23 Junho 2021 6:53

Auto-seguro

O que é auto-seguro?

O autosseguro envolve reservar seu próprio dinheiro para pagar por uma possível perda, em vez de comprar um seguro e esperar que uma seguradora o reembolse. Com o auto-seguro, você paga por um custo como um procedimento médico, danos causados ​​pela água, roubo ou um fender bender do seu próprio bolso, em vez de preencher uma reclamação de acordo com sua apólice com uma seguradora.

Principais vantagens

  • O autosseguro é uma estratégia para mitigar a possibilidade de uma perda futura, reservando uma parte determinada de seu próprio dinheiro, em vez de comprar um seguro e ter uma seguradora que o reembolsará pelo que você gastou.
  • Qualquer coisa, desde um custo de assistência médica a danos materiais a um fender bender, pode ser potencialmente coberto pelo autosseguro, em vez de entrar com um pedido de indenização sob uma apólice com uma seguradora.
  • Para despesas que provavelmente são mínimas, o autosseguro é uma boa aposta, pois pode acabar custando menos ao indivíduo do que pagar prêmios de seguro mensais ou anuais.
  • O autosseguro também pode ser atraente para aqueles que acreditam que vale a pena evitar o pagamento de altos prêmios para segurar a possibilidade de um evento potencialmente caro, mas improvável de ocorrer.
  • O risco, ou a maior desvantagem do autosseguro, é se ocorrer um evento mais caro do que o que a pessoa autossegurada esperava, podendo causar estresse financeiro ou devastação.

Compreendendo o autosseguro

O seguro é projetado para proteger contra perdas financeiras que você não pode arcar, mas para perdas que você pode arcar, o autosseguro pode economizar dinheiro, já que você não está pagando os prêmios do seguro. Ao considerar o autosseguro, você está pesando a certeza de gastar dinheiro com prêmios contra a possibilidade de incorrer em uma perda que você não poderá recorrer ao seguro para pagar.

Como funciona o autosseguro

Você provavelmente já faz o auto-seguro para certos itens, mesmo sem perceber. Ao escolher sua franquia em uma apólice de seguro, você está basicamente autosseguro para o valor da franquia. Você está escolhendo uma quantidade de risco que se sente confortável em pagar do próprio bolso, como $ 1.000 ou $ 5.000. Outra área em que as pessoas frequentemente se autosseguram é quando rejeitam garantias estendidas. Embora uma garantia não seja tecnicamente um seguro, é semelhante na medida em que cobre o custo de um evento adverso. No entanto, como a maioria das pessoas pode se dar ao luxo de substituir ou consertar itens como televisores e computadores, elas abrem mão das garantias estendidas e se autosseguram.

Considerações Especiais

Para riscos muito caros, o autosseguro só faz sentido se você for rico. Por exemplo, poucas pessoas optam por fazer o auto-seguro de suas casas. Por um lado, se você tiver uma hipoteca, o credor exigirá que você carregue o seguro do proprietário. Mas mesmo que sua casa esteja quitada, você provavelmente não quer correr o risco de ter que pagar do bolso para reconstruí-la completamente se ela queimar até o chão. Se seu patrimônio líquido for alto em relação ao valor de sua casa e você não for terrivelmente avesso ao risco, no entanto, pode fazer mais sentido renunciar à compra de seguro, economizar as poucas centenas de dólares que custaria a cada ano e manter o dinheiro reserve no caso improvável de que você precise reconstruir.

Se você pretende se autossegurar, é importante ter um entendimento preciso do pior cenário para que esteja preparado financeiramente. Como alternativa, se o risco for muito alto, você pode considerar manter um seguro, mas com uma franquia muito alta.

Exemplo de autosseguro: seguro saúde dos EUA

Nos Estados Unidos, o autosseguro se aplica especialmente ao seguro saúde e pode envolver, por exemplo, um empregador fornecendo certos benefícios – como  benefícios de saúde  ou de  invalidez – para funcionários e sinistros de financiamento de um conjunto específico de ativos em vez de por meio de uma seguradora. Em cuidados de saúde autofinanciados, o empregador, em última análise, retém todo o risco de pagar os sinistros, ao passo que, ao usar o seguro, todo o risco é transferido para a seguradora.