Economizar dinheiro x pedir emprestado para uma grande compra

A questão de como pagar por uma grande compra está ligada a uma série de escolhas ou / ou. Dinheiro ou crédito? Salvar ou pedir emprestado? Agora ou depois? Muitas pessoas acreditam que devem economizar antes de comprar para evitar dívidas. Infelizmente, os especialistas dizem que não existe uma resposta fácil e única para a questão dinheiro versus crédito.

Economizar para comprar uma televisão de tela grande ou uma máquina de lavar muitas vezes faz sentido, porque, ao não se endividar, você evita juros que aumentam o preço final do item. Mas e se você precisar daquela máquina de lavar imediatamente porque a atual quebrou? E se, após um ano de economia, o preço da máquina de lavar subisse mais do que os juros que você pagaria para cobrá-la? E se a máquina de lavar estiver à venda e a loja não oferecer entrada de dinheiro e juros de zero por cento por 12 meses?

Razões para pagar em dinheiro

Às vezes, as pessoas são forçadas a esperar até que possam comprar algo imediatamente, porque sua situação financeira não permite que contraiam mais dívidas. Mas mesmo que você possa financiar uma compra considerável, pode ser melhor adiá-la até ter o dinheiro em mãos.

Economizar e conta de poupança não sejam particularmente atraentes neste momento, qualquer juro que entrar é melhor do que sair, tornando a poupança pelo menos modestamente preferível a se endividar. E com itens caros, como um carro ou uma casa, economizando para um pré-pagamento (ou um maior pagamento para baixo), permite-lhe obter um empréstimo menor e reduzir o custo total dos empréstimos.

Razões para pedir emprestado

É claro que há momentos em que faz sentido contrair dívidas. Um dos motivos mais comuns, mencionados acima, é a urgência. Se um aparelho falhar, você precisa substituí-lo imediatamente. Portanto, se você não tiver economias suficientes para comprá-lo imediatamente, a dívida pode ser sua melhor opção.

Um aumento de preço pendente ou uma oportunidade especial de venda – mesmo quando for algo que não seja uma necessidade emergencial – também pode empurrá-lo para a decisão de cobrar o item. É importante certificar-se de que, depois de computados os juros, a economia dessa compra financiada ainda seja maior do que a economia que você realizaria esperando até que pudesse pagar em dinheiro.

Quando uma compra representa algo que provavelmente vai apreciar em valor, comprar agora e entrar em dívida pode fazer sentido. Os exemplos incluem pagar a faculdade ou comprar uma casa. O mesmo se aplicaria se você decidisse tomar fundos emprestados, em vez de retirá-los de investimentos, poupanças ou de uma conta de aposentadoria. Nesses casos, os ganhos de longo prazo sobre o investimento ou a poupança, sem mencionar o dano potencial a uma conta de aposentadoria, muitas vezes tornam o empréstimo uma opção melhor.

O clima atual de taxas de juros extremamente baixas também pode tornar a compra no prazo uma escolha melhor.  Isso é especialmente verdadeiro se você sentir que as taxas de juros podem aumentar significativamente antes que você consiga economizar o suficiente para fazer a compra. Esteja ciente de que se for um cartão de crédito que você está usando, sua taxa de juros anual provavelmente está na casa dos dois dígitos – portanto, não tão baixa assim.

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A opção Charge-It-and-Pay-It-Off

Existe uma maneira de ter o melhor dos dois mundos. É quando você cobra uma compra grande em um cartão de crédito e a paga imediatamente ou dentro de um intervalo de tempo de interesse promocional especificado. Você pode obter recompensas na forma de milhas aéreas de bônus ou pontos ou até mesmo dinheiro de volta. Isso poderia representar um desconto adicional e, ainda assim, você evitaria o pagamento de juros.

Os cartões de crédito normalmente oferecem garantias estendidas de produto, seguro de viagem ou outros benefícios de proteção ao consumidor. Se você cobrar a compra e pagar imediatamente, terá os benefícios gratuitamente.

Quando o crédito se torna uma dívida sufocante

É importante não estourar o limite de cartões de crédito ou contas. Taxas atrasadas, taxas acima do limite e outros custos podem eliminar rapidamente a vantagem de qualquer economia. Não caia na armadilha de deixar de honrar seu plano de pagar uma grande cobrança porque deseja acomodar outra grande compra. É assim que o acesso ao crédito pode rapidamente se tornar uma dívida sufocante.

Verifique se você realmente tem o suficiente no banco para pagar o saldo no final do mês ou no final do período de juros de zero por cento. Se você não puder fazer isso, evite cobrar pela compra.

The Bottom Line

Ao decidir se deseja salvar ou pedir emprestado, comece perguntando a si mesmo com que rapidez você precisa do item. Se não for uma emergência, economizar geralmente é a melhor opção. Se for uma emergência, reveja suas opções de empréstimo e escolha a que custar menos. Se não for uma emergência, mas você concluiu que comprar no prazo faz sentido por um dos motivos listados neste artigo, verifique novamente para ter certeza de que está certo antes de prosseguir.

Finalmente, especialmente quando estiver pensando em se endividar, certifique-se de ter um plano para saldar essa dívida se acontecer algo imprevisto, como um corte no salário líquido ou perda do emprego.