizar é começar”, diz Stephen Rischall, cofundador do 1080 Financial Group. “Os juros compostos beneficiam aqueles que mais investem em períodos mais longos.”

 

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