A melhor época para obter seguro de cuidados de longo prazo
Muitas vezes, aqueles que procuram cuidados de longo prazo só pensam no custo desses serviços quando precisam deles. Isso geralmente resulta em choque sério com o adesivo. De acordo com a Genworth Financial, Inc. (GNW), que vende seguro de assistência de longo prazo, o custo médio de um quarto semiprivado em uma casa de repouso nos Estados Unidos é de mais de US $ 77.000 por ano.
Para muitos adultos mais velhos, o seguro de cuidados de longo prazo é uma opção que vale a pena considerar. Pode não fazer sentido para aqueles com rendimentos extremos, que são ricos o suficiente para financiar seus próprios cuidados ou que se qualificam para o Medicaid. Mas para aqueles que estão no meio, pesar os prós e os contras dessas políticas é um exercício útil.
Se você concluiu que o seguro de cuidados de longo prazo prêmios mais altos ou, pior, não se qualificarem para receber uma apólice. Por outro lado, assinar muito cedo pode fazer com que você pague muitos anos de prêmios antes de precisar de cuidados.
Principais vantagens
- Se você acha que vai precisar de seguro de assistência a longo prazo, é melhor comprá-lo com antecedência, em vez de esperar até que você realmente precise dele.
- Compre tarde demais e você poderá enfrentar prêmios elevados ou ter a cobertura totalmente negada; compre-o cedo demais e você poderá pagar desnecessariamente por anos.
- Para a maioria das pessoas, comprar na casa dos 50 anos faz mais sentido, embora a maioria das reivindicações não seja feita até a pessoa ter 70 ou 80 anos.
A melhor idade para comprar
A American Association for Long-Term Care Insurance (AALTCI) recomenda que os indivíduos contratem uma apólice na casa dos 50 anos. Isso pode parecer cedo, considerando que a grande maioria das reclamações ocorre quando as pessoas estão na casa dos 70 ou 80 anos. A organização argumenta, no entanto, que aqueles que resistem podem não se qualificar se sua saúde piorar.
Embora o Affordable Care Act proíba as seguradoras de saúde tradicionais de excluir os consumidores com base em condições médicas pré-existentes, o projeto de lei não inclui políticas de cuidados de longo prazo. No momento em que as pessoas precisarem de ajuda com atividades como tomar banho ou vestir-se, ou apresentarem doenças como o mal de Alzheimer e o mal de Parkinson, elas poderão receber prêmios mais altos ou ter sua inscrição rejeitada. De acordo com a AALTCI, cerca de 23% dos requerentes na faixa dos 60 anos não têm cobertura, enquanto apenas 14% daqueles na faixa dos 50 anos recusam.
O seguro de assistência de longo prazo é uma necessidade da classe média, não dos ricos, que podem pagar por assistência privada, nem daqueles que se qualificam para o Medicaid.
As taxas só ficam mais altas
Outro motivo para ser proativo em relação ao seguro de cuidados de longo prazo é que os prêmios correspondem à idade. Cada vez que uma pessoa na casa dos 50 anos chega a um novo aniversário, os prêmios anuais que seriam cobrados normalmente aumentam de 2% a 4%. Quando chegam aos 60 anos, os prêmios aumentam de 6 a 8% para cada ano de idade.
Para obter a mesma quantidade de cobertura, alguém que espera até os 65 anos para comprar uma apólice pode pagar prêmios duas vezes maiores do que aqueles pagos por um indivíduo que comprou seu plano aos 55 anos. Se o consumidor for como a maioria dos americanos, ele / ela não entrará com uma reclamação até os 80 anos de idade. Mesmo com 10 anos extras de prêmios, comprar seguro aos 55 anos pode economizar muito dinheiro no longo prazo.
Quanto mais você esperar para obter um seguro de assistência de longo prazo, mais caro ele será, com prêmios correspondentes à idade.
Considere a proteção contra a inflação
Se você comprar na casa dos 50 anos, as chances são de que você estará pagando por mais de duas décadas antes de entrar com um pedido de indenização. Mas, por causa da inflação, a quantidade de cobertura que você compra não valerá quase tanto quanto vale hoje.
Considere um indivíduo que compra uma apólice de $ 150.000 e não precisa dela por 20 anos. Se os custos com cuidados de longo prazo aumentam 3% ao ano em média, o seguro fornece o equivalente a apenas $ 83.051 em proteção.
Felizmente, muitas políticas hoje vêm com proteção contra a inflação. A quantidade de benefícios cresce em um valor fixo a cada ano ou compostos por uma determinada porcentagem anualmente. Naturalmente, você pagará significativamente mais em prêmios para obter esse benefício adicional. Mas se você estiver preocupado com um nível mínimo de proteção ao atingir uma idade avançada, isso pode ser um sacrifício que vale a pena ser feito.
The Bottom Line
Se você decidir que o seguro de cuidados de longo prazo é a melhor maneira de se preparar para suas necessidades de cuidados de longo prazo, há vantagens em comprá-lo antes dos 60 anos. Você não apenas aumentará sua chance de ser aprovado, mas também se beneficiará de uma taxa mais baixa, na maioria dos casos. Lembre-se de que condições pré-existentes também podem afetar sua capacidade de obter cobertura, bem como seu custo.