Rent-to-Own Car: Como funciona o processo
Se você tem crédito ruim, mas precisa de um carro, tem uma das três opções: pedir emprestado um carro de um amigo ou parente, comprar um carro usando um empréstimo subprime ou alugar para comprar.
Depender da família ou dos amigos pode ser bom – até que não seja. E se você não conseguir usar um empréstimo subprime, vai pagar uma taxa mais alta do que alguém com crédito excelente ou bom. Na verdade, a taxa de juros média em um empréstimo para automóveis subprime era de 17,93% para um veículo novo, de acordo com o US News and World Reports em abril de 2020, e poderia ser ainda mais alta, dependendo de sua pontuação de crédito. Compare isso com os mutuários com bom crédito, que podem obter um empréstimo de 5% ou menos.
Isso deixa uma opção: Rent-to-own, que pode parecer a melhor opção quando se considera as altas taxas de juros. No entanto, você precisa considerar todos os aspectos do negócio para decidir se é, de fato, a melhor escolha para você.
Bom crédito vs. crédito ruim
As taxas de juros para empréstimos de carro ainda são muito acessíveis, mas geralmente apenas para quem tem crédito estelar. É provável que você veja grandes incentivos dos revendedores que tentam fazer com que você atravesse suas portas e chegue ao assento do motorista em um novo carro. Alguns revendedores oferecem taxas tão baixas quanto 1,9%, enquanto outros atraem os consumidores com uma taxa colossal de 0% – desde que você financie com eles. Isso é muito bom, mas, novamente, apenas se você tiver um crédito excelente. A maioria das pessoas com boa pontuação de crédito ainda consegue obter uma boa taxa. Conforme observado acima, as taxas de juros de outros negociantes e outros credores oscilam abaixo do limite de 5%. Mas e se você tiver sido um pouco negligente em seus pagamentos anteriores, resultando em uma pontuação baixa? Você ainda pode financiar sua compra, mas terá um custo.
Primeiro, vamos comparar os termos de um empréstimo de $ 10.000 para um carro quando você tem um bom crédito e quando seu crédito é ruim. O pagamento mensal de um empréstimo de $ 10.000 para um carro por três anos a 5% para alguém com bom crédito é de $ 291. O mesmo empréstimo para um tomador subprime a 9,25% é de $ 303,50 por mês.
Nesse cenário, o mutuário subprime paga um total de $ 425 a mais em juros pelo mesmo carro – um adicional de $ 12,50 por mês durante 36 meses – do que uma pessoa com bom crédito. Se a obrigação mensal for muito alta para você, pode valer a pena considerar o aluguel para si, mas pode não economizar muito ou nenhum dinheiro.
Principais vantagens
- Comprar um veículo por meio da opção de aluguel próprio é muito mais fácil do que financiar ou leasing para quem tem crédito ruim ou nenhum crédito.
- Não há verificações de crédito necessárias com aluguel próprio e sem juros.
- Os consumidores fazem pagamentos com mais frequência por carros superfaturados por meio de programas de aluguel próprio, mas os veículos não vêm sem garantias.
Como funciona o aluguel para propriedade
Uma vantagem dos carros alugados é que eles são mais fáceis de conseguir. O mercado de aluguel próprio permite que as pessoas adquiram um carro sem a necessidade de uma verificação de crédito. Isso torna muito mais fácil se qualificar para a compra se o seu crédito for menos do que estelar – até mesmo um empréstimo subprime exige uma verificação de crédito. Tudo que você precisa mostrar é um comprovante de identidade, residência e renda.
Os pagamentos são feitos semanalmente em vez de mensalmente e geralmente variam de $ 75 a $ 100 por semana, dependendo do preço base do carro. Provavelmente, você também precisará pagar a entrada do seu carro. Não há custos de juros que podem ser acumulados, mas geralmente há uma taxa de US $ 25 para pagamentos atrasados. Geralmente, você faz pagamentos diretamente à concessionária de automóveis, mas se comprar de uma grande rede, os pagamentos podem ser gerenciados usando um serviço nacional de pagamento de contas. É algo como alugar um carro, exceto que uma parte do pagamento vai para a compra no final do período de aluguel.
Os programas de aluguel próprio vêm com uma frequência de pagamento mais alta, então você pode estar fazendo pagamentos semanais ou quinzenais pelo seu veículo.
Os revendedores de automóveis que oferecem opções de aluguel de propriedade geralmente atendem ao mercado subprime e oferecem carros de alta quilometragem e mecanicamente robustos que poderiam ser vendidos em leilão por US $ 5.000 a US $ 6.000. Eles vendem esses carros por pelo menos uma margem de lucro de 100% do preço do leilão e baseiam o preço do aluguel nessa margem. Portanto, se um revendedor de aluguel próprio oferece a você um preço de $ 10.000, é provável que ele tenha comprado o carro por $ 5.000 em um leilão.
Você deverá fazer um pagamento inicial e pagamentos semanais que somam o preço de $ 10.000. Embora o revendedor não cobre juros de você, ele ganha seu dinheiro com o acréscimo de 100% sobre o custo original do carro, mais quaisquer taxas de aluguel que adicionar durante o período de aluguel.
Rent-to-Own vs. Empréstimo Subprime
Aqui está um exemplo dos custos de aluguel para propriedade. Nesse carro de $ 10.000, o revendedor pode esperar um pagamento inicial de $ 2.000 e pagamentos de $ 75 por semana durante 156 semanas – um total de três anos. Nesse cenário, você acaba pagando $ 11.700 (156 x $ 75) em pagamentos semanais. O custo total, incluindo o pagamento inicial de $ 2.000, do bolso é de $ 13.700. Para efeito de comparação, se você calcular os pagamentos em uma base mensal, isso equivale a $ 325 ou [($ 75 x 52) dividido por 12].
Se você comprar o mesmo carro por $ 10.000 usando um empréstimo subprime, seus pagamentos mensais serão ligeiramente mais elevados, em $ 303,50. No entanto, o total de pagamentos diretos para o empréstimo subprime chega a $ 2.774 menos do que para o programa de aluguel para si – $ 10.926 (36 pagamentos a $ 303,50) contra $ 13.700.
Ao considerar o aluguel para propriedade em comparação com um empréstimo de automóvel subprime, você deve fazer um cálculo semelhante para ter certeza de que a opção de aluguel para propriedade faz sentido para você. Uma calculadora de empréstimo automático pode ajudar a garantir que você não se esqueça de levar em consideração nenhum elemento que possa afetar a comparação dos dois produtos. Neste exemplo, você ficaria com um pagamento inicial e um custo mensal apenas um pouco mais baixo. Um empréstimo subprime pode ser a melhor escolha.
E quanto ao leasing?
O leasing é outra opção e tornou-se bastante popular entre muitos motoristas. Os pagamentos são mais baratos do que financiar um veículo, e você tem o incentivo adicional de trocar de carro a cada três ou quatro anos, dependendo do prazo do seu aluguel. Mas essa opção ainda pode não fazer sentido se você tiver crédito ruim ou nenhum crédito.
O leasing é como o financiamento – é um tipo de empréstimo com uma pequena variação. Em vez de pagar a compra inteira por meio de pagamentos mensais, você basicamente aluga o carro pela duração do contrato. Você paga a depreciação do veículo mais juros e taxas a cada mês. Ao chegar ao final, você tem a opção de comprá-lo ou alugar outro veículo.
Isso significa que o revendedor precisa fazer uma verificação de crédito. Se você tiver um bom crédito, acabará obtendo uma taxa mais baixa, o que diminui seu pagamento mensal. Crédito ruim ou nenhum crédito significa um pagamento muito maior ou pior, nenhum arrendamento. E seu histórico de pagamento será informado ao bureau de crédito.
Vantagens e desvantagens do aluguel para propriedade
Aqui estão os aspectos positivos de se obter um carro por meio de um programa de aluguel por conta própria:
- Propriedade: No final do prazo de locação, você é o proprietário do veículo. Mas verifique se você precisa primeiro fazer um pagamento adicional antes de adquirir o carro.
- Sem verificação de crédito: não é necessária uma verificação de crédito, mas é uma boa ideia pedir ao revendedor para relatar seu histórico de pagamento para que você possa construir um melhor histórico de crédito no futuro. Isso, claro, contanto que você faça pagamentos dentro do prazo.
- Sem juros: lembre – se de que você está pagando apenas a taxa de aluguel, que vai para o valor total do seu empréstimo, portanto, não há juros adicionais. Mas lembre-se de que você provavelmente está pagando a margem de lucro do revendedor.
Prós
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Sem verificações de crédito
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Sem pagamento de juros