O que acontece quando você compra muito carro?
Ao comprar um carro novo, é tentador ir além do modelo básico e gastar com alguns extras. Isso pode incluir coisas como DVD players, sistemas de navegação ou tudo automático. Com o preço médio de um carro novo oscilando um pouco acima de US $ 40.000, no entanto, é importante garantir que você possa pagar pela compra do veículo.
Uma dispensa inesperada ou perda de emprego, ou outra situação que afete sua capacidade de honrar os pagamentos do carro, pode fazer com que você se pergunte quais opções você pode ter para evitar a reintegração de posse. Especificamente, você pode estar se perguntando: Você pode devolver um carro que financiou? A resposta é: depende.
Principais vantagens
- Situações financeiras inesperadas podem afetar sua capacidade de fazer pagamentos de automóveis, colocando-o em risco de reintegração de posse.
- Se você financiou a compra de um veículo por meio da concessionária, eles podem ter regras específicas sobre quando você pode ou não devolver um carro.
- Os contratos de leasing podem incluir cláusulas para a devolução antecipada de um veículo, embora você possa pagar uma multa para fazê-lo.
- Devolver um carro que você financiou pode ter impactos negativos em sua pontuação de crédito.
Como devolver um carro financiado
Se você fez um empréstimo para financiar a compra de um veículo novo ou usado, há várias possibilidades de devolvê-lo e sair do contrato de empréstimo ou tornar o pagamento do empréstimo mais administrável.
Razões para devolver um veículo
Existem vários motivos pelos quais você pode precisar devolver um veículo financiado. Devolver um carro pode fazer sentido em qualquer um dos seguintes cenários:
- Você não pode mais pagar os pagamentos mensais e deseja evitar a reintegração de posse.
- Você compra um carro novo ou usado e logo percebe que é um limão.
- Você acredita que pagou a mais pelo veículo e gostaria de procurar um carro em outro lugar.
- Você se muda para uma nova cidade e não precisa mais do veículo.
- Você simplesmente mudou de ideia sobre a compra.
Trocar o veículo por um carro mais barato é algo a considerar se você ainda precisa de um, mas não pode comprar o que tem. Você ainda teria um pagamento de empréstimo de carro. Mas se o veículo for mais barato, o novo pagamento pode ser mais acessível para o seu orçamento do que o anterior.
Observação
As leis de limão são diferentes em cada estado, portanto, se você estiver tentando devolver um veículo alegando que é um limão, esteja ciente dos prazos aplicáveis para fazê-lo.
Você pode devolver um carro financiado ao revendedor?
Quando você não pode pagar os pagamentos, a devolução do veículo pode ser uma necessidade. Mas antes de devolvê-lo, você pode querer falar com o revendedor para ver que ajuda ele pode oferecer. Por exemplo, se seus problemas financeiros forem apenas temporários, o revendedor pode permitir que você ignore um ou dois pagamentos e adicione-os ao final do prazo do empréstimo.
Se você financiou a compra de um veículo por meio de uma concessionária, é possível que você consiga devolvê-lo. Mas isso vai depender da política e das regras de devolução da concessionária. Semelhante às leis de limão, pode haver um limite de tempo para devolver um carro financiado à concessionária.
Em alguns casos, um concessionário pode aceitar a devolução de um veículo financiado se for necessário para evitar a reintegração de posse. O que é importante ter em mente aqui é que o valor de um veículo se deprecia rapidamente. Mesmo após alguns meses de propriedade, você pode dever mais pelo carro do que ele vale atualmente. Isso pode significar entregar dinheiro para sair do veículo e do empréstimo.
Se o seu carro se desvalorizou para $ 20.000 e você ainda deve $ 25.000 por ele, por exemplo, você terá que pagar a diferença de $ 5.000 – mesmo que o revendedor concorde com a devolução. Portanto, isso é algo a se considerar ao ponderar se devolver um carro é a melhor opção.
Dica
Se a concessionária se recusar a trabalhar com você, considere entrar com uma reclamação no Better Business Bureau, no escritório do procurador-geral do estado, na Federal Trade Commission e / ou no Consumer Financial Protection Bureau.
Peça uma reintegração de posse voluntária
Se você simplesmente não pode mais pagar os pagamentos do seu carro, pode pedir ao revendedor para concordar com a reintegração de posse voluntária. Nesse cenário, você diz ao credor que não pode mais fazer pagamentos e pede a ele para devolver o carro. Você entrega as chaves e também pode ter que entregar dinheiro para compensar o valor do empréstimo.
A reintegração de posse voluntária permite que você devolva um carro que você financiou sem estar sujeito ao processo de reintegração de posse total. Isso pode evitar alguns danos à pontuação de crédito, embora uma recompra voluntária ainda possa ser relatada às agências de crédito.
Dica
Pergunte sobre quaisquer penalidades ou taxas que você possa ter que pagar pela reintegração de posse voluntária e como isso será relatado às agências de crédito.
Alternativas para devolver um carro financiado
Se o seu concessionário não permitir que você devolva o carro porque está muito depreciado ou o motivo da devolução não é coberto pela política de devolução, pode haver outras coisas que você pode tentar.
Refinanciar o empréstimo de carro
Se o problema com os pagamentos mensais for a acessibilidade, você poderá considerar o refinanciamento do seu empréstimo para automóveis. A qualificação para um novo empréstimo com uma taxa de juros mais baixa pode economizar dinheiro e, potencialmente, reduzir seu pagamento mensal.
No entanto, é importante considerar o novo prazo do empréstimo. Se você refinanciar para um prazo de empréstimo mais longo, seus pagamentos mensais podem ser menores. Mas você ainda pode acabar pagando mais juros do que escolher um empréstimo mais curto para um carro. Certifique-se de verificar as melhores taxas de empréstimo de carro antes de seguir esse caminho.
Dica
Considere o uso de uma calculadora de refinanciamento de empréstimo de carro online para estimar sua economia potencial com um novo empréstimo.
Venda Seu Carro
Outra possibilidade que você pode considerar em vez de devolver um carro é vendê-lo e usar o produto para pagar o empréstimo. Você não teria nenhum veículo, mas também não teria nenhuma dívida de empréstimo pairando sobre sua cabeça.
Se o carro agora vale menos do que você deve, pode ser necessário fazer um empréstimo pessoal para cobrir a diferença, caso não tenha dinheiro para cobrir a diferença com o credor. Financiar a diferença com um cartão de crédito geralmente é uma má ideia, a menos que o cartão ofereça uma taxa de juros extremamente baixa.
Faça com que outra pessoa assuma os pagamentos
Finalmente, você pode tentar encontrar alguém para assumir os pagamentos do empréstimo junto com o carro. Você pode anunciar em mercados como Craigslist e eBay Motors para encontrar compradores em potencial.
A pessoa que compra o veículo assumirá a propriedade do veículo e também a responsabilidade pelo empréstimo. Mas a concessionária pode exigir que eles solicitem um financiamento, com uma verificação de crédito, antes de assumirem o empréstimo. Se eles não tiverem crédito sólido, essa opção pode não ser viável.
Importante
Leia o contrato de empréstimo com atenção para determinar se o credor permite que outra pessoa assuma os pagamentos do empréstimo.
Como Devolver um Veículo Alugado
Se você alugou o carro, está em uma situação um tanto diferente. Obviamente, você não pode vendê-lo. Você pode devolver o veículo à concessionária, mas se for antes de o aluguel expirar, você provavelmente enfrentará algumas taxas de rescisão antecipada. Além disso, você ainda deverá o saldo restante do aluguel e – para piorar a situação – também perderá o dinheiro inicial pago originalmente.
No entanto, os motoristas que desejam rescindir o contrato antes do prazo podem se animar: há algumas opções que permitem contornar as penalidades de rescisão geralmente severas. Um caminho frequentemente esquecido – e muitas vezes a escolha menos cara – é transferir o aluguel para outra pessoa.
Funciona assim. Suponha que você tenha dois anos restantes em um contrato de arrendamento de três anos. Quem compra seu aluguel concorda em fazer o restante dos pagamentos mensais. Embora algumas empresas financeiras não permitam tais transferências, a grande maioria permite. O truque é encontrar alguém interessado em tirar as rédeas de você.
Locais de troca de arrendamento
Felizmente, vários sites tornam esse trabalho muito mais fácil. Sites como Swapalease e LeaseTrader fornecem listagens que ajudam a combinar os locatários existentes com os compradores em potencial.
Essas negociações podem ser igualmente vantajosas para aqueles que assumem o arrendamento. Por um lado, eles não terão que pagar uma entrada considerável pelo veículo, o que o locatário original já fez por eles. Além disso, algumas pessoas só precisam de um carro por um período de tempo relativamente curto – digamos, um ou dois anos. Assumir o aluguel de outra pessoa é a maneira ideal de obter um carro relativamente novo por um período tão limitado.
Lembre-se de que fazer outra pessoa assumir o seu aluguel geralmente não é de graça. Usar um site de comércio para facilitar a transação normalmente custará entre US $ 100 e US $ 350. No entanto, isso é uma fração do que a maioria das empresas de leasing cobrará se você decidir devolver o veículo antes do tempo. Algumas financeiras também avaliam uma taxa de transferência de arrendamento – normalmente em torno de US $ 300 – quando você organiza uma troca.
Para adoçar o pote, você pode considerar a possibilidade de oferecer um incentivo inicial, digamos US $ 500, para reduzir os pagamentos que a pessoa para quem você transferirá precisará fazer.
Antes de decidir registrar-se em um site de comércio de leasing, é importante realizar uma diligência devida com a empresa que mantém o seu aluguel e com o site. Aqui está o que você deseja saber:
- A sua firma de leasing permite transferências?
- O comprador assume total responsabilidade financeira pelo arrendamento após a transferência? Você pode, por exemplo, ser responsabilizado se o comprador deixar de fazer os pagamentos do arrendamento.
- Se você (o locatário original) mantiver alguma responsabilidade após a transação, o site de comercialização de leasing realiza uma verificação de crédito do comprador?
Alternativas para troca de arrendamento
Dependendo da extensão de sua crise financeira, existem outras maneiras possíveis de descarregar seu veículo alugado. Esses incluem:
Troque-o
Às vezes, os fabricantes permitem que você troque seu automóvel atual por um modelo diferente. Esta opção é um saco misto. Em muitos casos, você ainda precisa pagar as taxas de rescisão antecipada, embora elas sejam incorporadas aos novos pagamentos. Em outras palavras, a dor se espalha por um longo período de tempo.
Compre
Freqüentemente, as empresas de leasing permitem que você compre o carro antes que o aluguel se esgote. Este é um curso que você pode querer fazer se, por exemplo, você foi aprovado no subsídio de milhagem do leasing e prefere manter o carro por um longo prazo de qualquer maneira. A empresa deve ter um cronograma de pagamento mostrando quanto você terá que pagar para tornar o carro seu.
Venda
Outra alternativa é comprar o carro no meio do contrato, se permitido, e vendê-lo para outra pessoa. Esteja avisado: o valor da recompensa pode ser maior do que o valor de mercado do carro, tornando a transação uma perda. Mas se vender o automóvel for mais barato do que a taxa de rescisão antecipada, é algo a se considerar. Faça as contas.
The Bottom Line
Quando problemas financeiros o impedem de fazer pagamentos pelo carro que comprou ou alugou, você tem várias alternativas. Todas as partes interessadas – o revendedor, o credor e você – podem minimizar os danos se você diagnosticar a condição rapidamente e agir rapidamente.