23 Junho 2021 7:56

Processamento direto (STP)

O que é processamento direto (STP)?

O processamento direto é um processo automatizado feito puramente por meio de transferências eletrônicas, sem intervenção manual envolvida. Seus usos populares são no processamento de pagamentos, bem como no processamento de negociações de títulos. Qualquer empresa envolvida com o processamento direto precisará ter os sistemas necessários e a rede técnica no local para facilitar a eficiência do STP.

Principais vantagens

  • O processamento direto é um processo automatizado feito exclusivamente por meio de transferências eletrônicas, sem intervenção manual envolvida.
  • Geralmente, o processamento direto é mais conhecido nas áreas de pagamentos e negociação de títulos, embora possa ser implementado em uma variedade de cenários técnicos.
  • Computadores, mainframes, centrais eletrônicas e a Internet estão melhorando as oportunidades de processamento de STP.

Compreendendo o STP

Geralmente, o processamento direto é mais conhecido nas áreas de pagamentos e negociação de títulos. No entanto, em geral, é uma metodologia que pode ser implementada em uma variedade de cenários técnicos. Em todas as áreas de STP, a tecnologia de STP está em constante evolução. Em pagamentos, criptomoedas e provedores de fintech introduziram tipos muito mais rápidos de processamento direto, particularmente como alternativas para bancos.

Pagamentos

O processamento direto é uma inovação desenvolvida juntamente com a integração de computadores e programação de computadores. No início da década de 1970, as Câmaras de compensação automatizadas (redes ACH) começaram a ser desenvolvidas.  A Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) também foi fundada nessa época.  SWIFT e ACH melhoraram significativamente as transferências bancárias de pagamento de umsistema telegráfico anterior, que envolvia um único operador digitando ordens de transferência telegráfica em código Morse. O ACH foi introduzido pela primeira vez nos Estados Unidos pelo Federal Reserve Bank de San Francisco, principalmente como uma solução para depósitos diretos em folha de pagamento.


A década de 1970 trouxe os primeiros esforços para STP em pagamentos bancários.

Desde os anos 1970, as redes ACH e SWIFT têm crescido, embora esses dois sistemas formem a estrutura principal para a maioria das transferências de pagamentos nacionais e globais. Qualquer provedor de serviços financeiros que deseja estar no negócio de processamento de pagamentos precisará se conectar a uma rede de processamento de pagamentos para facilitar o STP eletrônico.

Em geral, quase todo o processamento de pagamento eletrônico é considerado STP. No entanto, a codificação avançada nas redes de pagamento pode ser adicionada para sinalizar ou interromper transações suspeitas para alertar os especialistas em segurança.

ACH e SWIFT foram introduções inovadoras que mudaram as capacidades dos bancos e também criaram uma vasta gama de oportunidades para plataformas de tecnologia financeira. O próprio STP aumentou a eficiência e a velocidade dos pagamentos nacional e globalmente. O STP agiliza o uso de informações de pagamento e roteamento para que as instruções não precisem ser inseridas manualmente.

Como o processamento direto difere dos pagamentos tradicionais

O método tradicional de envio de dinheiro envolvia vários departamentos, tanto no início quanto no recebimento da transferência, que poderia levar dias para ser concluída. O pagamento seria iniciado primeiro  por telefone  ou por um programa de software. Os detalhes da liquidação do pagamento teriam que ser confirmados por uma pessoa em ambas as empresas por telefone, e-mail ou fax. Os detalhes da liquidação foram inseridos manualmente em um sistema de pagamento e posteriormente confirmados por um supervisor para garantir a precisão antes de liberar o pagamento. Antes do ACH e do SWIFT, as transações de pagamento eram enviadas por mensagem telegráfica usando um código especial. O processo pode levar de várias horas a alguns dias para ser iniciado, dependendo dos detalhes envolvidos.

Os pagamentos internacionais  para economias emergentes, por exemplo, muitas vezes devem atender a critérios rigorosos com documentos de apoio que atendam aos requisitos regulatórios locais e às leis antes que uma transferência possa ser concluída. Como resultado, várias pessoas podem estar envolvidas tanto no início quanto no recebimento do pagamento, bem como funcionários de quaisquer bancos intermediários envolvidos. As transferências telegráficas tiveram uma maior propensão para erros, atrasos e aumento de custos. Além disso, a falta de automação causava instabilidade e também a falta de expectativas de processamento exatas, o que criava problemas para fornecedores e clientes que tentavam fazer pagamentos comerciais dentro do prazo.

Como você pode imaginar, o STP foi uma grande ajuda para as empresas. Isso poderia agilizar o processo de contabilidade para as empresas, especialmente em contas a pagar e contas a receber. Ele ajudou no rastreamento e na eficiência da coleta de dinheiro de e para parceiros de negócios e clientes. Reduziu o número de erros envolvidos nas funções de contabilidade e melhorou o capital de giro e a eficiência do fluxo de caixa. Também ajudou na melhoria da análise de negócios, uma vez que as empresas podem rastrear o comportamento do cliente e padrões de gastos, bem como atrasos ou erros dispendiosos dos clientes ou do sistema.

Comércio eletrônico

O STP permite que as empresas autentiquem seus clientes na web, vendam um produto, iniciem um pagamento e configurem a entrega do produto, tudo com apenas alguns cliques. Os vendedores de comércio eletrônico devem ter uma solução de transação, que pode ser multifacetada. As plataformas de comércio eletrônico podem ser parceiras de fornecedores de marcas como Visa, Mastercard, American Express ou Discover. Eles também podem fazer parceria com uma fintech como o PayPal. A oferta de planos de pagamento e crédito parcelado também está se tornando mais popular por meio de fintechs como a Affirm. Os  esforços de vendas podem ser aprimorados, pois os sistemas online têm o potencial de oferecer produtos e serviços a um cliente automaticamente por meio de um único ponto de venda com uma infinidade de opções de pagamento, todas feitas online.

Um exemplo de empresa líder que implementou o processamento direto é a Amazon.com. O varejista online permaneceu focado ao longo de sua existência na remoção de quaisquer obstáculos para os clientes que compram produtos em seu site. A Amazon tem se destacado no uso de tecnologia de automação e algoritmos sofisticados para atender seus clientes e gerar receita.

Criptomoedas

As criptomoedas também são uma forma emergente de STP para transações. Criptomoedas são transferências eletrônicas que não requerem intervenção manual. O maior benefício das criptomoedas é que elas eliminam a necessidade de um intermediário na holding. Os fundos criptográficos podem ser transferidos de uma pessoa para outra diretamente em uma rede exclusiva.

Exemplo de como o processamento direto economiza dinheiro

Digamos que o Banco ABC processe cerca de 200 transferências de fundos por dia e, atualmente, não tenha um sistema de processamento direto em vigor. Por meio da análise, o  banco  calculou que para cada 200 pagamentos processados, 20 pagamentos são processados ​​incorretamente ou 10% dos pagamentos. O banco é cobrado $ 20 para cada pagamento que não é processado corretamente. A taxa é avaliada pelo banco recebedor ou correspondente, pois é necessário corrigir as instruções de pagamento ou realizar lançamentos manuais para corrigir o erro.

Aqui estão os números:

  • 200 pagamentos são processados ​​por dia ou 4.000 pagamentos por mês
  • Uma taxa de erro de 10% equivale a 20 pagamentos por dia ou 400 erros por mês
  • A uma taxa de US $ 20 por erro, o Banco ABC paga US $ 400 por dia ou US $ 8.000 por mês

Depois de implementar um sistema STP, os erros de pagamento diminuíram para 1% a cada 200 pagamentos

  • A uma taxa de erro de 1%, apenas dois pagamentos por dia ou quarenta pagamentos por mês foram processados ​​incorretamente
  • A uma taxa de US $ 20 por erro, o Banco ABC reduziu o custo dos erros para US $ 40 por dia ou US $ 800 por mês

Com um sistema STP, informações precisas de liquidação e roteamento podem ser salvas no sistema, evitando a entrada manual de detalhes de pagamento e erros onerosos para o banco e clientes.

STP na negociação de títulos

Nos dias modernos, quase todas as negociações de títulos do mercado secundário envolvem processamento eletrônico. Pode haver alguma intervenção humana no front-end na colocação de negócios, mas para a maioria dos sistemas eletrônicos fazem todo o trabalho. É aqui que entra o STP. Qualquer transação no mercado secundário requer um processo de liquidação de negócios, que está associado ao STP. Isso significa milhões de transações STP por dia para ações, títulos, fundos mútuos, fundos negociados em bolsa, negócios de folha rosa, etc. Todas as empresas de serviços financeiros têm alguma forma de pessoal de back office responsável pela gestão de liquidações comerciais feitas por meio de STP.

1971

O Nasdaq foi lançado como a primeira bolsa de valores eletrônica.

Como em um banco, as transações de comércio eletrônico são monitoradas por funcionários de back office. As negociações podem ser sinalizadas ou interrompidas devido a medidas de segurança codificadas, que podem exigir a intervenção de um ser humano. Na maioria das vezes, as negociações de títulos são concluídas, incluindo a troca de um certificado real, em dois dias. Em 2017, a Securities and Exchange Commission determinou uma liquidação T + 2 para as negociações de títulos.

Na negociação de títulos, o processo STP refere-se ao ciclo T + 2 completo. Com o STP, todo o processo do início ao fim pode ser feito eletronicamente sem intervenção humana. O STP para negociação de valores mobiliários requer a necessidade de códigos de valores mobiliários, bem como o uso de códigos de contabilidade de corretagem, semelhantes à codificação necessária para números de banco e de roteamento. Os sistemas eletrônicos operam por meio de identificadores de código, que facilitam um ciclo completo de processamento eletrônico.

Outras Inovações

Computadores, mainframes, centrais eletrônicas e a Internet estão melhorando as oportunidades de processamento e inovação de STP. A tecnologia também está ajudando a melhorar o tempo real de processamento de um ciclo STP completo. Algumas áreas que estão se beneficiando de avanços tecnológicos aprimorados para STP incluem subscrição e folhas de pagamento.

Os credores têm a oportunidade de automatizar totalmente a subscrição usando STP. Para fazer isso, a codificação é usada para definir parâmetros de empréstimo, autenticações e aprovações. Isso pode tornar a extensão de crédito quase instantânea após o envio de um formulário online.

Os sistemas de folha de pagamento também se beneficiam do STP. Os registros eletrônicos de controle de tempo permitem um fluxo fácil de autorização e aprovação, que pode ser seguida por depósito direto. No negócio de folha de pagamento, muitas fintechs estão fazendo parceria com empresas para fornecer aos trabalhadores opções para pagamentos diários de depósito direto, o que ajuda a resolver os desafios do fluxo de caixa. 

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