Limite de Amortização Negativa

O que é Limite de Amortização Negativa?

O limite de amortização negativa é uma provisão em certos títulos ou outros contratos de empréstimo que limita o valor dos encargos de juros não pagos que podem ser adicionados ao saldo principal do empréstimo.

Compreendendo o limite de amortização negativo

Um empréstimo é amortizado negativamente quando os pagamentos programados são feitos abaixo dos encargos de juros devidos sobre o empréstimo no momento. Quando um pagamento é feito menor do que os juros devidos, juros diferidos são criados e adicionados ao saldo principal do empréstimo, criando uma amortização negativa.

Um limite de amortização negativo estabelece que o saldo principal de um empréstimo não pode exceder um certo montante pré-especificado, geralmente designado como uma porcentagem do saldo original do empréstimo. Esses limites evitam que os mutuários entrem em situações em que não possam pagar o empréstimo e sejam forçados a inadimplir ou declarar falência – e assim também protegem os credores do risco de inadimplência.

A amortização negativa ocorre quando os pagamentos mensais de um empréstimo são insuficientes para pagar os juros incidentes sobre o principal. Os juros adicionais são adicionados ao saldo do empréstimo, resultando em despesas de juros e saldo do empréstimo cada vez maiores. Daí o termo “amortização negativa”, pois os pagamentos são insuficientes para amortizar o saldo do empréstimo.

No caso de uma hipoteca com amortização negativa, o proprietário, na verdade, está pedindo mais dinheiro emprestado a cada mês para cobrir os juros do empréstimo. Até que o empréstimo comece a amortizar, não há principal no pagamento do mês, o que significa que o saldo da hipoteca não diminui.

Freqüentemente, esses tipos de empréstimos terão um limite no valor da amortização negativa que pode resultar do empréstimo – definido normalmente como uma porcentagem do valor original do empréstimo. Um limite de amortização negativo evita que o saldo principal de um empréstimo se torne muito grande, fazendo com que aumentos de pagamento excessivamente grandes para pagar o empréstimo no final de seu prazo. Por exemplo, um limite de amortização negativa de 15% em um empréstimo de $ 500.000 especificaria que o valor da amortização negativa não ultrapassaria $ 75.000.

Quando um limite de amortização negativo é atingido em um empréstimo, uma reformulação dos pagamentos do empréstimo é acionada para que um novo cronograma de amortização seja estabelecido e o empréstimo seja liquidado no final do seu prazo. Isso pode ser tão simples quanto negociar um refinanciamento do empréstimo original.