Segunda Hipoteca
O que é uma segunda hipoteca?
Uma segunda hipoteca é um tipo de hipoteca subordinada feita enquanto uma hipoteca original ainda está em vigor. Em caso de inadimplência, a hipoteca original receberia todo o produto da liquidação do imóvel até que seja totalmente quitado.
Uma vez que a segunda hipoteca receberia reembolsos apenas quando a primeira hipoteca fosse liquidada, a taxa de juros cobrada pela segunda hipoteca tende a ser mais alta e o valor emprestado será menor do que o da primeira hipoteca.
Principais vantagens
- Uma segunda hipoteca é um empréstimo concedido além da hipoteca principal do proprietário.
- HELOCs são freqüentemente usados como segundas hipotecas.
- Os proprietários podem usar uma segunda hipoteca para financiar grandes compras, como uma faculdade ou um novo veículo, ou mesmo como entrada para uma segunda casa.
- As segundas hipotecas frequentemente têm taxas de juros ligeiramente mais altas do que as primeiras hipotecas, mas taxas de juros mais baixas do que um empréstimo bancário pessoal ou pagamento com cartão de crédito.
- Pode ser caro fazer uma segunda hipoteca, pois você deve pagar antecipadamente os custos de fechamento, semelhante a uma primeira hipoteca.
- Você precisa de uma quantia decente de patrimônio líquido em sua casa para fazer um segundo empréstimo hipotecário significativo.
Como funciona uma segunda hipoteca
O que significa fazer uma segunda hipoteca? Quando a maioria das pessoas compra uma casa ou propriedade, toma um empréstimo com uma instituição de crédito que usa a propriedade como garantia. Este empréstimo é denominado hipoteca ou, mais especificamente, primeira hipoteca. O mutuário deve pagar o empréstimo em prestações mensais constituídas por uma parte do valor principal e pagamentos de juros. Com o passar do tempo, à medida que o proprietário da casa paga seus pagamentos mensais, o valor da casa também aumenta economicamente.
A diferença entre o valor de mercado atual da casa e quaisquer pagamentos restantes da hipoteca é chamada de valor líquido da casa. O proprietário pode decidir tomar emprestado o valor do imóvel para financiar outros projetos ou despesas. O empréstimo que eles fazem contra o valor do seu imóvel é uma segunda hipoteca, pois eles já têm uma primeira hipoteca pendente. A segunda hipoteca é um pagamento fixo feito ao mutuário no início do empréstimo.
Como as primeiras hipotecas, as segundas hipotecas devem ser reembolsadas em um determinado prazo a uma taxa de juros fixa ou variável, dependendo do contrato de empréstimo assinado com o credor. O empréstimo deve ser pago primeiro, antes que o mutuário possa assumir outra hipoteca contra o valor da casa própria.
As segundas hipotecas costumam ser mais arriscadas porque a hipoteca principal tem prioridade e é paga primeiro em caso de inadimplência.
Usando um HELOC como segunda hipoteca
Alguns tomadores de empréstimo usam uma linha de crédito de home equity (HELOC) como segunda hipoteca. A HELOC é uma linha de crédito rotativa garantida pelo patrimônio líquido da casa. A conta HELOC é estruturada como uma conta de cartão de crédito em que você só pode emprestar até um valor pré-determinado e fazer pagamentos mensais na conta, dependendo de quanto você deve atualmente no empréstimo.
À medida que o saldo do empréstimo aumenta, também aumentam os pagamentos. No entanto, as taxas de juros de um HELOC e de uma segunda hipoteca, em geral, são mais baixas do que as taxas de juros de cartões de crédito e dívidas sem garantia. Uma vez que a primeira hipoteca ou a hipoteca de compra são usadas como um empréstimo para comprar o imóvel, muitas pessoas usam as segundas hipotecas como empréstimos para grandes despesas que podem ser muito difíceis de financiar. Por exemplo, as pessoas podem assumir uma segunda hipoteca para financiar a educação universitária de um filho ou comprar um novo veículo.
Requisitos para uma segunda hipoteca
Para se qualificar para uma segunda hipoteca, você precisará atender a alguns requisitos financeiros. Você precisará de pelo menos uma pontuação de crédito de 620, um índice de endividamento de 43% e terá uma quantidade razoável de patrimônio líquido em sua primeira casa. Como você está usando o patrimônio da sua casa para a segunda hipoteca, precisará ter o suficiente não apenas para fazer o segundo empréstimo, mas também para manter aproximadamente 20% do patrimônio da sua casa na primeira hipoteca.
Considerações Especiais
Limites de empréstimo
Pode ser possível pedir emprestado uma grande quantia de dinheiro com uma segunda hipoteca. Empréstimos de segunda hipotecausam sua casa (presumivelmente um ativo significativo) como garantia, portanto, quanto mais patrimônio você tiver em uma casa, melhor. A maioria dos credores permite que você peça emprestado pelo menos até 80% do valor da sua casa e alguns permitem que você peça mais empréstimos. Você também precisa de dinheiro emprestado para cobrir a primeira e a segunda hipotecas.
Tempo de Aprovação
Como todas as hipotecas, existe um processo para obter um HELOC ou um empréstimo para compra de uma casa, e o cronograma pode variar. Você precisará se inscrever para uma avaliação de sua casa, e geralmente leva algumas semanas para o segurador do credor analisar seu pedido. Pode levar quatro semanas ou mais, dependendo das circunstâncias.
Custos de segunda hipoteca
Assim como a hipoteca de compra, existem custos associados à contratação de uma segunda hipoteca. Esses custos incluem taxas de avaliação, custos para executar uma verificação de crédito e taxas de originação.
Embora a maioria dos financiadores de segunda hipoteca afirme que não cobra os custos de fechamento, o mutuário ainda deve pagar os custos de fechamento de alguma forma, pois o custo está incluído no preço total da contratação de um segundo empréstimo para uma casa.
Uma vez que um credor em uma segunda posição assume mais riscos do que um na primeira posição, nem todos os credores oferecem uma segunda hipoteca. Aqueles que os oferecem tomam medidas importantes para garantir que o mutuário possa fazer os pagamentos do empréstimo. Ao considerar o pedido de um mutuário para um empréstimo de hipoteca, o credor verificará se a propriedade tem um patrimônio significativo na primeira hipoteca, uma alta pontuação de crédito, histórico de empregos estáveis e uma baixa relação dívida / renda.
Vantagens e desvantagens de uma segunda hipoteca
Fazer uma segunda hipoteca significa que você pode acessar uma grande quantidade de dinheiro usando sua casa como garantia. Freqüentemente, esses empréstimos vêm com taxas de juros baixas, além de um benefício fiscal. Você pode usar uma segunda hipoteca para financiar melhorias na casa, pagar os custos do ensino superior ou consolidar dívidas. Os riscos de contrair uma segunda hipoteca, no entanto, não são desprovidos de substância, nem baratos. Espere pagar os custos de fechamento, taxas de avaliação e verificações de crédito durante o processo, e você corre o risco de perder sua casa se não puder fazer os pagamentos.
Prós
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As segundas hipotecas permitem que você acesse o patrimônio inexplorado de sua casa em troca de dinheiro.
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HELOCs e empréstimos imobiliários podem ajudar a pagar por itens caros, como faculdades ou grandes reformas.
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As taxas de juros das segundas hipotecas são mais baixas do que as dos empréstimos privados ou cartões de crédito.
Contras
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Se você não puder pagar uma segunda hipoteca, corre o risco de perder sua casa.
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Custa dinheiro fechar uma segunda hipoteca.
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Se a avaliação de sua casa não for alta o suficiente e você não tiver patrimônio líquido suficiente em sua casa, você pode não se qualificar para um segundo empréstimo hipotecário.
Perguntas frequentes sobre segunda hipoteca
Você pode obter uma segunda hipoteca para comprar outra casa?
sim. Você pode usar uma linha de crédito ou um empréstimo para comprar uma segunda casa.
Você pode obter uma segunda hipoteca se tiver crédito ruim?
Provavelmente não. A maioria dos empréstimos hipotecários exige pelo menos uma pontuação de crédito de 620.
O que acontece com uma segunda hipoteca após o encerramento da primeira?
Quando sua primeira hipoteca for executada, suas outras garantias (incluindo uma segunda hipoteca) serão removidas da primeira hipoteca. A segunda hipoteca passa a ser sua própria entidade a ser reembolsada.
O que você pode fazer para impedir uma segunda execução hipotecária?
Certifique-se de pagar o empréstimo em dia e, se tiver dificuldade em fazer os pagamentos, entre em contato com o seu credor imediatamente.
Como você refinancia uma segunda hipoteca?
sim. Você pode refinanciar um empréstimo hipotecário ou um HELOC seguindo basicamente as mesmas etapas que você seguiria para refinanciar a primeira hipoteca.
O que é uma segunda hipoteca silenciosa?
Uma segunda hipoteca silenciosa é simplesmente uma segunda hipoteca contraída em uma casa para pagamento de entrada, mas não é divulgada ao credor hipotecário original sobre a hipoteca da primeira casa.
The Bottom Line
Se você se qualificar para uma, uma segunda hipoteca pode ajudá-lo a pagar por melhorias na casa e grandes reformas, um pagamento inicial de uma segunda casa ou para ajudar a pagar a faculdade de seu filho. Eles também podem ser um método para consolidar dívidas, usando o dinheiro da segunda hipoteca para pagar outras fontes de dívidas pendentes, que podem ter acarretado taxas de juros ainda mais altas.
Como a segunda hipoteca também usa a mesma propriedade como garantia que a primeira hipoteca, a hipoteca original tem prioridade sobre a garantia caso o devedor não cumpra seus pagamentos. Se o empréstimo entrar em default, o primeiro credor hipotecário será pago primeiro, antes do segundo credor hipotecário. Isso significa que as segundas hipotecas são mais arriscadas para os credores que pedem uma taxa de juros mais alta sobre essas hipotecas do que sobre a hipoteca original.
Você não precisa necessariamente fazer uma segunda hipoteca do primeiro credor hipotecário. Quando você está procurando uma segunda hipoteca, é aconselhável obter cotações de uma variedade de fontes, incluindo bancos, cooperativas de crédito e corretores online.