Seguro Adicional Pago
O que é seguro adicional pago?
O seguro adicional pago é a cobertura adicional de seguro de vida que um segurado adquire usando os dividendos da apólice em vez de prêmios. Um seguro adicional pago está disponível como um passageiro em uma apólice de vida. Ele permite que os segurados aumentem seu benefício de morte e benefício de vida, aumentando o valor em dinheiro da apólice.
As próprias adições pagas geram dividendos e o valor continua a se acumular indefinidamente ao longo do tempo. O segurado também pode renunciar aos acréscimos pagos pelo valor em dinheiro ou tomar um empréstimo contra eles.
Principais vantagens
- O seguro adicional pago é a cobertura adicional de seguro de vida que um segurado adquire usando os dividendos da apólice em vez de prêmios.
- As próprias adições pagas geram dividendos, e o valor continua a se acumular indefinidamente ao longo do tempo.
- O segurado também pode renunciar aos acréscimos pagos por seu valor em dinheiro ou tomar um empréstimo contra eles como uma opção de não perda.
Noções básicas sobre seguro adicional pago
O valor em dinheiro do seguro adicional pago pode aumentar com o tempo, e esses aumentos são impostos diferidos. Outro benefício é que o segurado pode utilizá-los para aumentar a cobertura sem passar por subscrição médica. Isso não é apenas conveniente, mas também um valor extra para um tomador de seguro cuja saúde piorou desde que a apólice foi originalmente emitida e que não pode aumentar a cobertura de seguro por outros meios.
Mesmo sem a subscrição médica, o seguro adicional pago pode ter um prêmio mais alto do que a apólice base, porque o preço depende da idade do segurado no momento da compra do seguro extra. Algumas apólices, como as emitidas pela Administração de Veteranos, não têm prêmios para acréscimos pagos.
Se você fizer duas apólices de seguro de vida inteira idênticas com o mesmo prêmio anual, mas uma tiver um passageiro pago e a outra não, aquela com o passageiro terá um valor líquido garantido maior em dinheiro antes do que a outra sem. No entanto, uma apólice que permite acréscimos pagos pode inicialmente ter um valor em dinheiro menor e um benefício por morte muito menor. Levará muitos anos, possivelmente décadas, para que as duas apólices tenham benefícios por morte semelhantes.
Um corretor de seguro adicional pago deve ser estruturado na apólice quando você o compra. Algumas empresas podem permitir que você o adicione mais tarde, mas saúde, idade e outros fatores podem tornar isso mais difícil. As apólices de seguro adicional pago podem variar entre as seguradoras. Para alguns, o piloto de acréscimos pagos permite que você contribua com o quanto quiser de ano para ano. Outras empresas estipulam que as contribuições permanecem em níveis consistentes, ou você corre o risco de perder o passageiro e ser forçado a solicitá-lo novamente no futuro.
O seguro adicional pago pode ser uma opção de dividendo para uma apólice de vida permanente; outros incluem a opção de acumulação, que aumenta o valor em dinheiro da apólice.
Considerações Especiais
Dividendos
Apenas as seguradoras mútuas de propriedade dos membros emitem dividendos. Os dividendos não são garantidos, mas geralmente são emitidos anualmente quando a empresa apresenta um bom desempenho financeiro. Algumas seguradoras têm um histórico tão longo de pagamentos de dividendos anuais que os dividendos são virtualmente garantidos. Se os segurados não quiserem usar seus dividendos para comprar seguro adicional pago, eles podem usá-los para reduzir o prêmio.
Seguro pago reduzido
O seguro com pagamento reduzido é uma opção de não perda que permite ao titular da apólice receber um valor menor de seguro de vida integral totalmente pago, excluindo comissões e despesas. A idade atingida do segurado determinará o valor de face da nova apólice. Como resultado, o benefício por morte é menor do que o da apólice vencida.
Pagando prêmios com valor em dinheiro
Um segurado pode optar por transferir o valor em dinheiro de sua apólice de vida inteira para um seguro pago. Nesse cenário, a apólice não é necessariamente quitada na definição estrita do prazo, mas é capaz de fazer seus próprios pagamentos de prêmio. Dependendo do tipo de apólice e de seu desempenho, o segurado pode ter que retomar os pagamentos de prêmios no futuro ou pode chegar a um ponto em que os prêmios sejam cobertos pelo resto da vida da apólice.
Exemplo de seguro adicional pago
Considere um homem de 45 anos que adquire uma apólice vitalícia com um prêmio base anual de $ 2.000 por um benefício de morte de $ 100.000. No primeiro ano da apólice, ele decide contribuir com um adicional de US $ 3.000 para um piloto de acréscimos pagos. Os acréscimos pagos darão a ele um valor em dinheiro imediato de $ 3.000, enquanto adicionam $ 15.000 ao seu benefício por morte. Se ele continuar a comprar acréscimos pagos, ele continuará a aumentar seu valor em dinheiro e o benefício por morte com o passar do tempo.