Além de uma conta poupança, qual é o lugar mais seguro para guardar meu dinheiro?
As contas de poupança são um lugar seguro para guardar o seu dinheiro porque todos os depósitos feitos pelos consumidores são garantidos pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) para contas bancárias ou pela National Credit Union Administration (NCUA) para contas de cooperativas de crédito. O seguro de depósito cobre $ 250.000 por depositante, por instituição e por categoria de propriedade de conta. Como resultado, a maioria das pessoas não precisa se preocupar em perder seus depósitos se seu banco ou cooperativa de crédito se tornar insolvente. Se você ganhou algum dinheiro extra por meio de uma herança, um bônus no trabalho ou lucrou vendendo sua casa, talvez esteja considerando outras opções seguras para guardar seu dinheiro, além de uma conta poupança.
Lugares seguros para economizar seu dinheiro
Tanto os certificados de depósito (CDs) quanto os títulos do governo dos Estados Unidos são lugares relativamente seguros para investir seu dinheiro. Ambas as opções oferecem algum retorno sobre o seu dinheiro, mas se a sua primeira prioridade é manter o seu dinheiro seguro, você provavelmente irá priorizar um alto grau de liquidez e taxas relativamente baixas acima dos altos retornos.
Principais vantagens
- As contas de poupança são um lugar seguro para guardar o seu dinheiro porque todos os depósitos feitos pelos consumidores são garantidos pelo FDIC para contas bancárias ou pelo NCUA para contas de cooperativas de crédito.
- O seguro de depósito para contas de poupança cobre $ 250.000 por depositante, por instituição e por categoria de propriedade de conta.
- Os certificados de depósito (CDs) emitidos por bancos e cooperativas de crédito também possuem seguro de depósito.
- Os títulos do governo dos EUA – como notas do Tesouro, contas e títulos – têm sido historicamente considerados extremamente seguros porque o governo dos EUA nunca deixou de pagar sua dívida.
Certificado de Depósito (CD)
Os certificados de depósito (CDs) emitidos por bancos e cooperativas de crédito também possuem seguro de depósito. A principal diferença entre uma conta poupança e um CD é que um CD exige que você bloqueie seu investimento por um período de tempo especificado, de vários meses a vários anos. Os CDs pagam uma taxa de juros um pouco mais alta do que as contas de poupança. Em condições normais de mercado, os CDs com vencimentos mais longos pagam juros a taxas mais altas do que os CDs com vencimentos mais curtos. O problema é que, se você quiser ter acesso ao seu dinheiro antes do vencimento do CD, você pagará uma multa. A penalidade varia de acordo com as políticas da instituição emissora, mas normalmente vale vários meses de juros.
Uma estratégia para aumentar ainda mais seus ganhos é chamada de escada de CD. Com o laddering de CD, uma pessoa pode escolher abrir vários CDs com diferentes maturidades. Essa estratégia pode oferecer a você maior flexibilidade e menos risco do que abrir um CD (com uma data de vencimento). Ter CDs de curto e longo prazo também pode permitir que você aproveite as vantagens de taxas de juros mais altas sem assumir muitos riscos (ao mesmo tempo que tem a flexibilidade de tirar proveito de taxas mais altas no futuro).
Títulos do governo dos EUA
O governo federal oferece três categorias de notas do Tesouro, contas e títulos – têm sido historicamente considerados extremamente seguros porque o governo dos EUA nunca deixou de pagar sua dívida. Como os CDs, os títulos do Tesouro normalmente pagam juros a taxas mais altas do que as contas de poupança, embora isso dependa da duração do título.
Letras do Tesouro dos EUA
As letras do Tesouro dos EUA, também chamadas de letras do Tesouro, são obrigações federais de dívida de curto prazo com vencimento em um ano ou menos. Quanto mais longo for o prazo, mais juros o investidor ganha. Os investidores podem comprar letras do tesouro no mercado secundário de várias maneiras diferentes, como por meio de uma corretora ou banco de investimento, ou em leilão no site TreasuryDirect.gov.
Títulos do Tesouro dos EUA
Os títulos do Tesouro dos EUA, também chamados de T-bonds, são os que levam mais tempo para vencer dos três tipos de títulos emitidos pelo governo. Eles também pagam as taxas de juros mais altas dos três tipos de títulos do governo. São oferecidos aos investidores por um prazo de 30 anos até o vencimento.
Os investidores podem comprar T-bonds em leilões online mensais realizados diretamente pelo Tesouro dos Estados Unidos; eles são vendidos em múltiplos de $ 100. Os compradores de títulos do Tesouro recebem um pagamento de juros fixos a cada seis meses.
Notas do Tesouro dos EUA
As notas do Tesouro dos EUA, também chamadas de notas T, são semelhantes aos títulos do Tesouro. A diferença é que as notas do T são oferecidas em uma ampla gama de prazos (de dois anos a não mais de 10 anos). Embora os títulos do Tesouro não gerem um rendimento tão alto quanto os títulos do Tesouro, eles também geram um pagamento para os investidores duas vezes por ano (ou a cada seis meses).
Para todos os títulos do governo dos Estados Unidos, se você vender um título antes do vencimento, perderá dinheiro, por isso é importante que os investidores considerem seus cronogramas de investimento com cuidado antes de comprá-los.
Conselheiro Insight
Mark Struthers, CFA, CFP® Sona Financial, LLC, Minneapolis, MN
“Seguro” costuma ser um termo usado incorretamente. A maioria considera os títulos do governo dos Estados Unidos como seguros, porque, se mantidos até o vencimento, têm um retorno do principal garantido. O que geralmente é esquecido é que a inflação pode corroer o poder de compra desse fluxo de renda e / ou principal. Além disso, se você comprar fundos mútuos de títulos abertos, não poderá mantê-los até o vencimento e não poderá garantir o retorno do principal. Dependendo da sua idade e intenção, se você tem uma tolerância ao risco baixa e está procurando opções transparentes e de baixo custo, os I-Bonds e os TIPs (TIPs) são ótimas opções. Se você os possui individualmente, eles podem ser mantidos até o vencimento e o governo apóia o retorno do principal. Além disso, seus valores / pagamentos são ajustados pela inflação.