Segunda hipoteca silenciosa
O que é uma segunda hipoteca silenciosa?
Uma segunda hipoteca silenciosa é uma segunda hipoteca colocada sobre um ativo (como uma casa) para fundos de adiantamento que não são divulgados ao credor original na primeira hipoteca. A segunda hipoteca é chamada de “silenciosa” porque o devedor não revela sua existência ao credor hipotecário original.
Embora os credores exijam que os mutuários revelem a fonte de todo o financiamento do pagamento inicial, em alguns casos os credores não conseguem detectar a existência de uma segunda hipoteca silenciosa. Segundas hipotecas silenciosas que não são divulgadas ao credor original são ilegais e os mutuários que as usam podem ser processados por fraude hipotecária.
Principais vantagens
- Uma segunda hipoteca silenciosa refere-se a uma segunda hipoteca sobre um ativo (como uma casa) que o mutuário usa para pagar a entrada e não revela sua existência ao credor da primeira hipoteca.
- Os mutuários que não revelarem a existência de uma segunda hipoteca silenciosa ao primeiro credor hipotecário podem ser multados e condenados por fraude hipotecária.
- Segundas hipotecas silenciosas representam um risco para os credores porque acrescentam uma forma adicional de dívida garantida contra a garantia.
- Os programas de assistência ao pagamento de entrada financiados pelo governo podem ser uma boa alternativa para compradores em potencial que têm dificuldade em conseguir o dinheiro necessário para um pagamento de entrada.
Como funciona uma segunda hipoteca silenciosa
Segundas hipotecas Silenciosa são utilizados quando um comprador não pode pagar o pagamento exigido pela primeira hipoteca. Eles permitem que o mutuário compre uma casa que, de outra forma, não teria condições de pagar. Segundas hipotecas silenciosas de fontes desconhecidas são ilegais. No entanto, existem vários programas legais de assistência ao pagamento inicial patrocinados por agências governamentais para fornecer fundos de pagamento inicial de fontes aceitáveis.
Quando um comprador compra uma casa, o acordo exige que o mutuário forneça um adiantamento. Um credor normalmente solicitará que o mutuário revele completamente as fontes de fundos de entrada ao concluir um negócio de hipoteca. Fraude ou ações ilegais podem ocorrer quando uma segunda hipoteca é usada para cumprir a obrigação do pagamento inicial sem ser relatado ao credor. Nessa situação, o silêncio se refere à falta de transparência e divulgação.
Por exemplo, digamos que você deseja comprar uma casa por $ 250.000. Você garantiu uma hipoteca de $ 200.000, que exige um pagamento inicial de $ 50.000. Você não tem todos os $ 50.000 em dinheiro ou ativos líquidos para o pagamento inicial; você só tem $ 10.000. Então você decide fazer uma segunda hipoteca silenciosa de $ 40.000. O credor original acredita que seu pagamento inicial seja de $ 50.000, quando na verdade é de apenas $ 10.000 ($ 50.000 – $ 40.000).
Riscos de segunda hipoteca silenciosa
Um mutuário é obrigado a relatar uma segunda hipoteca de adiantamento a um credor, uma vez que a segunda hipoteca também é garantida contra a garantia específica, que no caso de uma hipoteca de casa própria seria a própria casa. Os credores geralmente exigem dinheiro para o pagamento da entrada, que é considerado nos termos gerais do primeiro empréstimo hipotecário.
Se um mutuário obtivesse uma segunda hipoteca contra a garantia, isso afetaria os riscos e o prazo do empréstimo para o primeiro credor hipotecário. A segunda hipoteca aumentaria o risco, pois acrescenta uma forma adicional de dívida, incluindo novos pagamentos de juros. Além disso, o primeiro credor hipotecário busca direitos de garantia totais a uma peça específica de garantia e uma segunda hipoteca entraria em conflito com os direitos de garantia garantidos de primeira ordem dados ao credor hipotecário inicial.
Programas de assistência para adiantamento
Os mutuários têm a opção de identificar um programa de assistência ao pagamento de entrada para ajudar no pagamento de seus adiantamentos. Um programa de assistência ao pagamento de entrada pode fornecer fundos ao mutuário e é permitido para divulgação legal ao credor de uma primeira hipoteca. Os programas de assistência para pagamento de entrada não são tão fáceis de identificar quanto um empréstimo; no entanto, existem mais de 2.000 programas nos Estados Unidos.
Esses programas são financiados e oferecidos por agências patrocinadas pelo governo, como o Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD). As entidades patrocinadas pelo governo apóiam programas de assistência para pagamento inicial como parte do desenvolvimento comunitário. Um mutuário pode ser encaminhado para um programa de seu oficial de crédito. Os mutuários podem pesquisar fundos do programa de assistência para pagamento inicial entrando em contato com as agências habitacionais do governo local. Por exemplo, o HUD possui vários escritórios locais nos Estados Unidos.
Os requisitos para programas de assistência a pré-pagamento são ligeiramente mais baixos do que para empréstimos padrão. Os mutuários seguem procedimentos de empréstimo semelhantes, no sentido de que um aplicativo é exigido com informações pessoais, incluindo renda, ocupação e histórico de crédito.
Os programas de assistência para pagamento de entrada podem oferecer de $ 1.000 a aproximadamente 20% do valor de avaliação de uma propriedade. Os fundos de assistência para adiantamento exigem reembolso com juros. No entanto, os juros geralmente não são compostos e são geralmente mais baixos do que um empréstimo padrão.