Compra de seguro saúde privado
Se o seu empregador não oferece seguro saúde como parte de um programa de benefícios para funcionários, você pode estar pensando em adquirir seu próprio seguro saúde por meio de uma seguradora privada.
Um prêmio é a quantia em dinheiro que um indivíduo ou empresa paga a uma seguradora pela cobertura. Os prêmios de seguro saúde geralmente são pagos mensalmente. Os empregadores que oferecem um plano de seguro saúde patrocinado pelo empregador geralmente cobrem parte dos prêmios do seguro. Se você precisar fazer um seguro, pagará o custo total dos prêmios.
É comum se preocupar com quanto custará para você adquirir um seguro saúde. No entanto, existem várias opções e preços disponíveis para você com base no nível de cobertura de que você precisa.
Ao adquirir o seu próprio seguro, o processo é mais complicado do que simplesmente selecionar um plano da empresa e fazer com que os pagamentos do prêmio saiam direto do seu contracheque todos os meses. Aqui estão algumas dicas para ajudar a orientá-lo no processo de aquisição de seu próprio seguro de saúde.
Principais vantagens
- Pode ser necessário adquirir cobertura de saúde individual se você acabou de completar 26 anos, está desempregado ou autônomo, trabalha meio período, está abrindo uma empresa que terá funcionários ou se aposentou recentemente.
- Se você não tiver a opção de se inscrever em um plano de seguro saúde patrocinado pelo empregador, uma boa fonte para obter cobertura de seguro é através do Health Insurance Marketplace, que foi criado em 2014 pelo Affordable Care Act (ACA).
- Se você tiver pelo menos 65 anos ou for incapacitado, pode se inscrever no Medicare, com a opção de adicionar cobertura adicional por meio de um plano privado Medigap ou Medicare Advantage.
Como funciona a compra de seguro saúde privado
Alguns americanos obtêm seguro inscrevendo-se em um plano de seguro saúde em grupo por meio de seus empregadores.
O Medicare oferece cobertura de saúde para idosos e deficientes, e o Medicaid tem cobertura para americanos de baixa renda.
O Medicare é um programa federal de seguro saúde para pessoas com 65 anos ou mais. Certos jovens com deficiência e pessoas com doença renal em estágio terminal também podem se qualificar para o Medicare. O Medicaid é um programa público de assistência médica para americanos de baixa renda, independentemente de sua idade.
Se a sua empresa não oferece um plano patrocinado pelo empregador e se você não tem direito ao Medicare ou Medicaid, os indivíduos e famílias têm a opção de adquirir apólices de seguro diretamente de seguradoras privadas ou por meio do Health Insurance Marketplace.
Cenários em que você pode precisar de seguro saúde privado
Existem certas circunstâncias que tornam mais provável que você precise adquirir seu próprio plano de seguro saúde:
Um jovem adulto de 26 anos ou mais
De acordo com as disposições do Affordable Care Act (ACA) de 2010, os jovens podem ser cobertos como dependentes pela apólice de seguro saúde de seus pais até completarem 26 anos. Depois disso, eles devem buscar sua própria apólice de seguro.
Desempregado
Se você perder o emprego, poderá ter o direito de manter a cobertura do plano de seguro saúde do seu empregador por um período de tempo por meio de um programa denominado Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA). O COBRA permite que os funcionários elegíveis e seus dependentes tenham a opção de continuar com a cobertura do seguro saúde às suas próprias custas.
Embora a cobertura do COBRA possa ser mantida por até 36 meses (em certas circunstâncias), o custo de inscrição no COBRA é muito alto. Isso ocorre porque o ex-empregado paga o custo total do seguro. Normalmente, os empregadores pagam uma parte dos prêmios de saúde em nome de seus empregados.
Como parte do American Rescue Plan, o governo reembolsará os custos do COBRA em 100% se o contribuinte perder o emprego devido ao COVID-19. Esse subsídio vai durar de 1º de abril de 2021 a 30 de setembro de 2021. O subsídio é isento de impostos e será pago antecipadamente.
Um funcionário de meio período
Os empregos a tempo parcial raramente oferecem benefícios para a saúde. Um emprego de meio período é qualquer posição que exige que os funcionários trabalhem um número menor de horas do que seria considerado em tempo integral por seu empregador, ou 40 horas por semana. Se você trabalha em meio período, geralmente deve se inscrever no seu próprio seguro de saúde.
Trabalhadores por conta própria
Um trabalhador autônomo pode trabalhar como freelancer ou possuir um negócio. Alguns trabalhadores autônomos podem obter seguro saúde por meio do plano do cônjuge. Caso contrário, eles devem providenciar seu próprio seguro saúde.
Proprietário de empresa com funcionários
Se você abrir uma empresa e tiver funcionários,pode ser necessário oferecer-lhes seguro saúde. Mesmo que não seja obrigatório, você pode decidir oferecer seguro saúde para ser um empregador competitivo que pode atrair candidatos qualificados. Nessa situação, você deverá adquirir um plano de grupo.5
Se você se aposentar (ou seu cônjuge / pai se aposentar)
Quando você se aposentar, provavelmente não terá mais direito ao seguro saúde patrocinado pelo empregador. Se você tiver menos de 65 anos e não for deficiente, precisará adquirir Medigap ou Medicare Advantage, além do Medicare, como forma de garantir uma cobertura mais abrangente. Alguns aposentados também podem decidir substituir completamente a cobertura do Medicare por um plano privado Medicare Advantage.
É importante observar que os planos Medicare, Medigap e Medicare Advantage são apenas para o indivíduo – seu cônjuge, parceiro e quaisquer dependentes não podem ser segurados pelo seu plano Medicare. Isso significa que, se sua família já estava segurada pelo plano de seu empregador e você se aposentar, seus familiares podem precisar se inscrever em planos de seguro individuais.
Caiu por sua seguradora existente
Embora o Affordable Care Act impeça as seguradoras de cancelar sua cobertura – ou negar a você devido a uma condição pré-existente ou porque você cometeu um erro em sua aplicação – existem outras circunstâncias em que sua cobertura pode ser cancelada. Também é possível que seu seguro se torne tão caro que você não possa pagá-lo.
Por que você deve comprar seguro saúde
Se você se encontrar em uma das situações acima e não tiver cobertura de seguro saúde, é importante inscrever-se em um plano individual o mais rápido possível. (A multa por não obtenção de cobertura foi cancelada em 2019.)
Mesmo que você não seja obrigado a ter seguro, você não pode prever quando ocorrerá um acidente que exigirá atenção médica. Mesmo um pequeno osso quebrado pode ter grandes consequências financeiras se você não tiver seguro.
Se você adquirir seguro por meio do Health Insurance Marketplace, pode ser elegível para créditos de prêmio com base na receita ou reduções de compartilhamento de custos. O Health Insurance Marketplace é uma plataforma que oferece planos de seguro para pessoas físicas, famílias e pequenas empresas.
O Affordable Care Act estabeleceu o mercado como um meio de atingir o cumprimento máximo da exigência de que todos os americanos estejam inscritos no seguro saúde. Muitos estados oferecem seus próprios mercados, enquanto o governo federal administra uma bolsa aberta a residentes de outros estados.
Embora você não possa pagar o mesmo tipo de plano que um empregador lhe ofereceria, qualquer cobertura é mais vantajosa do que ficar sem ela. Em caso de acidente grave ou doença de longa duração, você estará preparado.
Escolhendo o melhor plano de seguro para você
Existem vários tipos diferentes de planos de seguro saúde, e cada um desses planos possui uma série de recursos exclusivos.
Organização de manutenção da saúde (HMO)
Uma organização de manutenção de saúde (HMO) é uma empresa cuja estrutura organizacional lhes permite fornecer cobertura de seguro para seus assinantes por meio de uma rede específica de provedores de saúde.
As características típicas de um HMO incluem o pagamento da cobertura do seguro por uma taxa mensal ou anual. Os prêmios tendem a ser mais baixos para HMOs porque os provedores de saúde têm pacientes direcionados a eles, mas a desvantagem é que os assinantes estão limitados a acessar uma rede de médicos e outros provedores de saúde que são contratados com o HMO.
Organização de provedor preferencial (PPO)
Uma organização de provedor preferencial (PPO) é um tipo de plano de seguro no qual os profissionais médicos e as instalações prestam serviços a clientes inscritos a taxas reduzidas. Os provedores de saúde que fazem parte dessa rede são chamados de provedores preferenciais ou provedores dentro da rede.
Os assinantes de um plano PPO têm a opção de consultar os provedores de saúde fora desta rede de provedores (provedores fora da rede), mas as taxas para consultar esses provedores são mais caras.
Organização de Provedores Exclusivos (EPO)
Uma organização de provedores exclusivos (EPO) é um híbrido de plano de HMO e PPO. Com um EPO, você só pode receber serviços de provedores de uma determinada rede. No entanto, exceções podem ser feitas para atendimento de emergência.
Outra característica de um plano de EPO é que você pode ser obrigado a escolher um médico de atenção primária (PCP). Este é um clínico geral que fornecerá cuidados preventivos e tratará você de doenças menores. Além disso, com um plano EMO, geralmente você não precisa obter orientação do seu PCP para consultar um médico especialista.
Plano de saúde de alta franquia (HDHP)
Um plano de saúde com alta franquia (HDHP) tem algumas características principais. Como o próprio nome indica, ele tem uma franquia anual mais alta do que outros planos de seguro. Uma franquia é a parte de uma indenização de seguro que o próprio assinante cobre. Planos de saúde com alta franquia geralmente têm prêmios mensais mais baixos.
Esse tipo de plano é ideal para pessoas jovens ou geralmente saudáveis que não esperam demandar serviços de saúde, a menos que passem por uma emergência médica ou um acidente inesperado.
A última característica definidora de um plano de saúde com alta dedução é que ele oferece acesso a uma Conta Poupança de Saúde (HSA) com vantagens fiscais.
Uma HSA é uma conta para a qual os assinantes podem contribuir com fundos que podem ser usados posteriormente para despesas médicas que seu plano de saúde de alta franquia não cobre. A vantagem dessas contas é que os fundos não estão sujeitos a impostos federais sobre a renda no momento do depósito.
Plano de saúde voltado para o consumidor (CHDP)
Os planos de saúde voltados para o consumidor (CDHPs) são um tipo de plano de saúde com franquia elevada. Uma parte dos serviços que os assinantes recebem é paga com dólares antes dos impostos. Como outros planos de saúde com alta franquia, os planos de saúde voltados para o consumidor têm franquias anuais mais altas do que outros planos de saúde, mas o assinante paga prêmios mais baixos a cada mês.
Plano de Ponto de Serviço (POS)
Um plano de ponto de serviço (POS) oferece benefícios diferentes aos assinantes com base no uso ou não de provedores preferenciais (provedores dentro da rede) ou provedores fora da rede preferencial (provedores fora da rede). Um plano de PDV inclui recursos de planos HMO e planos PPO.
Apólice de seguro de curto prazo
Uma apólice de seguro de curto prazo cobre qualquer lacuna que você possa ter na cobertura se, por exemplo, você mudar de emprego e seu novo plano empresarial não entrar em ação imediatamente.
Normalmente dura três meses. A duração do mandato varia de acordo com o estado e, em alguns estados dos EUA, você pode se qualificar para um plano de curto prazo de até 12 meses.
O seguro de saúde de curto prazo também é chamado de seguro de saúde temporário ou seguro de saúde de curto prazo. Pode ser útil se você estiver mudando de emprego, esperando para se tornar elegível para a cobertura do Medicare ou aguardando o período de inscrição em aberto designado para um plano.
Em um plano de seguro de curto prazo, seu cônjuge e outros dependentes elegíveis também podem ser cobertos. No entanto, uma advertência importante de um plano de seguro de curto prazo é que, em alguns casos, condições pré-existentes podem desqualificar você da cobertura. A definição de uma condição pré-existente varia dependendo do estado em que você vive, mas geralmente é definida como algo com o qual você foi diagnosticado ou recebeu tratamento nos últimos dois a cinco anos.
Cobertura Catastrófica
O seguro saúde catastrófico é um tipo de plano de seguro que normalmente está disponível apenas para adultos com 30 anos ou menos. Para se qualificar, você deve receber uma isenção de privação do governo. O seguro saúde catastrófico normalmente tem prêmios mais baixos do que outros planos de seguro saúde.
Esses tipos de planos são destinados a pessoas que não podem gastar muito dinheiro todos os meses em prêmios de seguro, mas que não querem ficar sem seguro em caso de acidente grave ou doença.
Embora os planos de seguro saúde catastróficos possam ter prêmios mensais baixos, eles normalmente têm as franquias mais altas possíveis.
Escolha de uma franquia
Depois de decidir o tipo de plano mais adequado para você, você precisará determinar quanto pode pagar como franquia. Este é o valor predeterminado que você paga pelos serviços de saúde cobertos antes que seu plano de seguro comece a pagar.
O que você pode dar ao luxo de pagar em fora-de-bolso despesas médicas a cada ano? Com a maioria dos planos de saúde, quanto maior for a franquia, menor será o prêmio mensal. Se o seu fluxo de caixa mensal for baixo, talvez você precise optar por uma franquia mais alta.
Outra consideração importante ao selecionar um plano de seguro é o valor máximo do plano desembolsado. Depois de gastar esse valor em franquias e serviços médicos por meio de copagamentos e co-seguro, seu plano de saúde arcará com o custo total dos benefícios cobertos.
Quanto custa o seguro saúde privado?
Embora muitas pessoas fiquem assustadas com a perspectiva de comprar seu próprio seguro em vez de se inscrever em um plano patrocinado pelo empregador, alguns estudos mostraram que ele pode acabar sendo mais acessível do que os planos patrocinados pelo empregador.
Um estudo da Kaiser Family Foundation descobriu que o prêmio médio mensal de um plano de seguro patrocinado pelo empregador para cobertura individual em 2019 era de $ 603. Era $ 1.725 para cobertura familiar.
Por outro lado, de acordo com a Kaiser Family Foundation, se você fosse comprar seu próprio seguro fora de um plano patrocinado pelo empregador, o custo médio do seguro saúde individual seria de $ 440. Para as famílias, o prêmio médio mensal era de $ 1.168.
Além disso, se você acabar adquirindo cobertura por meio do Health Insurance Marketplace, poderá se qualificar para um subsídio de redução de custos e créditos fiscais de prêmio avançado. Isso pode diminuir o valor que você paga pelos prêmios, bem como diminuir sua franquia e quaisquer copagamentos e co-seguros pelos quais você seja responsável.
Onde comprar seguro saúde privado
Você tem várias opções quando se trata de comprar seguro saúde privado.
Medicare.gov
Se você está (ou está prestes a ser) aposentado, pode começar no site do Medicare. É recomendável que você veja o que o plano padrão do Medicare cobre e, em seguida, analise as opções de formas de complementar o Medicare por meio das políticas do Medigap e do Medicare Advantage.
Ao considerar a cobertura do Medigap ou Medicare Advantage, é importante entender como os dois tipos de cobertura funcionam em conjunto com a cobertura padrão do Medicare.
Healthcare.gov
Como resultado do Affordable Care Act (ACA), o Health Insurance Marketplace foi criado em 2014. Você pode visitar o site do Health Insurance Marketplace para saber mais sobre as opções de cobertura de seguro saúde disponíveis onde você mora. Você também pode determinar se você se qualifica para qualquer subsídio e solicitá-lo.
O Health Insurance Marketplace tem um período específico de inscrições abertas. Normalmente, é entre 1º de novembro e 15 de dezembro de cada ano, embora vários eventos possam levar à extensão ou reabertura do período de inscrições abertas.
Em 28 de janeiro de 2021, o presidente Joe Biden assinou uma ordem executiva para implementar um Período de Inscrição Especial, reabrindo o mercado federal de seguros (health.gov ) de 15 de fevereiro a 15 de maio de 2021.
O site inclui informações sobre planos privados que estão disponíveis para compra fora do Marketplace. No entanto, se você adquirir um plano fora do Marketplace da ACA, seja durante a inscrição aberta ou não, você não terá direito a nenhum subsídio disponível sob a ACA.
Sob certas circunstâncias, um indivíduo pode ser elegível para adquirir um plano de saúde por meio da bolsa, mesmo que esteja fora do período de inscrição em aberto especificado. Isso é chamado de Período de Inscrição Especial. Você pode ser elegível para um Período de Inscrição Especial se passar por uma mudança de família, incluindo se casar ou divorciar, ter ou adotar um filho, uma morte em sua família, se mudar, perder seu seguro de saúde, estar em uma catástrofe nacional ou passando por um incapacidade.
O Plano de Resgate Americano de 2021 aumentou os subsídios para os planos da ACA para americanos de baixa renda e ampliou os subsídios para incluir alguns subsídios em níveis de renda mais altos.
Companhias privadas de seguro saúde
Você pode visitar os sites das principais seguradoras de saúde em sua região geográfica e navegar pelas opções disponíveis com base no tipo de cobertura de sua preferência e na franquia que você pode pagar.
Os tipos de planos disponíveis e os prêmios variam de acordo com a região em que você mora e sua idade. É importante observar que o preço do plano cotado no site é o preço mais baixo disponível para esse plano e pressupõe que você esteja com excelente saúde. Você não saberá quanto vai realmente pagar por mês até que se inscreva e forneça à seguradora seu histórico médico.
O preço e o tipo de cobertura podem variar significativamente com base na seguradora de saúde. Por causa disso, pode ser difícil comparar verdadeiramente os planos para determinar qual empresa tem a melhor combinação de taxas e cobertura. Pode ser uma boa ideia identificar quais planos oferecem a maioria dos recursos de que você precisa e estão dentro da sua faixa de preço e, em seguida, ler as avaliações dos consumidores sobre esses planos.
Se você estiver escolhendo um plano familiar ou se for um empregador que está escolhendo um plano que fornecerá aos seus funcionários, também deverá considerar as necessidades de outras pessoas que serão cobertas pelo plano.
Fatores-chave para a escolha de um plano
Os planos de seguro saúde oferecem uma variedade de recursos diferentes. Embora possa ser difícil encontrar um plano que ofereça tudo o que você deseja, considere quais dos recursos a seguir são os mais necessários do ponto de vista médico e financeiro. Aqui estão algumas questões a serem consideradas quando você estiver pesquisando planos:
- O plano oferece cobertura para medicamentos controlados? Abrange apenas versões genéricas de medicamentos controlados? Qual é o co-pagamento (também conhecido como co-pagamento) em genéricos e medicamentos de marca? Verifique os medicamentos que já está tomando, se houver.
- Qual é o co-pagamento da visita ao consultório e o plano instituiu um número máximo de visitas ao consultório que irá cobrir por ano?
- Qual é a comparticipação de serviços especializados, como radiografias, exames laboratoriais e cirurgia? Para uma visita ao pronto-socorro?
- Você quer um plano que permita a cobertura adicional de visão e odontológica?
- Você precisa de benefícios para gravidez?
- Você já tem um médico de quem gosta? Nesse caso, você pode querer encontrar um plano que inclua seu médico na rede de prestadores de sua seguradora.
- Os benefícios máximos anuais e vitalícios se aplicam? O ACA eliminou efetivamente os máximos anuais e vitalícios para serviços médicos essenciais, mas isso não inclui, por exemplo, cobertura odontológica e oftalmológica.
- O plano oferece serviços gratuitos ou com desconto para cuidados preventivos, como um check-up anual? A maioria dos planos da ACA oferece cobertura gratuita para a maioria dos serviços de cuidados preventivos. Planos de seguro de curto prazo e cobertura catastrófica não podem.
- O plano cobre serviços especializados, como fisioterapia, quiropraxia e visitas de acupuntura?
- Quais hospitais estão incluídos na rede?
- Para PPOs, qual é o custo dos serviços fora da rede, se você quiser ou precisar deles? Você pode pagar por isso?
The Bottom Line
Conseguir sua própria apólice de seguro saúde não é tão fácil quanto assinar o plano de um empregador, mas pelo menos você tem controle sobre o plano que recebe. Depois que você descobrir o que precisa e se familiarizar com a terminologia usada para descrever planos de seguro saúde, sua pesquisa se tornará mais fácil. Com o número de opções disponíveis, você provavelmente encontrará um plano que atenda às suas necessidades – e ao seu orçamento.