Anuitização Variável
O que é anuitização variável?
Anuitização variável é uma opção de anuidade em que o valor dos pagamentos de renda recebidos pelo segurado irá variar de acordo com o desempenho do investimento da anuidade. A anuidade variável é uma opção que pode ser selecionada pelo segurado durante a fase de anuitização de um contrato, que é a fase em que o segurado troca o valor acumulado da anuidade por um fluxo de pagamentos de renda regular garantidos para a vida ou garantidos por um determinado número de anos.
Principais vantagens
- Uma anuidade variável é exatamente o que parece – variável. Os pagamentos são baseados no desempenho dos ativos da anuidade.
- Há mais potencial de lucro com uma anuidade variável. No entanto, durante as recessões do mercado, os pagamentos serão menores do que uma anuidade com taxa fixa.
Compreendendo a anuitização variável
Existem duas fases na vida de uma anuidade. Durante a fase de acumulação, o investidor acrescenta à anuidade, sendo todos os ganhos acumulados nessa fase isentos de imposto de renda corrente. Assim que o segurado estiver pronto para começar a receber a renda da anuidade, ele pode escolher: Fazer retiradas (em uma base ad hoc ou sistemática) ou anuitizar o contrato e escolher pagamentos fixos ou variáveis.
Durante a fase de anuitização, para anuidades adquiridas com dólares após os impostos, um valor fixo de cada pagamento é tratado como um retorno não tributável da base original, e o saldo é tributado como receita. Alternativamente, toda renda de anuidade recebida por meio de retiradas é geralmente tributada como renda até que todos os ganhos tenham sido retirados. Após a retirada de todos os ganhos, as retiradas são retornos não tributáveis do investimento original (já tributado) na anuidade. Para anuidades adquiridas com dólares antes dos impostos, toda a renda – seja por meio de anuidade ou de retiradas – é totalmente tributável como renda normal.
Considerações de anuidade variável
Escolher como receber os pagamentos de uma anuidade pode ser difícil para os investidores e muitas vezes se resume à quantidade de risco que o segurado está disposto a assumir em comparação com a quantidade de retorno que o segurado deseja. A escolha de uma anuidade fixa significa que o segurado receberá a mesma quantia de dinheiro em cada pagamento periódico da renda da anuidade durante a vigência da anuidade, independentemente do desempenho do portfólio da empresa de anuidade. Os pagamentos de anuitização variável diferem porque o valor recebido pelo segurado é projetado para variar ao longo do tempo. Isso ocorre porque os pagamentos são baseados no desempenho de uma carteira subjacente.
“A variedade de recursos oferecidos por produtos de afirma a Financial Industry Regulatory Authority (FINRA), que regula os consultores, em seu site. “Por esse motivo, pode ser difícil para os investidores entenderem o que está sendo recomendado para eles comprarem, especialmente quando se deparam com um vendedor exigente. Antes de considerar a compra de uma anuidade variável, certifique-se de compreender totalmente todos os seus termos. Leia com atenção o prospecto. “
FINRA também recomenda fazer estas perguntas:
- Por quanto tempo meu dinheiro ficará empatado?
- Há taxas de resgate ou outras penalidades se eu retirar fundos do investimento antes do previsto?
- Você receberá uma comissão ou algum tipo de remuneração pela venda da anuidade variável? Quantos?
- Quais são os riscos de que meu investimento possa diminuir de valor?
- Quais são todas as taxas e despesas?
A compra de uma anuidade pode fornecer um nível de segurança de receita, mas também pode bloquear fundos em um produto específico que pode não ter um desempenho tão bom quanto o esperado. Os profissionais que vendem anuidades geralmente recebem uma comissão com base no tipo e no valor da anuidade vendida. Os valores de anuidades variáveis estão vinculados ao desempenho de instrumentos semelhantes a fundos mútuos, chamados de subcontas, que o proprietário da anuidade seleciona.