Empréstimo de Amortização Negativa
O que é um empréstimo com amortização negativa?
Um empréstimo com amortização negativa, às vezes chamado de empréstimo com amortização negativa ou empréstimo com amortização negativa, é aquele com uma estrutura de pagamento que permite um pagamento programado a ser feito pelo mutuário menor do que a cobrança de juros sobre o empréstimo. Quando isso acontece, o interesse diferido é criado. O montante dos juros diferidos criados é adicionado ao saldo do capital do empréstimo, conduzindo a uma situação em que o capital devido aumenta ao longo do tempo em vez de diminuir.
A amortização negativa de um empréstimo não pode durar indefinidamente; em algum momento os pagamentos devem ser recalculados para que o saldo do empréstimo e os juros comecem a ser pagos.
Como funciona um empréstimo de amortização negativa
Considere um empréstimo com uma taxa de juros de 8% ao ano, um saldo principal remanescente de $ 100.000 e uma provisão que permita ao mutuário fazer pagamentos de $ 500 em um determinado número de datas de pagamento programadas. Os juros devidos sobre o empréstimo no próximo pagamento programado seriam: 0,08 / 12 x 100.000 = $ 666,67. Se o mutuário fizer um pagamento de $ 500, $ 166,67 em juros diferidos ($ 666,67 – $ 500) serão adicionados ao saldo principal do empréstimo, para um saldo principal remanescente total de $ 100.166,67. A cobrança de juros do mês seguinte seria baseada nesse novo valor do saldo principal, e o cálculo continuaria a cada mês, levando a aumentos no saldo principal do empréstimo.
Isso é chamado de “amortização negativa” e não pode continuar indefinidamente. Em algum momento, o empréstimo deve começar a amortizar durante o prazo restante. Normalmente, os empréstimos com amortização negativa têm datas programadas quando os pagamentos são recalculados, de modo que o empréstimo seja amortizado ao longo de seu prazo remanescente, ou eles terão um limite de amortização negativo, que estabelece que quando o saldo principal do empréstimo atingir um certo limite contratual os pagamentos serão recalculados.
Considerações especiais para empréstimos de amortização negativa
acordo com a Conferência Nacional de Legislaturas Estaduais. Seu apelo é óbvio: um pagamento mensal inicial baixo. No entanto, eles inevitavelmente acabam custando mais ao consumidor – geralmente muito mais, já que você acaba pagando juros sobre os juros, além do principal. Você deve entender os termos de um empréstimo com amortização negativa muito claramente – e ser realista sobre sua capacidade de pagá-lo – antes de decidir pegá-lo.