Taxa de usura
O que é uma taxa de usura?
O termo taxa de usura refere-se a uma taxa de juros considerada excessiva em comparação com as taxas de juros vigentes no mercado. Freqüentemente, estão associados a empréstimos não garantidos ao consumidor, especialmente aqueles relacionados a tomadores de empréstimos subprime.
Principais vantagens
- As taxas de usura são taxas de juros excessivamente altas.
- Eles estão associados a práticas predatórias de empréstimos, que são ilegais em muitos países.
- Em alguns casos, a linha entre as taxas de usura e as taxas de juros meramente altas pode ser difícil de discernir.
Compreendendo as taxas de usura
Historicamente, o termo usura era usado para descrever todas as formas de empréstimo que envolviam o pagamento de juros pelo tomador. Nos últimos tempos, entretanto, o termo é geralmente usado para descrever apenas os empréstimos que acarretam taxas de juros particularmente altas. Essas altas taxas, portanto, passaram a ser conhecidas como taxas de usura.
Nos Estados Unidos, a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) associa taxas de usura a empréstimos predatórios, que descreve como a prática de “impor termos de empréstimo injustos ou abusivos aos tomadores”. Os credores predatórios geralmente visarão grupos demográficos com menos acesso ou compreensão de formas de financiamento mais acessíveis.
A linha entre uma taxa de juros usurária e uma taxa de juros meramente alta é objeto de alguma controvérsia. Por exemplo, os credores do dia de pagamento – que oferecem empréstimos com juros altos para tomadores de empréstimos subprime – são freqüentemente acusados de serem credores predatórios. Seus defensores, entretanto, argumentam que suas altas taxas de juros são justificadas pelo fato de que os empréstimos que eles fornecem apresentam um risco anormalmente alto. Sem permitir altas taxas de juros como compensação por esse risco, aqueles que contam com empréstimos do payday podem se ver sem qualquer opção de financiamento.
Para ajudar os consumidores a decidir por si próprios se uma determinada taxa de juros é razoável, existem várias fontes que publicam as taxas de juros atuais em vários mercados. Por exemplo, organizações como TreasuryDirect e The Wall Street Journal fornecem atualizações em tempo real ou periódicas sobre as taxas de juros em mercados como linhas de crédito pessoal (LOCs), empréstimos para estudantes, hipotecas residenciais e muitos outros. Ao revisar essas fontes, os consumidores podem entender melhor se as taxas oferecidas por um determinado credor são razoáveis.
Respostas religiosas à usura
A prática de emprestar com juros existe há milhares de anos. Ao longo dos séculos, o cristianismo, o judaísmo e o islamismo condenaram os empréstimos predatórios e buscaram várias estratégias para regulamentar a prática.
Exemplo do mundo real de uma taxa de usura
James é o comprador de uma casa pela primeira vez em busca de financiamento hipotecário. Embora James atualmente tenha um emprego bem remunerado, ele enfrentou problemas com dívidas pessoais no passado e, como tal, tem uma classificação de crédito muito baixa. Devido ao seu histórico de crédito ruim, os principais bancos não estão dispostos a lhe conceder uma hipoteca. Portanto, James é forçado a procurar meios alternativos de financiar a compra de sua casa.
Uma das opções disponíveis para ele é um credor privado chamado Diane, que se oferece para emprestar 80% do preço de compra da casa durante um período de amortização de 25 anos, com uma taxa de juros de 40% ao ano. Diane argumenta que, embora a taxa de juros de 40% seja consideravelmente mais alta do que a oferecida pelos bancos, é razoável, pois a pontuação de crédito de James indica que ele é um tomador de alto risco.
Depois de fazer mais pesquisas sobre as taxas de juros prevalentes em vários mercados, James rejeita a proposta de Diane. Ele argumenta que, embora seja considerado um tomador de empréstimos subprime, a taxa de juros de 40% é excessivamente alta e um exemplo de empréstimo predatório.