Onde colocar o seu dinheiro: depósito a prazo vs. contas de depósito a prazo

Para a maioria das pessoas, uma conta bancária é simplesmente um lugar para guardar dinheiro, não para ganhar dinheiro. Isso é especialmente verdadeiro hoje em dia, com as taxas de juros permanecendo perto de mínimos históricos (em 21 de julho de 2019, o rendimento do Tesouro de 10 anos era de 2,05%, de acordo com o Yahoo Finance). No entanto, existem vários tipos de contas bancárias, de modo que os consumidores devem saber quais são as que melhor atendem às suas necessidades. 

Muitas pessoas entendem os dois principais tipos de contas bancárias : contas de poupança, que permitem fácil acesso e rendem juros modestos, e contas correntes, que são usadas para as necessidades de caixa do dia-a-dia e pagam pouco ou nenhum juro.

Essas são boas para começar, mas existem outros tipos de contas que permitem que os clientes ganhem juros mais altos em troca de menos acesso ao seu dinheiro. Elas são chamadas de contas de depósito a prazo e contas de depósito de chamada, que são semelhantes, mas têm algumas diferenças importantes.

Depósitos a prazo

Os depósitos a prazo, também conhecidos como certificados de depósito, pagam uma taxa de juros muito mais alta, mas exigem um depósito mínimo e amarram seu dinheiro por um período de tempo determinado, que pode variar de seis meses a 30 anos (com os juros aumentando quanto mais tempo você concorda em ir sem o seu dinheiro).

Pelo menos nos Estados Unidos, os depósitos a prazo mais populares têm historicamente um, dois ou cinco anos. Além dessa duração, seu dinheiro tem maior potencial de crescimento por meio de uma conta de investimento. As taxas de depósitos a prazo / CD flutuam em grande parte em sintonia com a taxa básica de empréstimos, que é, ela própria, uma função da taxa de fundos federais definida pelo Federal Reserve Board.

Os depósitos a prazo são conhecidos por nomes diferentes em outros países. No Canadá, por exemplo, eles são chamados de depósito a prazo; na Irlanda, é uma conta a prazo fixo e, no Reino Unido, é um título de capitalização (que é diferente do título de dívida dos Estados Unidos com o mesmo nome).  

Depósitos de chamadas

Os depósitos à vista são basicamente contas que exigem que você mantenha um saldo mínimo em troca de uma taxa de juros mais alta. Ao contrário dos depósitos a prazo, você tem acesso imediato à maior parte do seu dinheiro, mas ainda pode obter um retorno maior.

Os bancos vêm comercializando esses tipos de contas há anos, geralmente chamando-as de Checking Plus ou Advantage Accounts. É uma tentativa de oferecer ao consumidor o melhor dos dois mundos – acesso fácil e juros mais altos do que obteriam com uma conta corrente ou poupança normal.

Uma vantagem dos depósitos à vista é que eles podem ser denominados em diferentes moedas. Para um sul-africano que deseja minimizar suas reservas de rands e, ao mesmo tempo, capitalizar sobre a estabilidade relativa da libra esterlina ou do dólar americano, um depósito à vista é uma forma de fazer isso sem estar sujeito a gigantescos custos de transação a cada depósito ou retirada.

Os bancos oferecem contas de depósito por tempo e chamadas simplesmente para atrair mais depositantes. Como os bancos ganham dinheiro fazendo empréstimos, quanto mais dinheiro em depósito, mais empréstimos podem fazer. Para os bancos, faz sentido oferecer uma taxa de juros um pouco mais alta em troca de um fluxo de caixa mais estável.

Qual é melhor?

Decidir qual conta é melhor é simplesmente uma questão de seu objetivo. Se você deseja acesso imediato ao seu dinheiro, um depósito por chamada é provavelmente a melhor escolha. Mas se você tem dinheiro em excesso que acha que não vai precisar por algum tempo, um depósito a prazo pode oferecer um retorno maior e ser a melhor escolha.

A beleza de um depósito a prazo é que ele está entre as coisas mais seguras em todas as finanças pessoais. Custos ocultos são praticamente inexistentes, acontecendo apenas nos casos mais raros. (Por exemplo, uma instituição de crédito se reserva o direito de encurtar o prazo a seu critério, não que eles o façam.) Veja o depósito a prazo, por assim dizer, e você desfrutará de seu dinheiro de volta, com juros. Retire cedo, porém, e você estará sujeito a penalidades.

Na prática, os depósitos a prazo são utilizados por investidores (pessoas físicas, jurídicas, etc.) que buscam um depósito seguro. Para isso, eles sacrificam a liquidez – ou, mais precisamente, a liquidez além de um certo nível. Todo mundo precisa de algum dinheiro facilmente acessível. Depois de ultrapassar o ponto em que ter esse dinheiro não é um problema, só então você deve examinar os depósitos a prazo e à vista.

Conclusão

Sejam depósitos à vista ou a prazo mais adequados para você, entenda que uma conta bancária nunca é um veículo para obter ganhos significativos. É simplesmente um lugar seguro para obter um retorno alguns pontos maior do que o que você receberia por não fazer nada com seu dinheiro.