Dicas de aposentadoria: como escolher o melhor guardião IRA
Existem vários tipos de contas de aposentadoria individual (IRAs), mas todos eles têm uma coisa em comum. Por decreto do Internal Revenue Service (IRS), eles devem ter um custodiante. Basicamente, um custodiante do IRA é uma instituição financeira que mantém os investimentos da sua conta em segurança e cuida para que todos os IRS e regulamentos governamentais sejam cumpridos em todos os momentos.
Os tutores não são difíceis de encontrar. Mas, para escolher o melhor para você, primeiro você precisa decidir que tipo de IRA precisa e os tipos de investimentos que deseja fazer com ele.
IRAs tradicionais vs. Roth IRAs
Os dois principais tipos de contas IRA configuradas por investidores individuais são o IRA tradicional e o Roth IRA. Ambos permitem que o dinheiro das contas cresça livre de imposto de renda.
Principais vantagens
- Para encontrar o custodiante certo, você precisa primeiro decidir que tipo de IRA você precisa e o tipo de investimentos que deseja fazer.
- Os IRAs autodirecionados exigem um tipo diferente de custodiante do que os IRAs tradicionais e Roth típicos, porque permitem investimentos além de ações, títulos e fundos.
- Os recursos que os bons custodiantes oferecem devem incluir uma ampla gama de opções de investimento, taxas baixas, bom atendimento ao cliente e um site de fácil utilização.
A imposto diferido.
Com um Roth, não há isenção de impostos sobre as somas que você investe, mas nenhum imposto é devido quando você tira o dinheiro na aposentadoria. Além disso, não há impostos devidos sobre os rendimentos na maioria dos casos.
IRAs autodirigidos
Com os IRAs tradicionais e Roth, você pode optar por ter a conta gerenciada (ou seja, o custodiante toma a maioria das decisões de investimento) ou autodirigido. Um IRA autodirigido é um IRA em que você escolhe os métodos e instrumentos de financiamento e permite opções de investimento expandidas.
Como os IRAs autodirecionados permitem uma variedade de opções de investimento, eles podem fornecer maior diversificação do que os IRAs padrão.
Tecnicamente, qualquer IRA em que você toma todas as decisões de investimento é “autodirigido”. No setor de serviços financeiros, no entanto, um IRA autodirigido normalmente significa um IRA em que o custodiante permite que você invista fora do mundo mais tradicional de ações, títulos, fundos mútuos e fundos negociados em bolsa (ETFs).
Por exemplo, você pode investir em imóveis, seja por meio de um fundo de investimento imobiliário (REIT) ou em propriedades físicas reais. Outras opções incluem uma empresa fechada, metais preciosos e até hipotecas privadas.
Tipos de custodiantes para IRAs padrão
Se você estiver seguindo a rota não autodirigida do IRA, várias instituições financeiras diferentes estarão disponíveis para servir como custodiantes, uma vez que você tenha estabelecido sua conta com elas.
Bancos
Umbanco é uma opção se você deseja desfrutar dasegurança de CD s ou fundos do mercado monetário seguradospela FDIC dentro de um IRA. Em geral, entretanto, os bancos não obtêm notas particularmente altas para IRAs porque a maioria não oferece muitas opções de investimento fora dos veículos mencionados. Aqueles que oferecem serviços do tipo corretor geralmente cobram taxas mais altas do que as corretoras.
Seguradoras
Uma seguradora geralmente vende anuidades de prêmio flexíveis como seu IRA básico. Eles podem ser
Empresas de fundos mútuos
Uma empresa de fundos mútuos permite que você invista em fundos mútuos ou ETFs oferecidos pela empresa.
Corretoras
Uma corretora pode ser sua entidade IRA de escolha, se você gosta da ideia de investir em ações ou títulos individuais, bem como em fundos mútuos ou ETFs.
Robo-Advisors
Uma entidade relativamente nova, os Robo-Advisors são plataformas de investimento online que fornecem consultoria automatizada de gerenciamento de portfólio baseada em algoritmos. Como essas plataformas são automatizadas – o que significa que nenhuma interação humana está envolvida , os custos, taxas e outras despesas que podem prejudicar a taxa de retorno do IRA são menores.
Guardiões para os autodirigidos
Se você decidir seguir o caminho autodirigido, as coisas podem ficar mais complexas. Existem três tipos de provedores de IRAs autodirigidos: custodiantes, administradores e facilitadores. Dos três, apenas os custodiantes são diretamente aprovados pelo IRS e autorizados a deter ativos.
Os administradores e facilitadores atuam como intermediários entre você e o parceiro custodiante que realmente detém os ativos. Portanto, se você pretende abrir um IRA autodirigido, é melhor ficar com um verdadeiro guardião.
Quando se trata de custodiantes de IRAs autodirigidos, todas as instituições acima mencionadas teoricamente poderiam servir. Mas se você está intrigado com qualquer um dos investimentos não tradicionais abertos a IRAs autodirigidos, você precisa ser especialmente cuidadoso naescolha do guardião.É muito fácil violar as regras e regulamentos do IRS, e as penalidades para isso podem ser severas.
Você vai querer um custodiante que esteja ciente dos tipos deesta seção da Publicação 590 do IRS.
Características dos melhores guardiães
Quando chegar a hora de escolher um guardião, estas são as características a serem observadas:
Ampla seleção de investimentos
Quanto maior for a seleção de opções de investimento, melhor. Isso se aplica a todos os tipos de investimentos, mas especialmente a ações e títulos individuais, bem como a fundos mútuos e ETFs. Se você for um investidor autônomo do IRA, procure oportunidades de investimento não tradicionais, incluindo imóveis ou empresas privadas.
Taxas baixas
As taxas têm vários formatos e tamanhos e incluem taxas anuais de manutenção de contas, cargas (para fundos mútuos) e comissões cobradas para fazer negócios. Só porque um custodiante cobra um tipo específico de taxa não significa que todos o façam. As taxas de manutenção, por exemplo, não são dadas. Uma área importante, se você estiver considerando fundos mútuos, é procurar um custodiante que ofereça uma variedade de fundos mútuos sem carga.
Bom Atendimento ao Cliente
A menos que você se sinta confortável com um robo-consultor, a disponibilidade de especialistas experientes para responder às suas perguntas – online ou por telefone – é muito importante. Nada é mais frustrante (especialmente se você estiver gerenciando um IRA autodirigido) do que receber respostas incompletas ou confusas às suas perguntas.
Site amigável
Certifique-se de que o site seja fácil de usar e que você possa monitorar seus investimentos e fazer transações com eficiência. Mesmo sem se comprometer com investimentos, você deve ser capaz de navegar no site online do custodiante extensivamente o suficiente para determinar se é uma opção confortável para você.
Consolador experiente
Se você já tem várias contas IRA, alguns especialistas aconselham que você as consolide em uma única conta e custodiante, se possível. Isso significa procurar um custodiante que conheça as regras de consolidação e que entenda quais tipos de IRAs não podem ser combinados.
Opções de investimento restrito
Cuidado com os custodiantes que restringem suas opções de investimento devido à natureza de seu contrato. É importante observar que as restrições do custodiante do IRA não são iguais às restrições do IRS sobre os próprios IRAs ou regras baseadas na legislação tributária.
The Bottom Line
Ao abrir um IRA, é importante fazer a si mesmo várias perguntas antes de escolher um custodiante. Você prefere uma conta tradicional ou Roth? Ou ambos? Você fica feliz em investir em CDs, fundos mútuos, ações e títulos ou anseia pelas opções mais aventureiras disponíveis com um IRA autodirigido?
Depois de tomar essas decisões, é hora de considerar os custodiantes e os fatores que os diferenciam, como opções de investimento, taxas e atendimento ao cliente.