Seguro abaixo do padrão

O que é um seguro abaixo do padrão?

Um indivíduo que pode não se qualificar para uma apólice de seguro padrão pode receber uma apólice de seguro abaixo do padrão de uma seguradora. As apólices de seguro abaixo do padrão contêm disposições especiais ou restritivas e terão prêmios mais elevados devido ao maior risco apresentado pelo indivíduo. Uma vez que são considerados de maior risco, aumentam a probabilidade de o segurador incorrer em perdas.

Como funciona o seguro abaixo do padrão

Uma ampla gama de consumidores pode ser forçada a buscar cobertura de seguro abaixo do padrão, incluindo aqueles com registros de direção ruins ou indivíduos com saúde física precária. Normalmente, a cobertura estendida pela seguradora será mais restrita devido ao aumento do risco de se dar cobertura ao indivíduo.

Se um indivíduo receber uma classificação abaixo do padrão por se envolver em uma ocupação ou passatempo perigoso, as seguradoras podem reconsiderar e remover a pontuação baixa quando o candidato muda para um trabalho mais seguro ou para de participar da atividade perigosa. No entanto, se a classificação estiver relacionada a um problema crônico de saúde, pode ser muito mais difícil removê-la.

Além disso, se a seguradora elimina uma classificação e posteriormente descobre que a redução do risco foi decorrente de declaração falsa, o provedor pode contestar o pedido de indenização por morte e pode até cobrar prêmios adicionais antes de pagar um benefício por morte.

Considerações Especiais

Corretores de seguros e outras entidades enviam solicitações de seguro em nome de clientes, e os subscritores de seguros  analisam a solicitação e decidem se oferecem ou não cobertura de seguro.

Os subscritores baseiam suas decisões em  fatores de análise de risco padrão. As empresas usam a classificação de risco  para determinar o risco associado à subscrição da apólice e o prêmio cobrado pela cobertura.

Para determinar o risco de uma aplicação individual, a empresa analisará o histórico médico, uso de medicamentos prescritos, histórico médico familiar, histórico de direção, emprego, passatempos perigosos como corrida ou mergulho e hábitos de fumo. Os níveis de classificação de risco incluem:

• Preferred Plus : Também conhecido como elite preferencial, superpreferido ou seleção preferida, é a melhor classificação e inclui aqueles com excelente saúde, com uma relação peso / altura ideal e sem problemas de bandeira vermelha.
• Preferido : muito parecido com o da classe plus preferencial, mas pode ter problemas de saúde identificados pequenos, mas controláveis, como colesterol alto ou pressão arterial.
• Padrão Plus : também significa “boa saúde”, mas com mais alguns problemas, como não ter a faixa ideal de altura e peso ou ter histórico familiar de doença.
• Padrão : inclui aqueles considerados ligeiramente acima do peso, mas com expectativa de vida média e histórico familiar de problemas como câncer e doenças cardíacas antes dos 60 anos.
• Abaixo do padrão : esses candidatos têm históricos complicados de saúde, como diabetes ou doença cardíaca, registro de direção ruim, ocupação ou passatempo perigoso, abuso de drogas, álcool ou tabaco. Além disso, a empresa identificará ainda mais o indivíduo usando uma classificação de tabela com letras ou números (normalmente AJ ou 1-10).

Exemplo de seguro abaixo do padrão

Um homem saudável de 50 anos pode pagar $ 1.500 por ano por $ 1 milhão de cobertura de 20 anos, enquanto outro homem de 50 anos com uma classificação abaixo do padrão pode gastar mais de $ 3.000 por ano pela mesma cobertura. Se os dois indivíduos morressem com dez anos de cobertura, o homem saudável teria pago $ 15.000 pelo benefício de morte de $ 1 milhão. O outro homem teria gasto mais de $ 30.000 pelo mesmo benefício.

Alguns dos fatores que podem desencadear uma classificação abaixo do padrão incluem:

• Problemas de saúde, incluindo histórico familiar de doença ou morte prematura, consumo de álcool acima da média ou uso de produtos de tabaco
• Um histórico ruim de direção
• Ocupações perigosas, como trabalhar em plataformas de petróleo off-shore
• Hobbies perigosos, como corrida de arrancada ou paraquedismo