Plano de Aposentadoria
O que é planejamento de aposentadoria?
O planejamento de aposentadoria é o processo de determinar asmetas de renda da aposentadoria e as ações e decisões necessárias para alcançá-las. O planejamento de aposentadoria inclui a identificação de fontes de receita, dimensionamento de despesas, implementação de um programa de poupança e gerenciamento de ativos e riscos. Os fluxos de caixa futuros são estimados para avaliar se a meta de renda de aposentadoria será alcançada. Alguns planos de aposentadoria mudam dependendo de você estar, digamos, nos Estados Unidos ou no Canadá, que tem seu próprio sistema de planos patrocinados pelo local de trabalho.1
O planejamento da aposentadoria é idealmente um processo para toda a vida. Você pode começar a qualquer momento, mas funciona melhor se você levar isso em consideração em seu planejamento financeiro desde o início. Essa é a melhor maneira de garantir uma aposentadoria segura, protegida e divertida. A parte divertida é por que faz sentido prestar atenção à parte séria e talvez enfadonha: planejar como você chegará lá.
Principais vantagens
- O planejamento de aposentadoria se refere a estratégias financeiras de poupança, investimento e, em última instância, distribuição de dinheiro destinada a sustentar-se durante a aposentadoria.
- Muitos veículos de investimento populares, como IRAs e 401 (k) s, permitem que os poupadores aumentem seu dinheiro com certas vantagens fiscais.
- O planejamento de aposentadoria leva em consideração não apenas ativos e receitas, mas também despesas futuras, responsabilidades e expectativa de vida.
- Nunca é muito cedo – ou muito tarde (embora mais cedo seja melhor) – para começar a planejar a aposentadoria.
Noções básicas sobre planejamento de aposentadoria
No sentido mais simples, o planejamento da aposentadoria é o planejamento que se faz para estar preparado para a vida após o término do trabalho remunerado, não apenas financeiramente, mas em todos os aspectos da vida. Os aspectos não financeiros incluem escolhas de estilo de vida, como passar o tempo na aposentadoria, onde morar, quando parar completamente de trabalhar, etc. Uma abordagem holística do planejamento da aposentadoria considera todas essas áreas.
A ênfase que se coloca nas mudanças no planejamento da aposentadoria em diferentes estágios da vida. No início da vida profissional de uma pessoa, o planejamento da aposentadoria consiste em reservar dinheiro suficiente para a aposentadoria. Durante a metade de sua carreira, também pode incluir a definição de metas específicas de renda ou ativos e a execução das etapas para alcançá-las.
Ao atingir a idade de aposentadoria, você passa do acúmulo de ativos ao que os planejadores chamam de fase de distribuição. Você não está mais pagando;em vez disso, suas décadas de economia estão valendo a pena.
Metas de planejamento de aposentadoria
Lembre-se de que o planejamento da aposentadoria começa muito antes de você se aposentar – quanto mais cedo, melhor. Seu “número mágico”, a quantia de que você precisa para se aposentar confortavelmente, é altamente personalizado, mas existem várias regras básicas que podem lhe dar uma ideia de quanto economizar.
As pessoas costumavam dizer que você precisa de cerca de US $ 1 milhão para se aposentar com conforto. Outros profissionais usam a regra dos 80% (ou seja, você precisa o suficiente para viver com 80% de sua renda na aposentadoria). Se você ganhasse $ 100.000 por ano, precisaria de uma economia que poderia produzir $ 80.000 por ano por cerca de 20 anos, ou um total de $ 1,6 milhão, incluindo a renda gerada por seus ativos de aposentadoria. Outros dizem que a maioria dos aposentados não está economizando nem perto o suficiente para atingir esses padrões e deveria ajustar seu estilo de vida para viver com o que eles têm.
Qualquer que seja o método que você, e possivelmente um planejador financeiro, use para calcular suas necessidades de poupança para a aposentadoria, comece o mais cedo possível.
Planos patrocinados pelo empregador
Os jovens adultos devem aproveitar os planos 401 (k) ou 403 (b) patrocinados pelo empregador. Um benefício inicial desses planos de aposentadoria qualificados é que seu empregador tem a opção de igualar o que você investe, até um determinado valor. Por exemplo, se você contribuir com 3% de sua renda anual para sua conta de plano, seu empregador pode igualar isso, depositando a quantia equivalente em sua conta de aposentadoria, essencialmente dando a você um bônus de 3% que cresce com o passar dos anos.
No entanto, você pode e deve contribuir com mais do que a quantia que ganhará a equiparação do empregador, se puder;alguns especialistas recomendam mais de 10%. Para o ano fiscal de 2020, os participantes com menos de 50 anos podem contribuir com até contribuição de recuperação.
As vantagens adicionais dos planos 401 (k) incluem ganhar uma taxa de retorno mais alta do que uma conta de poupança (embora os investimentos não sejam isentos de risco). Os fundos da conta também não estão sujeitos a imposto de renda até que você os retire. Uma vez que suas contribuições são descontadas de sua receita bruta, isso lhe dará um desconto imediato no imposto de renda. Aqueles que estão à beira de uma faixa de tributação mais elevada podem considerar contribuir o suficiente para reduzir sua responsabilidade tributária.89
Roth IRAs
Outras contas de poupança para aposentadoria com vantagens fiscais incluem o IRA tradicional e o Roth IRA. Um Roth IRA pode ser uma excelente ferramenta para jovens adultos, pois é financiado com dólares pós-impostos. Isso elimina a dedução fiscal imediata, mas evita uma mordida maior no imposto de renda quando o dinheiro é retirado na aposentadoria. Começar um Roth IRA cedo pode render um grande momento a longo prazo, mesmo se você não tiver muito dinheiro para investir no início. Lembre-se de que quanto mais tempo o dinheiro fica em uma conta de aposentadoria, mais juros livres de impostos são ganhos.
Roth IRAs têm algumas limitações. O limite de contribuição para qualquer tipo de IRA, Roth ou tradicional, é de $ 6.000 por ano ou $ 7.000 se você tiver mais de 50 anos, mas um Roth tem alguns limites de renda: um único arquivador pode contribuir com o valor total apenas se fizer $ 124.000 ou menos anualmente, a partir do ano fiscal de 2020, e US $ 125.000 em 2021. Depois disso, você pode investir em um grau menor, até uma renda anual de US $ 139.000 em 2020 e US $ 140.000 em 2021. (Os limites de renda são mais altos para casais que entram com documentos em conjunto.)10
Como um 401 (k), um Roth IRA tem algumas penalidades associadas à retirada de dinheiro antes de atingir a idade de aposentadoria. Mas existem algumas exceções notáveis que podem ser muito úteis para pessoas mais jovens ou em caso de emergência. Primeiro, você sempre pode retirar o capital inicial investido sem pagar multa. Em segundo lugar, você pode sacar fundos para certas despesas educacionais, a compra de uma casa pela primeira vez, despesas com saúde e despesas com deficiência.
Depois de configurar uma conta de aposentadoria, a questão é como direcionar os fundos. Para aqueles intimidados pelo mercado de ações, considere investir em um fundo de índice que requer pouca manutenção, pois ele simplesmente reflete um índice do mercado de ações como o Standard & Poor’s 500. Também existem fundos com datas-alvo projetados para alterar e diversificar automaticamente os ativos ao longo do tempo com base na sua meta de idade de aposentadoria. Lembre-se de que certas agências federais e serviços uniformizados oferecem planos de poupança econômica.
Estágios do planejamento de aposentadoria
Abaixo estão algumas diretrizes para um planejamento de aposentadoria bem-sucedido em diferentes estágios de sua vida.
Jovem adulto (idades de 21 a 35)
Aqueles que estão entrando na vida adulta podem não ter muito dinheiro livre para investir, mas têm tempo para permitir que os juros compostos.
Os juros compostos permitem que os juros rendam juros e, quanto mais tempo você tiver, mais juros ganhará. Mesmo que você só consiga economizar US $ 50 por mês, valerá três vezes mais se você investir aos 25 anos do que se esperar para começar a investir aos 45, graças às alegrias da capitalização. Você pode investir mais dinheiro no futuro, mas nunca será capaz de compensar o tempo perdido.
Meia-idade precoce (36-50)
O início da meia-idade tende a trazer uma série de tensões financeiras, incluindo hipotecas, empréstimos estudantis, prêmios de seguro e dívidas de cartão de crédito. No entanto, é fundamental continuar economizando nesta fase do planejamento da aposentadoria. A combinação de ganhar mais dinheiro com o tempo que você ainda tem para investir e ganhar juros torna esses anos alguns dos melhores para economias agressivas.
As pessoas neste estágio de planejamento de aposentadoria devem continuar a tirar proveito de quaisquer programas de correspondência 401 (k) que seus empregadores ofereçam. Eles também devem tentar maximizar as contribuições para um 401 (k) ou Roth IRA (você pode ter os dois ao mesmo tempo). Para aqueles não qualificados para um Roth IRA, considere um IRA tradicional. Tal como acontece com o 401 (k), ele é financiado com dólares antes dos impostos e os ativos dentro dele aumentam com os impostos diferidos.
Alguns planos patrocinados pelo empregador oferecem a opção Roth de separar as contribuições de aposentadoria após os impostos. Você está limitado ao mesmo limite anual, mas não há limitações de renda como com um Roth IRA.
Finalmente, não negligencie o seguro de vida e o seguro de invalidez. Você quer garantir que sua família possa sobreviver financeiramente sem tirar suas economias para a aposentadoria, caso algo aconteça com você.
Mais tarde, meia-idade (50-65)
Conforme você envelhece, suas contas de investimento devem se tornar mais conservadoras. Embora o tempo esteja se esgotando para economizar para as pessoas neste estágio de planejamento da aposentadoria, existem algumas vantagens. Salários mais altos e, potencialmente, ter algumas das despesas mencionadas acima (hipotecas, empréstimos estudantis, dívidas de cartão de crédito, etc.) pagas até esse período podem deixá-lo com mais renda disponível para investir.
E nunca é tarde demais para configurar e contribuir para um 401 (k) ou um IRA. Um benefício desse estágio de planejamento de aposentadoria são as contribuições de recuperação. A partir dos 50 anos, você pode contribuir com um adicional de $ 1.000 por ano para o seu IRA tradicional ou Roth, e um adicional de $ 6.500 por ano para o seu 401 (k).
Para aqueles que ultrapassaram o limite das opções de poupança para a aposentadoria com incentivo fiscal, considere outras formas de investimento para complementar sua poupança para a aposentadoria. CDs, ações de primeira linha ou certos investimentos imobiliários (como uma casa de férias que você aluga) podem ser maneiras razoavelmente seguras de aumentar o valor do seu pecúlio.
Você também pode começar a ter uma noção de quais serão seus benefícios de Seguro Social e em que idade faz sentido começar a recebê-los. A elegibilidade para benefícios antecipados começa aos 62 anos, mas a idade de aposentadoria para benefícios completos é de 66 anos. A Administração da Previdência Social oferece uma calculadora online. Este também é o momento de procurar um seguro de cuidados de longo prazo, que ajudará a cobrir os custos de uma casa de saúde ou de cuidados domiciliares, caso você precise deles na idade avançada. Essas despesas relacionadas à saúde podem dizimar suas economias se não forem planejadas de maneira adequada.
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Outros aspectos do planejamento de aposentadoria
O planejamento da aposentadoria inclui muito mais do que simplesmente quanto você economizará e de quanto precisará. Ele leva em consideração seu quadro financeiro completo.
Sua casa
Para a maioria dos americanos, o maior bem que possuem é a casa. Como isso se encaixa em seu plano de aposentadoria? No passado, uma casa era considerada um ativo, mas desde a quebra do mercado imobiliário, os planejadores a vêem menos como um ativo do que antes. Com a popularidade dos empréstimos imobiliários e das linhas de crédito imobiliárias, muitos proprietários estão se aposentando com dívidas hipotecárias, em vez de muito acima da água.
Depois de chegar à aposentadoria, também há a questão de saber se você deve vender sua casa. Se você ainda mora na casa onde criou vários filhos, ela pode ser maior do que o necessário e as despesas decorrentes de mantê-la podem ser consideráveis. Seu plano de aposentadoria deve incluir uma visão imparcial de sua casa e o que fazer com ela.
Planejamento Imobiliário
Seu plano imobiliário trata do que acontece com seus ativos depois que você morrer. Deve incluir um testamento que estabeleça seus planos, mas mesmo antes disso, você deve estabelecer um trust ou usar alguma outra estratégia para mantê-lo o máximo possível protegido de impostos imobiliários. Os primeiros US $ 11,58 milhões de uma propriedade estão isentos de impostos imobiliários, mas cada vez mais pessoas estão encontrando maneiras de deixar seu dinheiro para seus filhos de uma forma que não os pague de uma só vez.
Eficiência Fiscal
Quando você atinge a idade de aposentadoria e começa a receber distribuições, os impostos se tornam um grande problema. A maioria de suas contas de aposentadoria é tributada como imposto de renda comum. Isso significa que você pode pagar até 37% em impostos sobre qualquer dinheiro que tirar do seu 401 (k) tradicional ou IRA.É por isso que é importante considerar um Roth IRA ou um Roth 401 (k), já que ambos permitem que você pague impostos antecipadamente em vez de no momento da retirada. Se você acredita que ganhará mais dinheiro mais tarde na vida, pode fazer sentido fazer uma conversão de Roth. Um contador ou planejador financeiro pode ajudá-lo a trabalhar com essas considerações fiscais.
Seguro
Um componente chave do planejamento de aposentadoria é proteger seus ativos. A idade vem com o aumento das despesas médicas e você terá que navegar no sistema Medicare, muitas vezes complicado. Muitas pessoas acham que o Medicare padrão não oferece cobertura adequada, então procuram uma apólice Medicare Advantage ou Medigap para complementá-la. Há também o seguro de vida e o seguro de cuidados de longo prazo a serem considerados.
Outro tipo de apólice emitida por uma seguradora é uma anuidade. Uma anuidade é muito parecida com uma pensão. Você deposita dinheiro em uma seguradora que, posteriormente, paga a você um determinado valor mensal. Existem muitas opções diferentes com anuidades e muitas considerações ao decidir se uma anuidade é certa para você.