Valor total segurável (TIV)

O que é o valor total segurável (TIV)?

O valor total segurável (TIV) é o valor da propriedade, estoque, equipamento e receita de negócios cobertos por uma apólice de seguro. É o valor máximo em dólares que uma seguradora pagará se um ativo que ela segurou for considerado uma perda total construtiva ou real.

O valor total segurável (TIV) pode incluir o custo do bem físico segurado, bem como o seu conteúdo, como máquinas e outros equipamentos. Se a apólice de seguro cobrir um imóvel comercial, a perda de receita como resultado de danos à propriedade também pode ser contabilizada no valor total segurável (TIV).

Principais vantagens

O valor total segurável (TIV) é o valor máximo em dólares que será pago sobre um ativo segurado quando considerado uma perda total construtiva ou real.
O limite máximo de cobertura de uma apólice de seguro é determinado pela realização de um inventário completo de uma propriedade e seu conteúdo.
O valor total segurável (TIV) pode incluir o custo da propriedade física segurada, o conteúdo dentro dela – como máquinas e outros equipamentos – e perda de receita.
Quanto maior for o valor total segurável (TIV), maior será o prêmio para a cobertura do seguro.

Como funciona o valor total segurável (TIV)

O valor total segurável (TIV) determina o limite máximo de cobertura de uma apólice de seguro por meio da realização de um inventário completo de um imóvel e seu conteúdo. A seguradora pode fornecer planilhas para ajudar a organizar o estoque. As empresas também podem mostrar pedidos de compra específicos e registros de vendas usados para fins fiscais.

Para o segurado, é preciso pensar cuidadosamente sobre cada item e seu valor. Todos os estoques e outros itens críticos para as operações de negócios devem ser levados em consideração. A exclusão de equipamento essencial ou estoque do valor total segurável (TIV) pode resultar em uma subestimação cara após sofrer uma perda.

A cláusula de avaliação da apólice geralmente contém a fórmula para calcular o valor total segurável (TIV).

Para apólices que cobrem perda de receita, as seguradoras estimam o valor da receita gerada pela propriedade segurada e usam esse número como base para determinar o valor da receita perdida durante a substituição da propriedade danificada. O tempo que leva para restaurar um imóvel danificado varia de acordo com o tipo de negócio, mas uma janela de 12 meses é típica.

Exemplo de valor total segurável (TIV)

Uma empresa com um valor segurável total (TIV) de $ 2 milhões e uma taxa de propriedade comercial de $ 0,3 por $ 100 do valor segurável total (TIV) pagará um prêmio anual, o valor especificado de pagamento necessário para fornecer cobertura sob um determinado plano de seguro , de $ 6.000 ($ 2 milhões (TIV) x $ 0,3 / $ 100).

Considerações Especiais

Quanto maior for o valor total segurável (TIV), maior será o prêmio de cobertura. Às vezes, para minimizar essas despesas, os proprietários podem optar por proteger um valor inferior ao valor total segurável (TIV). Como alternativa, eles podem obter um prêmio mais baixo pagando uma franquia mais alta – custos diretos a serem pagos antes que a cobertura do seguro seja aplicada.

A maioria das apólices exige que o segurado pague uma franquia antes que a seguradora cubra as perdas. Em alguns casos, é possível optar por franquias mais altas, que normalmente resultam em prêmios mais baixos, uma vez que o segurado assume mais risco e responsabilidade financeira pelos sinistros. O segurado também pode ser responsável pelo cosseguro com sinistros.