Análise Julgativa de Crédito
O que é análise de crédito com julgamento?
A análise de crédito com julgamento é um método de aprovação ou negação de crédito com base no julgamento do credor, e não em um modelo de pontuação de crédito específico. A análise crítica de crédito envolve a avaliação da aplicação do mutuário e o uso de experiência anterior em lidar com candidatos semelhantes para determinar a aprovação do crédito. Este processo evita o uso de algoritmos ou processos empíricos para determinar as aprovações.
Quebrando Análise de Crédito Julgamento
A análise crítica de crédito é usada principalmente por bancos menores. Enquanto os grandes bancos costumam ter processos de crédito mais automatizados, devido ao volume de pedidos que recebem, os bancos menores usarão análises de crédito julgadoras, pois não é econômico para eles desenvolver um sistema de pontuação de crédito ou contratar terceiros para estabelecer as pontuações de crédito. A análise de crédito de julgamento é única em sua abordagem e é baseada em padrões tradicionais de análise de crédito, como histórico de pagamentos, referências bancárias, idade e outros elementos. Eles são pontuados e ponderados para fornecer uma pontuação de crédito geral, que o emissor de crédito usa.
Diferentes tipos de pontuação de crédito
Embora a análise de crédito julgadora funcione bem para bancos menores, a maioria das pessoas está mais familiarizada com o conceito de pontuação de crédito e mais comumente a associa ao FICO ou à Fair Isaac Corporation, que criou o modelo de pontuação de crédito mais comumente usado. Os bancos e credores em maior escala utilizam um modelo de pontuação de crédito que usa um número estatístico para avaliar a qualidade de crédito do consumidor. Os credores então usam as pontuações de crédito para avaliar a probabilidade de um indivíduo pagar suas dívidas. A pontuação de crédito de uma pessoa varia de 300 a 850. Quanto mais alta a pontuação, mais confiável financeiramente a pessoa é considerada. Embora existam outros sistemas de pontuação de crédito, a pontuação FICO é de longe o mais comumente usado.
A pontuação de crédito desempenha um papel fundamental na decisão do credor de oferecer crédito. Por exemplo, aqueles com pontuação de crédito abaixo de 640 são geralmente considerados tomadores de empréstimos subprime. As instituições de crédito muitas vezes cobram juros sobre as hipotecas subprime a uma taxa mais elevada do que uma hipoteca convencional, a fim de se compensar pelo risco maior. Eles também podem exigir um prazo de reembolso mais curto ou um co-signatário para os mutuários com uma pontuação de crédito baixa. Por outro lado, uma pontuação de crédito de 700 ou superior é geralmente considerada boa e pode fazer com que o mutuário receba uma taxa de juros mais baixa, o que resulta no pagamento de menos juros ao longo da vida do empréstimo.
Cada credor define seus próprios intervalos de pontuação de crédito, mas ao calcular uma pontuação de crédito, um bureau de crédito usa cinco fatores principais: histórico de pagamento, valor total devido, duração do histórico de crédito, tipos de crédito e novo crédito. Os consumidores podem obter altas pontuações mantendo um longo histórico de pagamento de suas contas em dia e de baixo nível de endividamento.