23 Junho 2021 6:05

Impostos de aposentadoria: 5 maneiras de economizar dinheiro

Você trabalhou duro para economizar dinheiro suficiente para a aposentadoria, mas isso é apenas parte da batalha. Depois de se aposentar e contar com esse dinheiro como sua principal fonte de renda, a última coisa que você deseja é que o governo receba uma boa parte dele.

A maioria das pessoas se aposentará com menos dinheiro do que precisa, portanto, é sensato minimizar os impostos. Na verdade, mesmo que você tenha economizado muito dinheiro, ainda assim desejará pagar o menor valor possível de impostos. Aqui estão algumas dicas sobre como pagar menos impostos ao governo na aposentadoria e economizar mais dinheiro para você e sua família.

Principais vantagens

  • Pagar menos impostos significa aderir a algumas regras selecionadas, incluindo saber qual renda é tributável, quando e a que alíquota.
  • Também pode ser vantajoso converter para um Roth IRA durante os anos em que a renda é baixa.
  • Mudar para um estado com impostos mais baixos também pode ser uma forma interessante de reduzir os impostos.

1. Saiba o que é tributável

Isso é fácil – quase tudo é tributável. A questão é: quando é tributável? Se você tiver investimentos fora das contas de aposentadoria com benefícios fiscais, eles serão tributados a cada ano, esteja você aposentado ou não. Isso pode incluir contas de corretagem, imóveis, contas de poupança e outros.

A maior parte da renda destinada à aposentadoria, por outro lado, não é tributável até que você realmente se aposente. As retiradas de IRAs tradicionais, 401 (k) e 403 (b) s, e pagamentos de anuidades, pensões, contas de aposentadoria militares, e muitos outros, podem ser tributados.

O Roth IRA, por outro lado, é um híbrido. O dinheiro que você coloca em uma conta Roth é tributável antes de você fazer o depósito, mas os ganhos de investimento são isentos de impostos se você esperar para retirá-los até experimentar um “evento de qualificação”.

Virar 59½ é um evento de qualificação; algumas pesquisas por conta própria ou com a ajuda de um consultor financeiro o ajudarão a descobrir os outros, bem como quais outros ativos são tributáveis, com imposto diferido ou isentos.

2. Conheça o seu suporte fiscal

Para o ano fiscal de 2020, a alíquota máxima é de 37% para contribuintes individuais e solteiros com renda superior a $ 518.400 ($ 622.050 para casais que entram em ação em conjunto). As outras taxas são as seguintes:

  • 35%, para rendas acima de $ 207.350 ($ 414.700 para casais que entram com pedido em conjunto)
  • 32% para rendas acima de $ 163.300 ($ 326.600 para casais que entram com pedido em conjunto)
  • 24% para rendas acima de $ 85.525 ($ 171.050 para casais que entram com pedido em conjunto)
  • 22% para rendas acima de $ 40.125 ($ 80.250 para casais que entram em conjunto)
  • 12% para rendas acima de $ 9.875 ($ 19.750 para casais que entram em processo em conjunto)

A taxa mais baixa é de 10% para a renda de indivíduos solteiros com renda de $ 9.875 ou menos ($ 19.750 para casais que entram em ação em conjunto).

Para 2021, a maior alíquota de imposto permanece em 37% com rendas superiores a US $ 523.600 (US $ 628.300 para casais que entram com ações conjuntas). As outras taxas para 2021 são as seguintes:

  • 35%, para rendas acima de $ 209.425 ($ 418.850 para casais que entram em processo em conjunto)
  • 32% para rendas acima de $ 164.925 ($ 329.850 para casais que entram com pedido em conjunto)
  • 24% para rendas acima de $ 86.375 ($ 172.750 para casais que entram com pedido em conjunto)
  • 22% para rendas acima de $ 40.525 ($ 81.050 para casais que entram com pedido em conjunto)
  • 12% para rendas acima de $ 9.950 ($ 19.900 para casais que entram com pedido em conjunto)

A taxa mais baixa é de 10% para a renda de indivíduos solteiros com renda de US $ 9.950 ou menos (US $ 19.900 para casais que entram em ação em conjunto). Entender quanto imposto você pagará sobre a renda auferida pode ajudar no planejamento adequado.

3. Converta para um Roth

Lembre-se de que um Roth IRA cobra impostos de você agora, em vez de quando você retirar o dinheiro. Pagar impostos agora, enquanto você ainda está trabalhando, elimina a carga tributária mais tarde na vida, quando você precisa de todo o dinheiro que puder obter.

Presumindo que não haja mudanças no código tributário no futuro, fazer uma conversão de Roth nos anos em que sua renda for baixa permitirá que você pague impostos em uma faixa de imposto inferior. Isso só funciona se funcionar para que você pague impostos a uma taxa mais baixa agora, em comparação com se você esperar até a aposentadoria para sacar os fundos. A desvantagem dessa estratégia é que ela faz várias suposições, principalmente que você pode estimar razoavelmente sua faixa de impostos durante os anos de aposentadoria.

4. Diversificação tributária

Assim como você deve diversificar sua carteira de investimentos para evitar perdas em grande escala, você deve fazer o mesmo com seus impostos porque sua faixa de impostos provavelmente irá flutuar em vários momentos de sua vida. Quando os impostos são altos, pode ser útil obter receita de contas isentas de impostos. Então, quando os impostos são baixos, vice-versa – um aposentado pode escolher obter renda de uma conta tributável.

5. Considere a mudança

Você já se perguntou por que a Flórida está entre os destinos mais populares para aposentados? Não são apenas as praias e o clima, mas também a falta de imposto de renda estadual. Oito estados no total não têm imposto de renda estadual —Alaska, Flórida, Nevada, Dakota do Sul, Tennessee, Texas, Washington e Wyoming. New Hampshire entrará nessa lista em 2024, quando eliminará totalmente os impostos sobre investimentos e receitas de juros.

The Bottom Line

A chave para manter baixos os impostos de aposentadoria é não esperar até a aposentadoria para começar a planejar. Em vez disso, faça planos bem antes de precisar contar com suas economias para a aposentadoria como sua principal fonte de renda. O planejamento financeiro não é uma tarefa fácil. É melhor buscar o conselho de um consultor financeiro com experiência na elaboração de planos de gestão de patrimônio com eficiência tributária.

 

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