Quando você deve obter um seguro de vida suplementar?

Os empregadores geralmente fornecem cobertura de seguro de vida para seus funcionários, e o valor da cobertura é normalmente um múltiplo do salário anual do funcionário. No entanto, às vezes a quantidade de cobertura que uma empresa oferece é insuficiente, principalmente se o funcionário tiver uma família numerosa ou grandes responsabilidades financeiras. Nessas situações, o seguro de vida suplementar pode preencher a lacuna na cobertura e fornecer proteção adicional.

A vida útil pode não ser suficiente

A maioria dos consumidores adquire um dos dois tipos de seguro de vida – seguro de vida ou seguro de vida. Com o seguro de vida, o segurado recebe cobertura por um período determinado, que é conhecido como o prazo da apólice de seguro.  Tanto os empregadores como as empresas privadas oferecem seguro a prazo. Como a cobertura só se aplica durante um determinado período, o seguro de vida geralmente custa menos do que o seguro de vida, que cobre o indivíduo por toda a vida.

Um grande problema com o seguro de vida é que a maioria dos segurados depende de seu empregador para esse seguro e, como resultado, eles podem não ter cobertura suficiente. Cerca de três em cada 10 pessoas têm seguro de vida por meio de seu empregador, de acordo com uma pesquisa pré-COVID-19 2020 conduzida pela Life Insurance and Market Research Association (LIMRA). Um estudo de 2015 da LMRA descobriu que 65% dos funcionários com seguro de vida em grupo patrocinado pelo empregador acreditavam que precisavam de mais seguro do que o fornecido pelo empregador. Um plano típico do empregador oferece cobertura igual a uma a duas vezes o salário anual do funcionário. Por exemplo, um funcionário que ganha $ 60.000 por ano pode receber uma apólice de $ 120.000 sem nenhum custo. Para um único funcionário ou um funcionário com um dependente, isso pode ser adequado. No entanto, um funcionário com uma família grande pode exigir várias vezes esse valor de cobertura para cuidar do cônjuge ou dos filhos se eles morrerem inesperadamente. O seguro complementar pode preencher as lacunas de um plano patrocinado pelo empregador.

Vida inteira é cara

As apólices de seguro de vida apresentam desafios semelhantes de deficiência de cobertura. A maioria das apólices de seguro de vida cobre indivíduos por toda a vida e acumula um valor em dinheiro, o que permite ao segurado sacar a apólice se necessário. No entanto, como o seguro de vida oferece uma cobertura mais completa, custa muito mais do que o seguro de vida. Para um indivíduo com uma família grande, obter o valor certo de seguro de vida pode ser proibitivamente caro. Geralmente, a compra de seguro de prazo suplementar oferece uma opção mais econômica.

O seguro suplementar do empregador tem limitações

Os consumidores costumam adquirir seguro suplementar por meio de seus empregadores. Uma vantagem de fazer isso é que o funcionário ignora o exame médico que uma seguradora privada exigiria. No entanto, o seguro complementar patrocinado pelo empregador pode ter limitações, por isso é importante pesquisar a cobertura com cuidado. Em primeiro lugar, a cobertura pode ser uma forma de seguro de morte acidental e desmembramento (AD&D), que só paga os beneficiários se o funcionário morrer em um acidente ou perder um membro, audição ou visão em decorrência de um acidente. Em segundo lugar, a cobertura patrocinada pelo empregador pode ser uma forma de apólice de seguro de enterro. Nesse caso, o seguro cobre apenas os custos de funeral e sepultamento do funcionário e pode ter um limite de $ 5.000 a $ 10.000. Finalmente, e talvez o mais importante, a maioria dos planos suplementares patrocinados pelo empregador não são portáteis. Portanto, se o funcionário deixar o emprego voluntariamente ou for rescindido, a cobertura será rescindida e essa pessoa terá que se inscrever em um novo emprego ou por meio de uma empresa privada.

O seguro suplementar privado pode ser a solução

Alguns empregadores oferecem aos funcionários a opção de adquirir seguro de vida suplementar que aumenta a cobertura e não tem estipulações, como AD&D ou seguro funerário. Essa opção pode ser ideal para funcionários com famílias numerosas, embora esse seguro também não tenha a portabilidade de um seguro privado. Como o funcionário médio permanece com o empregador por menos de cinco anos, comprar seguro suplementar por meio de uma operadora privada pode ser uma opção melhor. Os funcionários podem determinar quanto eles exigem acima do valor fornecido pelo empregador e adquirir a quantidade certa de cobertura. Caso o funcionário saia da empresa, ele manterá a cobertura complementar. Além disso, se as situações de vida mudarem, o indivíduo pode ajustar a quantidade de cobertura de acordo.

The Bottom Line

Em um mundo pós-COVID-19, ter a quantidade certa de seguro de vida se tornou mais importante do que nunca. Embora muitos empregadores ofereçam seguro de vida sem custo para seus funcionários, a cobertura pode não ser suficiente. O seguro de vida inteira pode ter um custo proibitivo. A aquisição de um seguro de vida suplementar privado pode ser a resposta. Dito isso, os funcionários ainda devem comparar tudo o que seu empregador oferece com os planos de outras empresas para verificar se estão obtendo a melhor apólice de seguro de vida possível.