Pagando sua hipoteca com um cartão de crédito
Quer pagar a hipoteca com cartão de crédito? Pode ser possível, mas provavelmente vai custar caro. Como você faz isso? Qual é o custo? E quando vale a pena? Este artigo responderá a todas as suas perguntas sobre como cobrar o pagamento mensal da hipoteca.
Principais vantagens
- Os credores hipotecários não aceitam pagamentos com cartão de crédito diretamente.
- Se você tiver um cartão Mastercard ou Discover, poderá pagar sua hipoteca por meio de um serviço de processamento de pagamentos chamado Plastiq por uma taxa de 2,5%.
- Por causa da taxa, pagar sua hipoteca com cartão de crédito não valerá a pena na maioria das vezes para a maioria das pessoas.
Por que pagar sua hipoteca com cartão de crédito?
Os quatro motivos pelos quais as pessoas podem considerar fazer o pagamento mensal da hipoteca com cartão de crédito são estes:
- Para ganhar recompensas de cartão de crédito
- Para guardar seu dinheiro e depositar algumas semanas extras de juros
- Para comprar algumas semanas extras para pagar a hipoteca sem atrasar o pagamento à companhia hipotecária
- Para evitar a execução hipotecária a todo custo
Todas essas são razões válidas para você querer pagar sua hipoteca com cartão de crédito. Os três primeiros motivos podem lhe dar uma ligeira vantagem financeira no longo prazo. O quarto pode ser incrivelmente destrutivo. Veremos cada opção com mais detalhes abaixo, mas primeiro vamos explorar a logística de pagar sua hipoteca com cartão de crédito.
Serviços de processamento de pagamentos de terceiros
Muitos credores não aceitam cartões de crédito para saldar dívidas, incluindo credores hipotecários. Eles sabem que fazer isso significaria permitir que os clientes negociassem uma forma de dívida – uma forma de juros relativamente baixos e às vezes dedutível de impostos – por outra que tem juros relativamente altos e não é dedutível de impostos. Políticos, reguladores e a mídia teriam o maior prazer em criticar tal prática.
Insira Plastiq, que cobra uma taxa de transação de 2,5%. Você pode encontrar um código de referência online que lhe dê algumas centenas de dólares em transações sem taxas, mas isso só o levará até agora – a menos que você encontre uma maneira de ganhar mais transações gratuitas indicando outros você mesmo.
Pagar sua hipoteca com cartão de crédito tem algumas restrições – mesmo com Plastiq. Os termos e condições proíbem você de usar um cartão Visa ou American Express para pagar sua hipoteca através da Plastiq. Considerando que outros processadores de pagamento surgiram e desapareceram no passado, a Plastiq pode não durar para sempre ou nem sempre ser uma opção para fazer pagamentos de hipotecas. Mastercard e Discover poderiam parar de permitir pagamentos de hipotecas por meio do serviço. Por outro lado, mais opções podem ser disponibilizadas no futuro para pagar sua hipoteca com cartão de crédito, talvez com taxas mais competitivas ou novas vantagens.
Vamos examinar cada um dos quatro motivos pelos quais você pode querer pagar sua hipoteca com cartão de crédito e ver se são boas ideias ou não.
Para ganhar recompensas
Os cartões de crédito têm dois tipos principais de recompensas – bônus de inscrição e recompensas contínuas. Um bônus de inscrição pode dar a você $ 300 de reembolso por gastar $ 3.000 nos primeiros três meses como titular do cartão. As recompensas contínuas podem dar a você 2% de volta em cada compra, incluindo as compras que você fizer para ganhar o bônus de inscrição.
Digamos que o pagamento da hipoteca seja de $ 1.000. Se você incorrer em uma taxa de 2,5% para fazer esse pagamento, estará perdendo $ 25. Ainda assim, você pode ser capaz de sair na frente em um destes cenários:
- Seu cartão de crédito oferece cashback contínuo (ou o equivalente em pontos ou milhas) de 3,0% ou mais sobre este pagamento.
- A administradora do cartão de crédito não classifica a cobrança do processador de pagamentos terceirizado como adiantamento em dinheiro. Os adiantamentos em dinheiro geralmente incorrem em taxas e sempre começam a acumular juros imediatamente, geralmente a taxas de 20% a 30%. Leia as letras miúdas do contrato do seu cartão de crédito para saber as condições do seu cartão sobre adiantamentos em dinheiro. Se tudo estiver certo, vá em frente e faça um pequeno teste de compra por meio do processador de pagamentos antes de efetuar o pagamento total da hipoteca.
- Você ganhará um bônus de inscrição que vale mais do que a taxa de processamento e não poderá ganhar o bônus de inscrição com seus gastos normais. Essa pode ser a razão mais convincente para pagar sua hipoteca uma ou duas vezes com cartão de crédito.
- Com a compra, você ganhará algum outro benefício de cartão de crédito que vale mais do que a taxa e não poderá obter esse benefício com seus gastos normais. Os benefícios que você pode estar tentando ganhar incluem status de companhia aérea, status de hotel, uma noite grátis em hotel ou uma passagem aérea grátis para um acompanhante.
As taxas de juros do cartão de crédito são normalmente três a quatro vezes mais altas do que as taxas de hipoteca, portanto, se você não puder pagar o saldo do cartão de crédito integralmente na data de vencimento, não o use para fazer o pagamento da hipoteca.
Para ganhar juros
Se você não tiver saldo no cartão de crédito, terá um período de carência sem juros de cerca de 21 a 25 dias entre a emissão do extrato do cartão de crédito e o vencimento do pagamento. Ao longo de um ano, aproveitando esse período de carência, mantendo seu dinheiro na poupança – onde rende juros – até a data de vencimento do cartão de crédito, você pode ganhar alguns dólares extras. Portanto, não é uma coisa ruim fazer com as compras que você iria fazer de qualquer maneira, contanto que nunca se atrase para fazer um pagamento e nunca carregue um saldo.
Com uma taxa de processamento de 2,5% para pagar sua hipoteca com cartão de crédito, no entanto, você não vai ganhar juros suficientes em sua conta poupança para ganhar dinheiro. Uma conta de poupança com juros altos no mercado atual pode pagar juros de apenas 2,5% em 365 dias. Você não vai nem chegar perto de ganhar essa taxa de volta com 25 dias extras de juros.
Para evitar um pagamento atrasado
O pagamento da hipoteca geralmente vence no primeiro dia do mês. No entanto, muitos credores dão aos devedores até o dia 15 para fazerem o pagamento sem multa. Uma vez que esse período de carência termina, os credores impõem taxas pesadas de atraso (verifique seu extrato para ver quanto), mas um pagamento atrasado não será realmente relatado às agências de crédito até o vencimento de 30 dias.
Se precisar de mais do que o período de carência de 15 dias para pagar sua hipoteca, mas quiser evitar uma taxa de atraso e danos na pontuação de crédito, você pode pagar sua hipoteca com um cartão de crédito no dia 14 para comprar cerca de 25 dias a mais para fazer sua hipoteca Forma de pagamento. Você pode sair na frente se a taxa do processador de pagamentos for menor que a taxa de atraso do credor e se você pagar o saldo total do cartão de crédito na data de vencimento. Do contrário, você pode acabar em condições financeiras piores pagando juros de cartão de crédito, dependendo de quanto tempo leva para pagar o que deve.
Para evitar o encerramento
Uma extensão da ideia acima é pagar a hipoteca com cartão de crédito para evitar a execução hipotecária. É compreensível querer fazer todo o possível para permanecer em sua casa. No entanto, se você está tão atrasado em seus pagamentos de hipoteca que está enfrentando a execução hipotecária – um processo que seu credor não pode iniciar até que você esteja 120 dias atrasado – suas circunstâncias financeiras são provavelmente tão tênues que adicionar dívidas de cartão de crédito seus problemas não são do seu interesse. Conversar com seu credor e um conselheiro habitacional sobre um plano para evitar a execução hipotecária é uma ideia melhor.
Uma última dica
De acordo com a FICO, que gera as pontuações de crédito usadas pela maioria dos grandes credores, a utilização de crédito é responsável por 30% de sua pontuação de crédito. O que é utilização de crédito? É a porcentagem de sua linha de crédito que você está usando no momento em que seu extrato é emitido. Se você não deseja que o fato de estar pagando a hipoteca com cartão de crédito afete o índice de utilização de crédito, deve pagar o saldo antes mesmo de o extrato ser emitido – não apenas antes da data de vencimento do extrato.
Dito isso, se você tiver uma linha de crédito alta e usar apenas uma porcentagem minúscula dela – digamos, menos de 10% – você não precisa se preocupar em pagar o saldo antes de seu extrato sair. Uma taxa de utilização de crédito tão baixa não deve prejudicar sua pontuação.
Um exemplo de como pagar sua hipoteca com cartão de crédito
Quem não gostaria de pagar sua hipoteca com cartão de crédito depois de ler uma manchete como “Este casal pagou $ 100.000 de sua hipoteca com cartão de crédito e ganhou $ 2.000 em recompensas”? É uma história verídica que a blogueira de finanças pessoais Holly Johnson contou – e ela usou as recompensas para ajudar a financiar um cruzeiro pelo Mediterrâneo para sua família de quatro pessoas.
No entanto, ela conseguiu isso porque sua plataforma como uma blogueira de alto nível permitiu que ela ganhasse milhares de dólares em transações gratuitas da Plastiq, referindo seus leitores ao serviço. A maioria de nós não pode fazer isso.
The Bottom Line
É apenas em circunstâncias limitadas que a pessoa média pode se beneficiar da cobrança de pagamentos de hipotecas de um cartão de crédito. Primeiro, você precisará encontrar um processador de pagamentos terceirizado que permita usar seu cartão de crédito para pagar sua hipoteca. Em segundo lugar, você precisará ganhar recompensas de cartão de crédito que excedam a taxa de processamento de pagamento. Terceiro, você precisará pagar o saldo total do cartão de crédito, de preferência mesmo antes da emissão do extrato, não apenas para evitar o pagamento de juros, mas também para evitar afetar o índice de utilização de crédito e possivelmente prejudicar sua pontuação de crédito. Se você puder fazer todas essas coisas, pagar sua hipoteca com cartão de crédito pode valer a pena.