Planejamento Financeiro para Veteranos

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O Survivor Benefit Plan (SFB) militar pode não pagar dividendos iguais a uma boa apólice de seguro de vida, portanto, os benefícios devem ser comparados cuidadosamente antes de decidir qual usar.

Benefícios do sobrevivente: você deve optar por sair?

Aqueles que recebem pensão de aposentadoria terão automaticamente o Plano de Benefício de Sobrevivência (SBP) caso sejam casados. O piloto paga 55% da pensão mensal do veterano falecido ao cônjuge sobrevivente ao longo da vida. No entanto, optar pelo piloto reduz a pensão mensal do veterano em 6,5%, o que pode ser um custo caro. O SBP também é considerado receita tributável pelo Internal Revenue Service (IRS) e muitos estados.

Além disso, quanto mais tempo o veterano vive, menos o cônjuge sobrevivente receberá. Um veterinário que vive até os 85 anos, por exemplo, e cujo cônjuge passa dois anos depois, não se beneficiaria muito com o SBP quando comparado com o custo. Na maioria dos casos, aqueles que recebem pensões de aposentadoria ficarão melhor se seus cônjuges dispensarem o passageiro e usarem a renda adicional para adquirir uma apólice de seguro de vida.

Isso tem várias vantagens sobre o SBP. Por um lado, muitas vezes será mais barato. E, por outro lado, vai pagar um benefício de morte total isento de impostos. Isso permanecerá constante ou aumentará enquanto a apólice estiver em vigor, dependendo do tipo de cobertura escolhido.

Claro, a escolha certa aqui não é a mesma para todos, e esta é uma oportunidade para um consultor criar um plano abrangente para um cliente que está enfrentando esse dilema para ver como diferentes cenários podem funcionar. O plano poderia mostrar, por exemplo, o que aconteceria se o casal decidisse levar o SBP e o veterano morresse nos próximos 5, 15 ou 30 anos. Os resultados poderiam então ser comparado com o que aconteceria se o veterinário morre em um desses mesmos prazos com termo ou seguro de vida permanente cobertura em seu lugar.

Plano de Aposentadoria

Membros do serviço que participaram de um plano de poupança econômica (TSP) muitas vezes não sabem quais são suas opções quando se separam do serviço. Muitos não percebem que pode haver vantagens em transferir seu plano para uma conta de aposentadoria individual (IRA) ou o plano de aposentadoria da empresa para a qual trabalham no setor privado depois de deixarem o serviço.

Os veteranos que desejam receber um fluxo garantido de renda de seus planos depois de pararem de trabalhar também precisam entender que a anuidade qualificada que podem adquirir dentro do TSP não oferece muitos dos benefícios dos contratos de anuidade modernos. A maioria das operadoras comerciais agora oferece recursos como passageiros de renda familiar, um pagamento em dobro para atendimento gerenciado ou um bônus adiantado que é pago no contrato no momento da compra.

Aqueles que recebem pensões de aposentadoria também podem se ver incapazes de fazer contribuições diretas para um Roth IRA porque suas rendas são muito altas quando combinam sua renda de aposentadoria com o que agora ganham como civis. O conselheiro de aposentadoria de um veterano pode mostrar a eles como usar a brecha de conversão de Roth.

Planejamento Tributário

A retenção de impostos também pode ser um ajuste importante em alguns casos, porque a maioria dos membros do serviço recebe uma ou mais deduções isentas de impostos além de seu salário básico enquanto estão no serviço. Tal como acontece com as contribuições Roth IRA, este problema também pode ser agravado pela renda adicional de uma pensão de aposentadoria. 

Seguro e outros benefícios

Embora o pagamento que os militares recebem muitas vezes seja inferior ao do salário civil por um trabalho equivalente, os benefícios que recebem enquanto prestam serviço são inigualáveis. É claro que nem sempre é o caso no setor privado, portanto, certifique-se de que seus clientes que estão prestes a entrar na vida civil estejam preparados para essa mudança.

Aqueles que estão recebendo pensões de aposentadoria podem querer contribuir com alguns meses deste pagamento em uma conta poupança para cobrir todas as franquias aplicáveis ​​e outras despesas do próprio bolso que não serão cobertas por sua nova saúde, odontologia, visão ou deficiência políticas. Os consultores também precisam se certificar de que os veterinários entendam completamente os benefícios da Administração de Veteranos e o que podem obter com eles, como hipotecas VA.

The Bottom Line

Muitos veteranos que serviram ao nosso país não estão preparados para a realidade econômica que os espera após a aposentadoria. Alguns deles precisam de educação em finanças básicas, enquanto outros enfrentam questões mais complexas. Os consultores que dedicam seu tempo para atender seus clientes de forma eficaz podem melhorar a situação financeira de um veterano e contar com esse indivíduo como cliente por muito tempo. 

Abaixo está uma lista abrangente de recursos de planejamento financeiro online para ajudar a fornecer a melhor consultoria financeira para novos veterinários – e, por falar nisso, para civis também.

Sites de orçamento / planejamento financeiro

• www.mint.com (gerenciamento de finanças)
• www.personalcapital.com (também oferece gerenciamento de ativos para clientes ricos)
• www.futureadvisor.com (um novo que foi aprovado pela mint.com e pelo Wall Street Journal)
• www.360financialliteracy.org  (um bom site geral para economizar e gerenciar dinheiro)
• www.smartypig.com (um site para ajudá-lo a atingir metas específicas de economia)