23 Junho 2021 10:03

Usando seu 401 (k) para pagar uma hipoteca

Existem algumas perguntas compreensíveis que você pode encontrar ao planejar a aposentadoria: É sensato estar gastando dinheiro em um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, como um 401 (k), ao mesmo tempo em que faz um pesado pagamento mensal da hipoteca? Poderia ser melhor, a longo prazo, usar as economias existentes para a aposentadoria para pagar a hipoteca? Dessa forma, você reduziria substancialmente suas despesas mensais antes de deixar para trás o trabalho e seus contracheques regulares.

Principais vantagens

  • Pagar uma hipoteca com fundos de seu 401 (k) pode reduzir suas despesas mensais conforme a aposentadoria se aproxima.
  • O pagamento também pode permitir que você pare de pagar os juros da hipoteca, especialmente se for bem no início do prazo da hipoteca.
  • Desvantagens significativas para a mudança incluem ativos reduzidos na aposentadoria e uma cobrança de impostos mais alta no ano em que os fundos são retirados do 401 (k).
  • Você também perderá os ganhos com investimentos protegidos de impostos que faria se os fundos permanecerem em sua conta de aposentadoria.

Não há uma resposta única sobre se é prudente quitar sua hipoteca antes da aposentadoria. Os méritos dependem de suas circunstâncias financeiras e prioridades. Aqui, porém, está um resumo dos prós e contras (convincentes) da mudança, para ajudá-lo a decidir se faz sentido para você.

Prós

  • Aumento do fluxo de caixa

  • Eliminação de interesse

  • Benefícios de planejamento imobiliário

Contras

  • Ativos de aposentadoria reduzidos

  • Uma conta de impostos pesada

  • Perda de dedutibilidade de juros de hipotecas

  • Redução dos ganhos de investimento

Prós para quitar sua hipoteca

Aqui estão os fatores a favor de viver sem hipotecas na aposentadoria, mesmo que isso signifique usar muito ou todo o seu saldo 401 (k) para fazer isso.

Fluxo de caixa aumentado

Como o pagamento de uma hipoteca costuma ser uma despesa mensal pesada, eliminá-la libera dinheiro para outros usos. Os benefícios específicos variam de acordo com a idade do titular da hipoteca.

Para os saque das economias de aposentadoria em um 401 (k) ao longo de seus anos de trabalho.

Para indivíduos ou casais mais velhos, pagar a hipoteca pode trocar economias por despesas mais baixas à medida que a aposentadoria se aproxima ou começa. Essas despesas reduzidas podem significar que a distribuição 401 (k) usada para pagar a hipoteca não precisa necessariamente ser reposta antes de deixar o mercado de trabalho. Consequentemente, o benefício do pagamento da hipoteca persiste, deixando o indivíduo ou casal com menor necessidade de obter renda de investimentos ou de ativos de aposentadoria ao longo dos anos de aposentadoria.

O excesso de caixa por não ter um pagamento de hipoteca também pode ser benéfico para despesas inesperadas que podem surgir durante a aposentadoria, como custos médicos ou de cuidados de longo prazo não cobertos pelo seguro.

Eliminação de interesse

Outra vantagem de retirar fundos de um 401 (k) para pagar o saldo da hipoteca é uma redução potencial nos pagamentos de juros para um credor hipotecário. Ao longo de uma hipoteca convencional de 30 anos de uma casa de $ 200.000, assumindo uma taxa de juros fixa de 5%, o total de pagamentos de juros é ligeiramente superior a $ 186.000, além do saldo principal. Utilizar fundos de um 401 (k) para pagar uma hipoteca antecipadamente resulta em menos juros totais pagos ao credor ao longo do tempo.

No entanto, essa vantagem é mais forte se você mal estiver no prazo de hipoteca. Se, em vez disso, você está empenhado em pagar a hipoteca, provavelmente já pagou a maior parte dos juros que deve. Isso ocorre porque o pagamento de juros é antecipado durante o prazo do empréstimo.

Planejamento Imobiliário

Além disso, ter uma casa própria pode ser benéfico ao estruturar um valor total, especialmente quando outros ativos são gastos antes da morte. Os benefícios de proteção de ativos de pagar um saldo de hipoteca podem superar em muito a redução em ativos de aposentadoria de uma retirada 401 (k).

Contras para quitar sua hipoteca

Contra essas vantagens de pagar sua hipoteca, há uma série de desvantagens – muitas delas relacionadas a advertências ou pontos fracos das vantagens que observamos acima.

Ativos de aposentadoria reduzidos

A maior ressalva ao usar fundos 401 (k) para eliminar o saldo da hipoteca é a redução drástica nos recursos totais disponíveis durante a aposentadoria. É verdade que suas necessidades orçamentárias serão mais modestas sem o pagamento mensal da hipoteca, mas ainda assim serão significativas. Economizar para a aposentadoria é uma tarefa árdua para a maioria, mesmo quando um 401 (k) está disponível. Os poupadores devem encontrar métodos para superar a inflação e, ao mesmo tempo, equilibrar o risco dos investimentos em planos de aposentadoria.

Existem limites de contribuição que limitam o valor total que pode ser economizado em um determinado ano, aumentando ainda mais o desafio. O IRS limita as contribuições a US $ 19.500 para 2021 para planos 401 (k), enquanto o limite de contribuição de recuperação é de US $ 6.500 para pessoas com 50 anos ou mais.1 E com a aprovação da Lei deDefinição de Todas as Comunidades para Melhoria na Aposentadoria (SECURE) em dezembro de 2019, agora você pode contribuir depois dos 70 anos e meio. Isso porque a lei permite que os participantes do plano comecem a receber as distribuições mínimas exigidas (RMDs) aos 72 anos.

Devido a essas restrições, uma redução no saldo 401 (k) pode ser quase impossível de compensar antes do início da aposentadoria. Isso é especialmente verdadeiro para os trabalhadores de meia-idade ou mais velhos e, portanto, têm uma pista de poupança mais curta para reabastecer suas contas de aposentadoria. O aumento do fluxo de caixa resultante de não ter mais o pagamento da hipoteca pode se esgotar rapidamente devido ao aumento da poupança para compensar o déficit do plano de aposentadoria.

Uma fatura de impostos pesados

Se você já está aposentado, há um tipo diferente de implicação fiscal negativa. Ignorar as consequências fiscais de pagar uma hipoteca de um 401 (k) pode ser um erro fundamental. O cenário tributário não é melhor se você tomar emprestado de seu 401 (k) para quitar a hipoteca, em vez de retirar os fundos diretamente da conta. A retirada de fundos de um 401 (k) pode ser feita por meio de um empréstimo 401 (k) enquanto o funcionário ainda está empregado na empresa que oferece o plano como uma distribuição da conta.

Tomar um empréstimo contra um 401 (k) não só requer o reembolso por meio de diferimentos de contracheque, mas também pode resultar em implicações fiscais caras para o proprietário da conta. Isso acontece se um funcionário deixar seu empregador antes de reembolsar o empréstimo contra seu 401 (k).4

Nesta situação, o saldo remanescente é considerado uma distribuição tributável a menos que seja liquidado na data de vencimento do seu imposto de renda federal, incluindo extensões. Da mesma forma, os funcionários que recebem uma distribuição de um plano 401 (k) atual ou anterior devem relatá-la como um evento tributável se os fundos foram contribuídos em uma base antes dos impostos. Para indivíduos que fizerem saques antes dos 59 anos e meio, uma multa de 10% é cobrada sobre o valor recebido, além do imposto de renda devido.6

A perda de dedutibilidade de juros hipotecários

Além das implicações fiscais para empréstimos e distribuições, os proprietários podem perder valiosas economias fiscais ao pagar antecipadamente o saldo da hipoteca. Os juros da hipoteca pagos ao longo do ano são dedutíveis do imposto de renda para o proprietário, e a perda desse benefício pode resultar em uma diferença substancial na economia de impostos, uma vez que o saldo da hipoteca seja pago integralmente.

É verdade, como observamos anteriormente, que se você estiver bem adiantado no prazo de sua hipoteca, grande parte de seu pagamento mensal pagará o principal em vez de os juros, portanto, é limitado em sua dedutibilidade. No entanto, os proprietários – especialmente aqueles com pouco tempo restante no prazo da hipoteca – devem pesar cuidadosamente as implicações fiscais de pagar o saldo da hipoteca com fundos 401 (k) antes de tomar um empréstimo ou distribuição para fazê-lo.

Redução dos ganhos de investimento

Os proprietários também devem considerar o custo de oportunidade relacionado ao pagamento do saldo da hipoteca com ativos 401 (k). Os planos de poupança para aposentadoria oferecem uma ampla gama de opções de investimento destinadas a fornecer uma maneira pela qual os retornos são gerados a uma taxa maior do que a inflação e outros títulos equivalentes em dinheiro. A 401 (k) também prevê juros compostos sobre essas declarações porque os impostos sobre os ganhos são diferidos até que o dinheiro seja retirado durante os anos de aposentadoria.

Normalmente, as taxas de juros das hipotecas são muito mais baixas do que o que o amplo mercado gera como retorno, tornando uma retirada para pagar a dívida hipotecária menos vantajosa no longo prazo. Quando os fundos são retirados de um 401 (k) para pagar o saldo da hipoteca, a oportunidade de investimento nesses ativos é perdida até que sejam reabastecidos, se é que são reabastecidos.

The Bottom Line

Lembre-se de que você aprecia a provável apreciação do valor de sua casa, independentemente de ter quitado sua hipoteca. Financeiramente, pode ser melhor você deixar os fundos no seu 401 (k) e desfrutar tanto da apreciação possível quanto da de sua casa.

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