Opção Roth
O que é uma opção Roth?
Uma opção Roth é uma opção para investir as economias de aposentadoria em uma conta Roth especial e está disponível em alguns planos de benefícios de aposentadoria públicos e privados. Ele também pode estar disponível por meio de planos de aposentadoria para pequenas empresas. Uma opção Roth permite que um funcionário contribua com dólares após os impostos para uma conta Roth especial que geralmente colhe todas as vantagens que Roth IRAs individuais têm a oferecer.
Principais vantagens
- Uma opção Roth é uma opção para investir as economias de aposentadoria em uma conta Roth especial.
- As contribuições de Roth são feitas da receita após os impostos à taxa de imposto atual.
- Um dos maiores benefícios para a maioria das opções Roth é o acesso à conta sem penalidades após cinco anos.
Compreendendo uma opção Roth
Uma opção Roth é uma iteração do Roth IRA, oferecida especialmente para funcionários por meio de um pacote de plano de aposentadoria. Uma opção Roth é criada com as mesmas características de um Roth IRA. O dinheiro é contribuído após os impostos. Os fundos acumulados não estão sujeitos a mais impostos após serem investidos. Isso significa que todas as retiradas na aposentadoria são isentas de impostos. Uma vantagem especial da maioria das contas Roth é que as contribuições podem ser retiradas sem penalidades antes dos 59 anos e meio se a conta estiver aberta há cinco anos.
Por outro lado, um plano 401 (k) tradicional ou IRA tradicional oferece economia fiscal imediata. O dinheiro pago é subtraído da renda tributável do funcionário naquele ano. Para contribuintes após os impostos para um IRA tradicional ou outras contas de aposentadoria com vantagens fiscais, essas contribuições podem ser tomadas como uma dedução de montante fixo para o ano. Portanto, os impostos são exigidos quando a pessoa retira fundos após a aposentadoria. IRAs tradicionais e opções de IRA geralmente também têm uma penalidade de retirada antecipada de 10% se quaisquer fundos forem retirados antes dos 59 anos e meio.
Quem precisa de uma opção Roth?
Uma opção Roth pode ser uma boa escolha por alguns motivos. Principalmente, é melhor para investidores que desejam sacar a conta como um fundo de emergência em algum momento no futuro. Também pode ser ideal para investidores que pensam que estarão em uma faixa de impostos mais elevada na aposentadoria, embora esse normalmente não seja o caso para a maioria das pessoas.
Uma opção Roth é normalmente combinada por um empregador da mesma forma que um 401 (k) tradicional é correspondido. Qualquer opção Roth pode ser ideal para pessoas que desejam contribuir com suas economias para um fundo que pode ser usado para emergências, caso elas apareçam. As opções de Roth geralmente têm o mesmo recurso de liquidez que Roth IRAs; as contribuições podem ser retiradas sem penalidade após cinco anos. Isso significa que um investidor poderia sacar das contribuições feitas para a conta muito antes do limite de 59 anos e meio por qualquer motivo, sem impostos.
Para os investidores que estão seguros em seu planejamento financeiro, a opção Roth não é necessariamente superior teoricamente (especialmente se a correspondência for oferecida nas opções tradicionais e Roth). Com a opção Roth, os investidores contribuem com fundos com dólares após os impostos. Isso significa que os fundos são retirados do salário de um funcionário após a aplicação dos impostos, e não antes. Isso resulta no pagamento da taxa de imposto atual sobre a renda, em vez da taxa de imposto aplicável na aposentadoria, que geralmente é mais baixa.
Para a maioria das pessoas, diferir os impostos até a aposentadoria é ideal porque, depois de deixar o emprego, muitas pessoas vivem de suas economias para a aposentadoria como renda, e isso geralmente é igual ou inferior a seus ganhos regulares, muitas vezes colocando-as em uma faixa inferior. Na aposentadoria, os investidores também podem ter a opção de sacar fundos à vontade, em vez de receber um salário fixo, o que pode tornar a renda irregular, mas também mais elegível para taxas de impostos mais baixas.
Em última análise, a decisão entre uma opção Roth versus uma opção com imposto diferido pode ser um tanto marginal. Para muitas pessoas, a vantagem de acessar fundos por qualquer motivo após cinco anos geralmente supera qualquer benefício com vantagem fiscal de adiar para uma taxa de imposto mais baixa no futuro.
No entanto, como você pode ver nas informações abaixo, é aconselhável ver as faixas de impostos do governo ao tomar essa decisão. Para 2020, as faixas de impostos são as seguintes:
- 37% para rendas acima de $ 518.400 ($ 622.050 para casais que entram com pedido em conjunto)
- 35% para rendas acima de $ 207.350 ($ 414.700 para casais que entram com pedido em conjunto)
- 32% para rendas acima de $ 163.300 ($ 326.600 para casais que entram com pedido em conjunto)
- 24% para rendas acima de $ 85.525 ($ 171.050 para casais que entram com pedido em conjunto)
- 22% para rendas acima de $ 40.125 ($ 80.250 para casais que entram em conjunto)
- 12% para rendas acima de $ 9.875 ($ 19.750 para casais que entram em processo em conjunto)
- A taxa mais baixa é de 10% para a renda de indivíduos solteiros com renda de $ 9.875 ou menos ($ 19.750 para casais que entram em ação em conjunto).