23 Junho 2021 3:53

Compensação de hipoteca

O que é uma hipoteca compensada?

Uma hipoteca compensada é um tipo de empréstimo residencial que envolve a combinação de uma hipoteca tradicional com uma ou mais contas de depósito mantidas pela mesma instituição financeira. O saldo da poupança mantido na conta de depósito pode então ser usado para compensar o saldo da hipoteca, reduzindo o pagamento dos juros devidos.

As hipotecas compensadas são padrão em muitos países, como o Reino Unido, mas atualmente não são elegíveis para uso nos EUA devido às leis fiscais.

Principais vantagens

  • Uma hipoteca de compensação envolve a combinação de aspectos de uma hipoteca tradicional com uma ou mais contas de depósito na mesma instituição financeira. 
  • Os fundos das contas de depósito são usados ​​para compensar o saldo da hipoteca, reduzindo os pagamentos mensais.
  • Hipotecas de compensação são padrão em muitos países, mas as leis fiscais dos EUA não as permitem atualmente.
  • Uma hipoteca de compensação é uma opção atraente para pagar um empréstimo hipotecário, principalmente porque o mutuário pode fazer pequenos pagamentos para pagar o principal em vez dos juros.

Noções básicas sobre hipotecas de compensação

Uma hipoteca de compensação é uma opção desejável para poupadores diligentes. A conta de poupança vinculada não renderá juros durante a vida do empréstimo. No entanto, a maioria das contas de poupança são tipicamente contas de baixa renda que pagam apenas 1% a 3% ao ano, ou menos.

A taxa de juros da hipoteca é substancialmente mais alta do que a taxa paga na conta de poupança, portanto, qualquer poupança lá é um benefício líquido para o mutuário. Além disso, os juros perdidos na conta de poupança tornam-se pagamentos não tributáveis ​​para a hipoteca. 



A conta poupança é normalmente uma conta sem juros, o que permite ao banco obter um retorno positivo sobre quaisquer saldos mantidos na conta. 

O cálculo dos juros é feito sobre o saldo remanescente da nota, menos o valor agregado da poupança em uma ou mais contas de depósito. O mutuário ainda tem acesso à sua conta poupança. No entanto, o próximo pagamento da hipoteca será calculado com base em um  saldo principal mais alto se o mutuário retirar fundos da conta. 

Mais de uma conta de poupança pode ser vinculada à conta de hipoteca de compensação, e os familiares do mutuário podem vincular suas contas de poupança à conta de hipoteca para reduzir o valor do principal e, portanto, os juros sobre o saldo remanescente.

Exemplo de uma hipoteca compensada

A família Smith tem uma hipoteca compensada. O principal é $ 225.000 com uma taxa de juros de 5%, e a família tem $ 15.000 mantidos em economias com o mesmo credor, sem saques durante o último mês. O cálculo do próximo pagamento de juros em um empréstimo de compensação seria baseado no saldo de $ 210.000, que reflete o principal do empréstimo menos o saldo da conta de poupança: ($ 225.000 – $ 15.000 = $ 210.000).

Benefícios de uma hipoteca compensada

Uma hipoteca de compensação é uma opção atraente para pagar um empréstimo hipotecário principalmente porque o mutuário pode fazer pequenos pagamentos para pagar o principal em vez dos juros. À medida que mais fundos se aplicam ao principal, o saldo do empréstimo se reduz mais rapidamente.

Ao mesmo tempo, como esses pagamentos são para a conta de poupança do próprio mutuário, o mutuário ainda pode usar seu dinheiro, se necessário. Essa flexibilidade oferece ao mutuário todos os benefícios de pagar a hipoteca rapidamente, mas também os benefícios de economizar dinheiro em uma conta de investimento.