Thrift Associations Defined
O que são poupanças?
Embora não sejam tão comuns como costumavam ser, as economias ou associações de poupança e empréstimo ainda desempenham um papel importante na vida de muitos consumidores. A economia também se refere a cooperativas de crédito e bancos mútuos de poupança que fornecem uma variedade de serviços de poupança e empréstimo. As poupanças diferem dos bancos comerciais porque podem pedir dinheiro emprestado ao Federal Home Loan Bank System, o que lhes permite pagar juros mais elevados aos membros.
Compreendendo as poupanças
Thrifts, junto com bancos comerciais e cooperativas de crédito, qualificam-se como instituições depositárias. A maioria das pessoas está familiarizada com bancos comerciais e cooperativas de crédito, mas a linha se torna confusa ao definir uma economia. As poupanças são essencialmente associações de poupança e empréstimo que ajudam as poupanças dos membros a crescer a uma taxa de juros mais alta. Mais importante ainda, são bancos de poupança especializados em imóveis.
Originalmente, as economias ofereciam apenas contas de poupança e depósitos a prazo, mas nos últimos 20 anos, o escopo de serviços dos bancos se expandiu para atender às necessidades do consumidor médio. Eles agora oferecem os mesmos produtos que as cooperativas de crédito e bancos comerciais.
Bancos comerciais vs. poupanças
Os bancos comerciais, como a maioria das corporações, estão nisso visando o lucro. Eles não têm mandato específico em termos de classe de ativos. Os acionistas são donos dessas organizações e, como a maioria das empresas, o objetivo é aumentar os lucros. A gama de poderes conferidos aos bancos comerciais é determinada principalmente por leis estaduais e federais, já que ambos emitem alvarás bancários.
Os estatutos corporativos e os poderes conferidos aos bancos de acordo com as leis estaduais e federais determinam a gama de atividades dos bancos. Os bancos comerciais recebem seguro de depósito da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) e estão sob o Sistema de Reserva Federal. Além disso, o que os bancos comerciais perdem em termos de poupança dos membros, eles ganham com a conveniência; com milhares de filiais em todo o país, você não terá problemas para encontrar um escritório local se enfrentar uma emergência durante a viagem.
Por outro lado, os poupadores são especializados em hipotecas e empréstimos imobiliários. O primeiro mandato é para os membros da economia, não para o lucro. Como os bancos comerciais, as economias podem ser fretadas pela Controladoria da Moeda (OCC) ou pelo estado. O FDIC também os segura. As poupanças tendem a reter sua carteira de empréstimos em vez de securitizar os empréstimos, de modo que os membros com perfis atípicos que não se enquadram nos padrões de hipotecas da agência podem ter uma chance melhor de garantir um empréstimo por meio de uma economia local do que de um banco comercial nacional.
Credor de poupança qualificado
Devido ao seu contrato, os poupadores são obrigados a se concentrar em ativos relacionados à habitação e devem ser membros do Sistema de Banco Federal de Empréstimos à Habitação. Originalmente, as economias eram obrigadas a ter pelo menos 65% de sua carteira em ativos relacionados à habitação; este limite foi referido como o teste do emprestador de economia qualificado (QTL), pois era uma medida de adesão à carta original.
Um benefício de passar no teste QTL é que os poupadores também podem tomar empréstimos do Federal Home Loan Bank System, o que se traduz em juros mais altos para os depositantes em comparação aos bancos comerciais.