23 Junho 2021 5:14

Empréstimos pessoais vs. cartões de crédito: qual é a diferença?

Empréstimos pessoais vs. cartões de crédito: uma visão geral

Os empréstimos pessoais e os cartões de crédito oferecem uma forma de pedir dinheiro emprestado e têm muitas das mesmas disposições de crédito padrão. Em contratos de empréstimo e cartão de crédito, você normalmente encontrará fundos oferecidos por um credor a uma taxa de juros especificada, pagamentos mensais que incluem principal e juros, taxas atrasadas, requisitos de subscrição, limites de valor e muito mais. O manuseio incorreto de qualquer tipo de crédito pode prejudicar sua classificação de crédito, causando problemas com empréstimos, acesso a boas moradias, encontrar empregos

Mas, além dos atributos semelhantes que os empréstimos pessoais e os cartões de crédito compartilham, também existem diferenças importantes, como os termos de reembolso. Vamos explorar as definições e diferenças entre os dois, junto com alguns prós e contras de cada um.

Principais vantagens

  • Os empréstimos pessoais oferecem fundos emprestados em uma única quantia inicial com taxas de juros relativamente mais baixas; eles devem ser reembolsados ​​em um período finito de tempo.
  • Os cartões de crédito são um tipo de crédito rotativo que dá ao devedor acesso aos fundos, desde que a conta permaneça em situação regular.
  • A pontuação de crédito é um fator chave que influencia as aprovações e os termos de empréstimos pessoais e cartões de crédito.
  • Os contratos de empréstimo pessoal e cartão de crédito podem ser estruturados com uma ampla variedade de disposições e termos.

Compreendendo as pontuações de crédito

Antes de começar a comparar as diferenças entre empréstimos pessoais e cartões de crédito, é importante entender uma das grandes semelhanças. Os Estados Unidos e a maioria dos países integraram um sistema de pontuação de crédito que forma a base para as aprovações de crédito. Astrês principais agências de crédito dos EUA – Equifax, Transunion e Experian⁠ – são líderes no estabelecimento de padrões de pontuação de crédito e parceria com instituições de crédito para permitir a aprovação de crédito.

As pontuações de crédito são baseadas no histórico de crédito anterior de uma pessoa, incluindo inadimplências de crédito, consultas, contas e saldos pendentes. Cada indivíduo recebe uma pontuação de crédito com base nesse histórico, que influencia fortemente suas chances de aprovação de crédito. De forma abrangente, todos os fatores considerados por um credor também podem influenciar a taxa de juros que um mutuário paga e o valor do principal para o qual eles são aprovados.

Tanto os empréstimos pessoais quanto os cartões de crédito podem ser não garantidos e garantidos, o que também influencia as condições de crédito.


Pagar o saldo do cartão de crédito e reembolsar empréstimos pessoais em tempo hábil pode ajudar a construir sua pontuação de crédito.

Empréstimos pessoais

Os credores oferecem uma variedade de opções dentro da categoria de empréstimo pessoal que podem afetar as condições de crédito. Em geral, a principal diferença entre um empréstimo pessoal e um cartão de crédito é o saldo de longo prazo. Os empréstimos pessoais não oferecem acesso contínuo a fundos como um cartão de crédito. O mutuário recebe um montante fixo à vista e tem um prazo finito para reembolsá-lo integralmente, por meio de pagamentos programados, e resgatar o empréstimo. Esse acordo geralmente vem com juros mais baixos para os mutuários com uma pontuação de crédito boa a alta.

Um empréstimo pessoal pode ser usado por vários motivos. Um empréstimo sem garantia pode oferecer fundos para financiar grandes compras, consolidar dívidas de cartão de crédito, garantias dadas pelo mutuário.

Empréstimos para habitação, empréstimos para automóveis e outros tipos de empréstimos garantidos também podem ser considerados empréstimos pessoais. Esses empréstimos seguirão os procedimentos padrão para aprovação de crédito, mas podem ser mais fáceis de obter, uma vez que são garantidos por um penhor de ativos.

Em um empréstimo para casa ou para um automóvel, por exemplo, o credor tem o direito de tomar posse de sua casa ou carro após um determinado número de inadimplências. Empréstimos garantidos geralmente vêm com termos ligeiramente melhores porque o credor tem direitos de propriedade envolvidos, o que reduz o risco de inadimplência. Aqui estão alguns prós e contras de um empréstimo pessoal.

Prós

  • Geralmente melhor para grandes compras, como casas ou carros

  • Normalmente oferece uma taxa de juros mais baixa do que um cartão de crédito

  • Fornece fundos em uma única quantia

Contras

  • Normalmente inclui uma taxa de serviço e pode ter outras taxas que somam

  • Os bens usados ​​como garantia, como um carro ou uma casa, podem ser apreendidos se você não pagar em tempo hábil (empréstimos garantidos)

Lembre-se de que os juros não são a única despesa a ser considerada em um empréstimo. Os credores também cobram taxas, que podem aumentar os custos totais do empréstimo. Os empréstimos pessoais geralmente incluem uma taxa de originação e podem ter outras taxas também.

Linha de crédito x empréstimo

Uma distinção que vale a pena destacar é a linha de crédito tem flexibilidade embutida – sua principal vantagem. Uma desvantagem é que normalmente vem com taxas de juros mais altas.

Um LOC é um montante de empréstimo predefinido, mas os mutuários não precisam usar tudo. Um mutuário pode acessar os fundos da linha de crédito a qualquer momento, desde que eles não excedam os termos do limite de crédito e outros requisitos, como fazer pagamentos mínimos pontuais.

Um LOC pode ser garantido ou não (a maioria é o último) e é normalmente oferecido por bancos. Uma grande exceção é umalinha de crédito de capital próprio (HELOC), que é garantida pelo capital da casa do mutuário.

Cartões de crédito

Os cartões de crédito se enquadram em uma classe diferente de empréstimo conhecida como crédito rotativo. Com uma conta de crédito rotativo, o mutuário normalmente tem acesso contínuo aos fundos, desde que sua conta permaneça em boa situação. Contas rotativas de cartão de crédito também podem ser qualificadas para aumentos de limite de crédito regularmente. As taxas de juros são geralmente mais altas do que os empréstimos pessoais.

O crédito rotativo funciona de maneira diferente do que um empréstimo pessoal. Os mutuários têm acesso a um determinado montante, mas não o recebem integralmente. Em vez disso, o mutuário pode retirar fundos da conta a seu critério a qualquer momento até o limite máximo. Os mutuários só pagam juros sobre os fundos que usam, de modo que um mutuário poderia ter uma conta aberta sem juros, caso não houvesse saldo.

Os cartões de crédito podem virem muitas variedades e oferecer muita conveniência.  Os melhores cartões de crédito podem incluir períodos introdutórios de juros de 0%, disponibilidade de transferência de saldo e recompensas. No outro extremo do espectro, alguns podem vir com altas taxas de juros percentuais anuais combinadas com taxas mensais ou anuais. Todos os cartões de crédito podem ser usados ​​em qualquer lugar onde pagamentos eletrônicos sejam aceitos.

Cartões de alta qualidade com pontos de recompensa podem ser altamente benéficos para um mutuário que utiliza as vantagens e paga saldos mensais. Os cartões de recompensas podem oferecer dinheiro de volta, pontos para descontos em compras, pontos para compras de marcas em lojas e pontos para viagens.

Em geral, os cartões de crédito também podem ser não garantidos ou garantidos. Os cartões inseguros oferecem crédito sem garantia. Os cartões garantidos costumam ser uma opção para os mutuários com baixa pontuação de crédito. Com um cartão garantido, o mutuário é obrigado a fornecer capital para o limite de saldo do cartão. Os cartões garantidos têm termos variados, portanto alguns podem corresponder ao saldo garantido, alguns podem oferecer um aumento após um determinado período de tempo e alguns podem aplicar o saldo garantido ao cartão como pagamento após vários meses.

No geral, cada tipo de cartão de crédito terá sua própria maneira de acumular juros, por isso pode ser importante ler as letras miúdas. Ao contrário dos empréstimos pessoais, em que o pagamento mensal é geralmente o mesmo durante todo o período de reembolso, a fatura do cartão de crédito varia a cada mês.

Alguns cartões de crédito oferecem aos tomadores de empréstimo a vantagem de um período de carência do ciclo de extrato, que permite empréstimos livremente. Outros cartões cobrarão juros diários, incluindo a cobrança final de juros no final do mês. Para cartões com um período de carência, os mutuários podem descobrir que têm aproximadamente 30 dias para comprar algo sem juros se o saldo for pago antes que os juros comecem a se acumular.

Prós

  • Saldo de crédito rotativo contínuo que só cobra juros quando os fundos são usados

  • Para aqueles com bom crédito, cartões com taxas de juros introdutórias de 0%, períodos de carência e recompensas

  • Contas em boa situação normalmente qualificadas para aumentos de limite de crédito em uma base regular

  • Para aqueles com crédito limitado ou ruim, capacidade de construir melhores condições de crédito ao longo do tempo

Contras

  • Juros normalmente mais altos do que empréstimos pessoais

  • Juros e taxas podem somar

De forma abrangente, à primeira vista, o financiamento com cartão de crédito pode parecer uma opção simples, mas, como acontece com todos os empréstimos, é importante fazer a devida diligência. Os cartões de crédito podem oferecer uma alternativa viável aos empréstimos pessoais, uma vez que podem estar disponíveis com juros de 0% e podem oferecer alguns períodos de carência. Pontos de conveniência e recompensas também são outras vantagens. No entanto, como acontece com qualquer empréstimo de crédito, os juros e as taxas podem ser um encargo considerável.

Se você se viu preso a um cartão caro e está procurando algo com uma taxa de juros mais baixa, existem vários cartões disponíveis atualmente que são ideais para quem deseja transferir seu saldo.

Outros tipos de empréstimos de crédito

Em geral, os empréstimos e os cartões de crédito rotativo representam a maioria substancial do mercado de crédito total. No entanto, além de apenas empréstimos pessoais padrão e cartões de crédito, também podem haver outros produtos de crédito para consideração. aqui estão alguns exemplos:

Empréstimos comerciais e cartões de crédito

Os empréstimos empresariais e os cartões de crédito empresariais podem ser uma opção para todos os tipos de negócios. A subscrição de empréstimos comerciais geralmente envolve a análise de demonstrações financeiras e projeções. Os cartões de crédito empresariais podem ser um pouco mais fáceis de obter e oferecem as mesmas vantagens que os cartões de crédito rotativos pessoais.

Payday Loans

Os empréstimos do payday são oferecidos com taxas de juros extremamente altas. Os mutuários usam recibos de pagamento de emprego para obter adiantamentos em dinheiro. Os empréstimos do payday podem ser considerados empréstimos predatórios devido à sua reputação de taxas e juros extremamente altos.

Considerações Especiais

Em geral, o crédito pode ser um negócio arriscado que requer a devida diligência por parte do mutuário. A natureza dos contratos de crédito pode criar uma oportunidade para empréstimos predatórios e fraude em empréstimos, por isso é sempre importante entender os termos de crédito e garantir que você está pedindo um empréstimo de uma organização legalmente autorizada para se proteger financeiramente.

The Bottom Line

Nem todos os créditos são iguais. Os empréstimos pessoais e os cartões de crédito podem ser estruturados com uma ampla variedade de disposições e termos. Os empréstimos pessoais têm taxas de juros relativamente mais baixas do que os cartões de crédito, mas devem ser reembolsados ​​em um determinado período de tempo. Os cartões de crédito fornecem acesso contínuo a fundos e você só paga juros sobre saldos pendentes que não foram pagos em tempo hábil.

Independentemente de você escolher um ou ambos, sua pontuação de crédito é a chave para obter aprovação e termos favoráveis. Quando se trata do primeiro, uma calculadora de empréstimo pessoal pode ajudá-lo a entender melhor como sua pontuação de crédito afetará seus pagamentos mensais.

 

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