Conta de taxa escalonada
O que é uma conta de taxa escalonada?
Uma conta bancária com taxas diferenciadas é uma conta corrente ou de poupança que paga diferentes taxas de juros, dependendo da quantidade de fundos mantidos na conta.
Geralmente, as contas bancárias com taxas diferenciadas oferecem taxas de juros mais altas para contas maiores, a fim de incentivar os clientes a economizar e permanecer fiéis ao banco em questão.
Principais vantagens
- As contas de taxas escalonadas são contas bancárias que oferecem taxas de juros crescentes ou “escalonadas” para contas de tamanhos diferentes.
- Eles são usados pelos bancos para atrair e reter clientes.
- Juntamente com as taxas de conta, a manutenção de depósitos é essencial para a lucratividade da maioria dos bancos, porque lhes permite emprestar os fundos dos depositantes e gerar taxas de juros mais altas sobre seus empréstimos.
Noções básicas sobre contas de taxas escalonadas
As contas com taxas diferenciadas são projetadas para atrair grandes depositantes e encorajar os depositantes existentes a economizar quantias maiores em suas contas. Eles conseguem isso oferecendo diferentes taxas de juros para diferentes níveis de poupança da conta.
Por exemplo, um banco pode oferecer taxas de juros de 0,25% para saldo entre $ 0 e $ 10.000, uma segunda camada de juros de 0,50% para saldos entre $ 10.000 e $ 100.000 e uma terceira camada de juros de 0,75% para saldos acima de $ 100.000. Outros bancos podem amarrar suas taxas de juros a uma referência ou benchmark, oferecendo spreads maiores para os saldos de conta mais elevados.
Uma conta com taxas diferenciadas pode exigir a abertura de um saldo mínimo, bem como um volume mínimo diário ou mensal de transações. Por exemplo, um banco pode oferecer uma taxa de juros particularmente alta para contas com transações mensais frequentes. Nessa situação, o banco aposta que vai gerar receitas de tarifas suficientes para compensar os juros mais altos pagos na conta.
Em última análise, porém, a principal fonte de negócios dos bancos comerciais é a prática de emprestar o dinheiro depositado pelos correntistas. Se as taxas de inadimplência forem baixas e o banco puder obter uma taxa de juros mais alta em seus empréstimos do que paga a seus clientes, o banco será lucrativo.
Nesse contexto, os bancos precisam se equilibrar entre atrair clientes, por um lado, e manter sua própria lucratividade, por outro. Por esse motivo, é muito improvável que as taxas de juros oferecidas por um banco cheguem perto das taxas de juros cobradas em seus empréstimos – a menos que a tabela de taxas associada a essa conta seja particularmente cara.
Rentabilidade Bancária
A diferença de juros entre o que um banco paga a seus depositantes e o que cobra de seus tomadores de empréstimo é conhecida como margem de juros líquida. Esta é uma métrica chave para avaliar a lucratividade de um banco. Como tal, é acompanhado de perto por analistas financeiros.
Exemplo do mundo real de uma conta de taxa escalonada
Emma é uma cliente de longa data do XYZ Financial, um banco nacional com várias filiais em sua cidade natal. Um dia, ela recebe um aviso de XYZ indicando que o banco está oferecendo uma nova conta bancária com uma estrutura de taxas de juros em camadas.
De acordo com os termos dessa conta de taxa escalonada, os depositantes têm direito a taxas de juros crescentes sobre seus depósitos, dependendo da quantidade de dinheiro em sua conta. Em vez de fornecer taxas de juros fixas, no entanto, XYZ oferece taxas variáveis calculadas com base em um spread contra a taxa de juros básica.
Por exemplo, para depósitos entre $ 10.000 e $ 50.000, XYZ oferece uma taxa prime mais 0,50%; para depósitos entre $ 50.000 e $ 100.000, a taxa é prime mais 0,75%; para depósitos entre $ 100.000 e $ 500.000, a taxa é prime mais 1,00%; e por último, para depósitos acima de $ 500.000, a taxa é prime mais 1,25%.
Emma raciocina corretamente que este novo programa de incentivos é provavelmente um esforço da XYZ para atrair e reter clientes, particularmente aqueles com saldos de contas relativamente grandes. Além disso, ela reconhece que o banco provavelmente pode emprestar esses depósitos a taxas de juros mais altas para manter uma margem de juros líquida positiva. Taxas de transação adicionais e cobranças mensais adicionam uma fonte adicional de receita para o banco.