Padrão Técnico
O que é padrão técnico?
Uma inadimplência técnica é uma deficiência em um contrato de empréstimo que surge da falha em manter um aspecto dos termos do empréstimo (além dos pagamentos regularmente programados). A inadimplência técnica indica que o mutuário pode estar com problemas financeiros e pode desencadear um aumento na taxa de juros de um empréstimo, execução hipotecária ou outros eventos negativos.
Principais vantagens
- Uma inadimplência técnica é uma deficiência em um contrato de empréstimo que surge da falha em manter um aspecto dos termos do empréstimo (além dos pagamentos regularmente programados).
- Os credores normalmente definirão as disposições que podem levar à inadimplência técnica em seus contratos de empréstimo.
- Algumas das provisões técnicas de inadimplência mais comuns incluem a manutenção de índices de qualificação: por exemplo, o índice dívida total / receita de um mutuário ou a manutenção do índice de despesas com habitação.
Compreendendo o padrão técnico
Os padrões técnicos podem ser baseados em uma variedade de fatores. Os credores normalmente definirão as disposições que podem levar à inadimplência técnica em seus contratos de empréstimo. Os mutuários são obrigados a cumprir todas as disposições do contrato de empréstimo ao longo da vida do empréstimo.
As cláusulas que levam à inadimplência técnica podem ser personalizadas pelo credor para incluir uma ampla gama de fatores. Em empréstimos padrão, algumas das provisões técnicas de inadimplência mais comuns podem incluir a manutenção de índices de qualificação. Para empréstimos pessoais e cartões de crédito, isso pode se referir à relação dívida / renda total do mutuário. Para empréstimos hipotecários, isso poderia se referir à manutenção do índice de despesas com habitação e do índice dívida / receita.
Fazer pagamentos programados regularmente é a provisão de empréstimo mais reconhecível, uma vez que pode ser facilmente avaliada a cada parcela quando o credor é obrigado a fazer um pagamento. No entanto, os mutuários devem estar cientes de quaisquer outras disposições de empréstimo que possam levar a um inadimplemento técnico.
Dependendo dos termos do empréstimo, alguns credores podem oferecer períodos de carência que permitem aos mutuários melhorar certos aspectos que podem ter levado ao inadimplemento técnico. Isso é especialmente comum se um mutuário não teve pagamentos perdidos no passado ou outros tipos de inadimplência em sua conta.
Tipos de inadimplência técnica
Empréstimos hipotecários para imóveis residenciais e comerciais
Os empréstimos hipotecários para imóveis residenciais e comerciais também podem incluir provisões adicionais que podem levar a inadimplência técnica. Para mutuários residenciais e comerciais, os impostos sobre a propriedade e os prêmios de seguro podem ser um termo do contrato de empréstimo que deve ser mantido pelo proprietário do imóvel. As provisões frequentemente associadas a um empréstimo imobiliário comercial podem incluir manutenção de edifícios, reparos de edifícios e ocupação do inquilino. Por exemplo, uma cooperativa imobiliária pode entrar em default técnico se não conseguir acompanhar a manutenção e os reparos do prédio (mesmo que esteja cumprindo com os pagamentos da hipoteca).
Empréstimos Empresariais
As empresas também podem estar sujeitas à manutenção de certos índices operacionais ao se envolverem em um contrato de empréstimo comercial. Os contratos de empréstimo comercial podem incluir disposições específicas para o índice atual, índice de liquidez imediata, índice de endividamento e capital de giro de uma empresa. Por exemplo, uma corporação pode entrar em default técnico se não cumprir a relação dívida / patrimônio prometida que está detalhada em seu contrato de empréstimo (mesmo que tenha feito todos os pagamentos do empréstimo conforme acordado).