Auto-seguro
O que é auto-seguro?
O autosseguro envolve reservar seu próprio dinheiro para pagar por uma possível perda, em vez de comprar um seguro e esperar que uma seguradora o reembolse. Com o auto-seguro, você paga por um custo como um procedimento médico, danos causados pela água, roubo ou um fender bender do seu próprio bolso, em vez de preencher uma reclamação de acordo com sua apólice com uma seguradora.
Principais vantagens
- O autosseguro é uma estratégia para mitigar a possibilidade de uma perda futura, reservando uma parte determinada de seu próprio dinheiro, em vez de comprar um seguro e ter uma seguradora que o reembolsará pelo que você gastou.
- Qualquer coisa, desde um custo de assistência médica a danos materiais a um fender bender, pode ser potencialmente coberto pelo autosseguro, em vez de entrar com um pedido de indenização sob uma apólice com uma seguradora.
- Para despesas que provavelmente são mínimas, o autosseguro é uma boa aposta, pois pode acabar custando menos ao indivíduo do que pagar prêmios de seguro mensais ou anuais.
- O autosseguro também pode ser atraente para aqueles que acreditam que vale a pena evitar o pagamento de altos prêmios para segurar a possibilidade de um evento potencialmente caro, mas improvável de ocorrer.
- O risco, ou a maior desvantagem do autosseguro, é se ocorrer um evento mais caro do que o que a pessoa autossegurada esperava, podendo causar estresse financeiro ou devastação.
Compreendendo o autosseguro
O seguro é projetado para proteger contra perdas financeiras que você não pode arcar, mas para perdas que você pode arcar, o autosseguro pode economizar dinheiro, já que você não está pagando os prêmios do seguro. Ao considerar o autosseguro, você está pesando a certeza de gastar dinheiro com prêmios contra a possibilidade de incorrer em uma perda que você não poderá recorrer ao seguro para pagar.
Como funciona o autosseguro
Você provavelmente já faz o auto-seguro para certos itens, mesmo sem perceber. Ao escolher sua franquia em uma apólice de seguro, você está basicamente autosseguro para o valor da franquia. Você está escolhendo uma quantidade de risco que se sente confortável em pagar do próprio bolso, como $ 1.000 ou $ 5.000. Outra área em que as pessoas frequentemente se autosseguram é quando rejeitam garantias estendidas. Embora uma garantia não seja tecnicamente um seguro, é semelhante na medida em que cobre o custo de um evento adverso. No entanto, como a maioria das pessoas pode se dar ao luxo de substituir ou consertar itens como televisores e computadores, elas abrem mão das garantias estendidas e se autosseguram.
Considerações Especiais
Para riscos muito caros, o autosseguro só faz sentido se você for rico. Por exemplo, poucas pessoas optam por fazer o auto-seguro de suas casas. Por um lado, se você tiver uma hipoteca, o credor exigirá que você carregue o seguro do proprietário. Mas mesmo que sua casa esteja quitada, você provavelmente não quer correr o risco de ter que pagar do bolso para reconstruí-la completamente se ela queimar até o chão. Se seu patrimônio líquido for alto em relação ao valor de sua casa e você não for terrivelmente avesso ao risco, no entanto, pode fazer mais sentido renunciar à compra de seguro, economizar as poucas centenas de dólares que custaria a cada ano e manter o dinheiro reserve no caso improvável de que você precise reconstruir.
Se você pretende se autossegurar, é importante ter um entendimento preciso do pior cenário para que esteja preparado financeiramente. Como alternativa, se o risco for muito alto, você pode considerar manter um seguro, mas com uma franquia muito alta.
Exemplo de autosseguro: seguro saúde dos EUA
Nos Estados Unidos, o autosseguro se aplica especialmente ao seguro saúde e pode envolver, por exemplo, um empregador fornecendo certos benefícios – como benefícios de saúde ou de invalidez – para funcionários e sinistros de financiamento de um conjunto específico de ativos em vez de por meio de uma seguradora. Em cuidados de saúde autofinanciados, o empregador, em última análise, retém todo o risco de pagar os sinistros, ao passo que, ao usar o seguro, todo o risco é transferido para a seguradora.