Rating de crédito vs. Pontuação de crédito: Qual é a diferença?
Classificação de crédito vs. pontuação de crédito
O que é uma classificação de crédito versus uma pontuação de crédito? Os dois termos podem ser usados alternadamente em alguns casos, mas há uma distinção entre eles. Uma classificação de crédito, expressa em letras, transmite a qualidade de crédito de uma empresa ou governo. Uma pontuação de crédito numérica, também uma expressão de qualidade de crédito, pode ser usada para consumidores individuais ou pequenas empresas.
Determinadas pontuações de crédito – por exemplo, Dun & Bradstreet PAYDEX, Experian’s Intelliscore Plus ou FICO Small Business Scoring Service – aplicam-se apenas a empresas. Os dois primeiros usam uma escala de zero a 100, enquanto o último usa uma escala de zero a 300.123 As pontuações de crédito para indivíduos variam de 300 a 850.
Como consumidor, sua pontuação de crédito é um número baseado nas informações de seus relatórios de crédito nas três principais agências de relatórios de crédito – Equifax, Experian e TransUnion. Quando se trata de solicitar um empréstimo pessoal, hipoteca ou novo cartão de crédito, você estará interessado em sua pontuação de crédito pessoal.
Tanto as classificações quanto as pontuações são projetadas para mostrar aos potenciais credores e credores a probabilidade de um tomador de empréstimo pagar uma dívida. Eles são criados por terceiros independentes e não por credores ou consumidores. As pontuações de crédito são pagas pela entidade que as solicita, bem como pelo credor.
Principais vantagens
- As classificações de crédito são expressas como notas de letras e usadas para empresas e governos.
- As pontuações de crédito são números usados para indivíduos e algumas pequenas empresas.
- A pontuação de crédito de um indivíduo é baseada nas informações das três principais agências de relatórios de crédito e as pontuações variam de 300 a 850.
- Uma pontuação FICO coleta informações de todas as três principais agências de crédito para criar a pontuação de crédito de um indivíduo.
- As classificações de crédito são produzidas por agências de classificação de crédito, como a S&P Global.
O que é um rating de crédito e como é determinado?
Ao criar uma classificação de crédito, S&P Global. Ela usa classificações AAA para empresas ou governos que têm a capacidade mais forte de cumprir compromissos financeiros, seguida por AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C e D para inadimplência. Prós e contras podem ser adicionados para distinguir as diferenças entre as classificações de AA a CCC.
Para calcular essas classificações, a S&P analisa o histórico de empréstimos e pagamentos de empréstimos de uma empresa ou governo. A Fitch Ratings e a Moody’s são duas outras empresas que criam classificações de crédito.8 As três organizações também atribuem classificações de perspectiva – “negativa”, “positiva”, “estável” e “em desenvolvimento” – aos países. Eles indicam a tendência potencial na classificação de um país nos próximos seis meses a dois anos.
O que são pontuações de crédito ao consumidor?
Em contraste com as classificações de crédito, as pontuações de crédito são geralmente expressas em números. A pontuação de crédito mais comumente usada nas decisões de empréstimos ao consumidor é a pontuação FICO, ou Fair Isaac Corporation. A FICO obtém informações das três principais agências de relatórios de crédito e as usa para calcular a pontuação de crédito de um indivíduo.
As três agências também geram suas próprias pontuações de crédito para indivíduos, chamadas VantageScores. Isso lhe dará uma ideia geral de onde está seu crédito e os fatores que o afetam, mas a maioria dos credores, cerca de 90%, considera uma pontuação FICO em vez dessas pontuações ao avaliar a capacidade de crédito de um consumidor.
Fatores de crédito, como seu histórico de pagamento, o valor devido, há quanto tempo suas contas de crédito estão abertas (seu histórico de crédito), novo crédito e a combinação de tipos de crédito, entram em uma pontuação FICO. Essas pontuações variam de 300 a 850;quanto maior a pontuação do consumidor, melhor será a taxa de juros oferecida.
As pontuações de crédito são normalmente agrupadas nas faixas de excepcional, muito bom, bom, regular e muito ruim.
Cada credor terá suas próprias diretrizes para a concessão de crédito, mas geralmente pontuações superiores a 740 são consideradas muito boas ou excepcionais, enquanto pontuações entre 670 e 740 são consideradas boas e expressam que o mutuário está relativamente seguro. Pontuações inferiores a 670, mas superiores a 579 são razoáveis. Os mutuários com pontuações nesta faixa podem ter algumas inadimplências em seus históricos de crédito. Pontuações abaixo de 580 são consideradas muito ruins.
The Bottom Line
Embora as escalas possam variar, as escalas mais comumente usadas para pontuações de crédito consideram os mutuários classificados no terço inferior da escala como sendo arriscados. Mutuários com pontuação FICO de 300 a 579, por exemplo, são considerados de risco, enquanto aqueles com pontuação variando de 580 a 850 são considerados regulares a excelentes.
Na escala de classificação de crédito da S&P, os tomadores de empréstimo com classificações abaixo de BBB, nos dois terços inferiores da escala, são considerados “grau de não investimento”, enquanto aqueles que caem entre BBB e AAA na escala são considerados “grau de investimento”.