Reduza sua fatura fiscal com seguro de vida permanente
O planejamento tributário adequado deve fazer duas coisas – reduzir seus impostos enquanto você está vivo, bem como depois de morrer. O seguro de vida permanente oferece a possibilidade de cobrir essas duas bases ao mesmo tempo, em que você pode transferir seus ativos sem impostos (renda e patrimônio) para os beneficiários e também gerar crescimento de caixa com impostos diferidos dentro da apólice.
Principais vantagens
- O seguro de vida permanente pode permitir que você transfira ativos para os beneficiários sem impostos, tanto de renda quanto de propriedade.
- Esses tipos de políticas se tornarão mais importantes à medida que os indivíduos dependerem menos do Medicare e da Previdência Social.
- Se você acha que o imposto de renda e o patrimônio vão disparar, o seguro de vida permanente pode ajudá-lo a transferir riqueza para um abrigo.
- Outras maneiras de reduzir seus impostos incluem o uso de fundos de seguro de vida irrevogáveis, limite de contas de aposentadoria ou simplesmente doar tudo agora.
Seus Beneficiários
Quando as pessoas pensam em seguro de vida, geralmente imaginam como ele ajudará aqueles que deixaram para trás. Portanto, primeiro, vamos falar sobre o que o seguro de vida faz pela sua família. Pode permitir que você pague pela futura educação universitária de um filho, forneça um fundo de aposentadoria para seu cônjuge ou simplesmente certifique-se de que seus sobreviventes tenham dinheiro para viver o estilo de vida que você deseja para eles.
O seguro de vida dá a você a capacidade de transferir aos beneficiários o benefício por morte de uma apólice sem imposto de renda. Não importa quão grande seja o benefício por morte – $ 50.000 ou $ 50 milhões – seus beneficiários não pagarão um único centavo de imposto de renda sobre o dinheiro que receberem. Que outro investimento faz isso?
Por exemplo, os beneficiários podem ser prejudicados pelo Internal Revenue Service (IRS) quando herdam contas individuais de aposentadoria (IRAs), anuidades com imposto diferido e planos de aposentadoria qualificados. Eles podem acabar perdendo até $ 0,35 de cada dólar que você deixa para o imposto de renda federal. Este não é o caso do seguro de vida. Além disso, o seguro de vida garante que seus herdeiros receberão esse dinheiro.
Benefícios
O crescente Previdência Social e do Medicare colocaram as redes de segurança do governo no buraco. E provavelmente não vai melhorar durante a sua vida.
Mas você pode se consolar em saber que o crescimento do dinheiro com impostos diferidos dentro de uma apólice de seguro de vida não é vulnerável aos caprichos das pessoas que administram o Seguro Social e o Medicare. É o dinheiro que você pode usar para complementar sua renda de aposentadoria, pagar por assistência médica ou o que quiser – independentemente do que o governo faça.
Isso não é tudo. Se você está cobrando renda do Seguro Social, pode não saber que pode ter que pagar imposto de renda sobre até 85% desses benefícios. Além disso, a maior parte da renda tributável e até mesmo juros de títulos municipais isentos de impostos são contados para determinar quanto do seu Seguro Social você pode perder para o IRS. Este não é o caso do seguro de vida. Os ganhos que crescem dentro de uma apólice de seguro de vida são um dos poucos itens que não aumentam o imposto sobre a renda da Previdência Social.
Estratégias
Relações de confiança irrevogáveis de seguro de vida
Se você e seu cônjuge têm um patrimônio líquido de mais de US $ 4 milhões, dê uma olhada em um fundo de seguro de vida irrevogável (ILIT). Você faz um presente em dinheiro para o ILIT para comprar uma apólice de seguro de vida de sobrevivência permanente. O ILIT é o proprietário e beneficiário da apólice. Quando o sobrevivente morre, seus herdeiros não terão que pagar imposto de renda e propriedade sobre os benefícios por morte.
Dê agora mesmo
Se você tem recursos mais modestos e gostaria de ver seu dinheiro trabalhando para seus herdeiros enquanto ainda estiver vivo, bem como aumentar a quantia que eles receberão quando você morrer, convém considerar dar dinheiro a eles hoje.
Para obter o maior benefício, seus herdeiros podem usar parte do presente para comprar uma apólice de seguro de vida em sua vida. Enquanto isso, você poderá ver seus entes queridos aproveitar o restante do dinheiro – agora mesmo.
Além do mais, você reduzirá seu patrimônio tributável pelo valor de sua doação. E, como seus entes queridos são os proprietários e beneficiários da apólice, eles não precisarão se preocupar com imposto de renda ou propriedade sobre o benefício por morte quando você morrer. Eles também não terão que se preocupar em pagar imposto de renda sobre o crescimento do valor em dinheiro da apólice enquanto você estiver vivo.
Resolução de outros problemas fiscais
Alocação de ativos
Existem várias versões de seguro de vida permanente. Alguns, como a vida universal (UL), pagam uma taxa de juros fixa sobre o dinheiro dentro da apólice. Outros, no entanto, como a vida universal variável (VUL), oferecem dezenas de opções de investimento. Isso pode incluir um fundo de ações de grande capitalização, um fundo de ações internacional, um fundo de títulos ou mesmo um fundo imobiliário. A lista é quase infinita.
O crescimento do valor em dinheiro na VUL é determinado pelo desempenho da (s) carteira (s) subjacente (s) a você. Isso se torna parte de sua carteira total de investimentos. As realocações dentro da apólice não são tributáveis. Portanto, quando chegar a hora de reequilibrar seus investimentos, você não precisará se preocupar em pagar imposto de renda sobre os lucros obtidos ao fazer alterações no VUL.
Planos de aposentadoria esgotados
Se você contribuiu com o valor máximo para seu plano 401 (k) e IRA este ano, é importante saber que não há restrições sobre quanto você pode colocar em seguro de vida permanente. Além disso, você pelo menos obterá a vantagem do crescimento com impostos diferidos e alavancará o valor de sua propriedade.
Lembre-se, entretanto, de que se posteriormente você retirar dinheiro da apólice, terá de pagar impostos sobre ela de acordo com sua taxa normal de imposto. Portanto, não veja isso como um substituto para um fundo de emergência em dinheiro. Dito isso, a apólice pode ter uma cláusula de empréstimo que permite que você tome emprestado do seu valor em dinheiro e, assim, evite o imposto.
Se você acha que o imposto de renda e o patrimônio vão disparar, o seguro de vida permanente pode ajudá-lo a transferir riqueza para um abrigo que protege seus ativos de impostos mais altos.
Centavos do dólar
Se o imposto de renda e o imposto de propriedade o deixam acordado à noite, o seguro de vida pode ser a resposta. O seguro de vida permanente é uma das ferramentas de planejamento tributário mais poderosas que você pode encontrar. Ele oferece várias maneiras exclusivas de abordar suas obrigações de imposto de propriedade e imposto de renda enquanto resolve as questões fiscais para centavos de dólar. Se você usar essa estratégia, a próxima temporada de impostos pode parecer apenas mais um agradável dia de primavera.