Usando seu IRA para pagar dívidas de cartão de crédito
Você se sente como se estivesse se afogando em dívidas de cartão de crédito. E embora você não consiga arrancar mais nada do seu salário, pode ter uma boa soma depositada em uma conta individual de aposentadoria (IRA). Claro, esses fundos devem permanecer intocados até você se aposentar. Mas isso está muito longe. Poderia ser uma jogada melhor usar todo ou parte de seu IRA para tirar esses saldos elevados de suas costas? Continue lendo para descobrir mais sobre as implicações do uso de fundos de aposentadoria para pagar dívidas de cartão de crédito.
Principais vantagens
- Retirar fundos de seu IRA para pagar dívidas de cartão de crédito não deve ser sua primeira opção.
- Quaisquer retiradas de um IRA tradicional antes da idade de 59 anos e meio estão sujeitas a impostos e a uma multa de 10%.
- Roth IRAs também penaliza retiradas antecipadas.
- Existem alternativas melhores, como transferir saldos de cartão de crédito para um cartão de juros mais baixos ou tomar um empréstimo de consolidação de dívidas.
Desvantagens de pagar dívidas com um IRA
Em primeiro lugar, é importante reconhecer de antemão que essa pode não ser uma movimentação financeira inteligente, por vários motivos. Ao retirar fundos antecipadamente de um IRA, você provavelmente enfrentará impostos e / ou multas, que podem aumentar substancialmente o custo de saldar sua dívida.
Com um IRA tradicional, você tem que pagar imposto de renda sobre todo o dinheiro que retirar. Além disso, se você fizer esse saque antes de atingir a idade de 59 anos e meio, geralmente deverá uma multa de 10% no imposto.
Um Roth IRA permite que você retire fundos sem impostos, supondo que o dinheiro esteja lá por pelo menos cinco anos. No entanto, qualquer parte da retirada proveniente de ganhos de investimento (ao contrário de suas contribuições) está sujeita a impostos se você retirá-la antes dos 59 anos e meio. Esses saques antecipados também estão sujeitos à penalidade de 10%.
Há exceções à pena de retirada antecipada de 10%, incluindo morte, invalidez e despesas com educação qualificada.
Uma lista completa de exceções aparece nestegráfico do IRS. Um em particular, conhecido como regra 72 (t), permite retiradas antecipadas sem penalidades de um IRA, desde que você receba pelo menos cinco pagamentos periódicos substancialmente iguais ao longo de sua vida. Dependendo do valor da dívida que deseja saldar, do prazo em que deseja fazer os pagamentos e do valor que receberia por meio da aplicação da regra 72 (t), isso pode ou não ajudar.
Mesmo se você se qualificar para uma isenção da multa, os impostos de renda regulares sobre o seu saque ainda são devidos.
“Pagar dívidas de cartão de crédito usando seu IRA põe em risco suas economias futuras de aposentadoria”, diz Carolyn Howard, fundadora da SeaCure Advisors LLC, em Sarasota, Flórida. “Isso também faz com que você pague mais pela dívida de cartão de crédito devido aos impostos sobre o Retirada do IRA. ”
Retirar fundos de um IRA antes dos 59 anos e meio geralmente resultará em uma penalidade de 10%.
Fazendo a retirada
Ok, então você entende que terá uma redução nos impostos. Se você deseja ir em frente de qualquer maneira, é importante seguir um plano que minimize os danos financeiros colaterais.
Comece listando todas as dívidas pendentes de cartão de crédito, em ordem de taxa de porcentagem anual (APR), da mais alta para a mais baixa. Decida quanto da dívida total você deseja pagar.
Em seguida, verifique o saldo atual do seu IRA. Ao calcular quanto retirar, leve em consideração todos os impostos e multas, junto com o valor da dívida que você planeja pagar. Lembre-se de que as regras para contas tradicionais e Roth são diferentes.
Verifique se a quantia que deseja retirar será tributada a uma taxa marginal de imposto mais elevada, quando adicionada à sua outra renda. Em caso afirmativo, você pode querer considerar o saque em dois anos fiscais, pagando parte da dívida em um ano e o restante no próximo.
“É sensato ser o mais preocupado possível com os impostos”, diz Carlos Dias Jr., fundador e sócio-gerente da Dias Wealth LLC em Lake Mary, Flórida. “Eu sempre recomendo executar um relatório de projeção com um contador ou software (se você souber o que fazer), potencialmente distribuindo o passivo fiscal por vários anos. “
Quando estiver pronto para prosseguir, entre em contato com a instituição financeira por telefone ou acesse seu site para iniciar a transação. Se você não precisa sacar o valor total de sua conta, certifique-se de ter permissão para retiradas parciais. Indique também como deseja receber os fundos, seja em cheque, depósito direto ou outro meio.
Quando você recebe o dinheiro
Assim que os fundos estiverem em suas mãos, salve imediatamente a dívida do cartão de crédito. Embora possa ser tentador raspar um pouco do topo para outros fins, não o faça. Deixar um saldo no cartão de crédito continua a adicionar uma despesa até que seja liquidada.
Melhores maneiras de pagar dívidas
Antes de fazer qualquer saque, certifique-se de considerar quaisquer outras opções para saldar a dívida do cartão de crédito.
Um está fazendo uma dieta econômica. Isso significa dar uma olhada em quanto dinheiro entra e quanto sai e, em seguida, fazer cortes sempre que possível, como enviar satélite ou cabo para televisão pelo ar, caronas em vez de dirigir para o trabalho ou pegar livros emprestados do biblioteca em vez de comprá-los da Amazon. Vá fundo para descobrir como você pode cortar custos e criar um pool de fundos para dedicar ao pagamento de dívidas.
Existem diferentes maneiras de atacar sua dívida. Uma estratégia é pagar primeiro os cartões com as taxas de juros mais altas, às vezes chamado de método da avalanche de dívidas. Outro, o método da bola de neve da dívida, envolve pagar primeiro a conta com o menor saldo. Cada um tem suas próprias vantagens financeiras e psicológicas.
Outros métodos para pagar dívidas incluem:
- Transferir os saldos do cartão de crédito para cartões de crédito com juros mais baixos.
- Contrair um empréstimo de consolidação da dívida de um banco ou outro credor respeitável.
- Pegando emprestado de seu 401 (k).
- Pedido de falência. Na maioria dos casos, as contas IRA são protegidas durante o processo de falência.
The Bottom Line
Por melhor que seja sair da dívida, usar seu IRA para isso tem um custo, e não apenas o imediato de impostos e multas. Você não pode substituir efetivamente os fundos retirados, pois há limites de quanto você pode contribuir para o seu IRA em um determinado ano. Se você já está colocando o valor anual total, não há como adicionar mais e compensar o que perdeu em economias e juros.
“Um dos benefícios de uma conta de aposentadoria é o crescimento de seu principal com impostos diferidos ou isentos de impostos. Isso significa que mais dinheiro está trabalhando para você fazer crescer o seu pecúlio de aposentadoria “, observa Kirk Chisholm, gerente de patrimônio do Innovative Advisory Group em Lexington, Massachusetts. “Se você remover parte de suas economias para a aposentadoria, isso não apenas lhe proporcionará menos economias para a aposentadoria, mas também terá menos dinheiro acumulando para você ao longo do tempo.”
Ainda assim, às vezes, usar um IRA para saldar dívidas do consumidor é a melhor, ou a única opção disponível. “Como as dívidas de cartão de crédito têm taxas de juros tão altas, virtualmente não há investimentos com desempenho superior”, disse Cullen Breen, presidente da Dutch Asset Corporation em Albany, NY. “Por isso, pode fazer sentido pegar o dinheiro de outro lugar. “