Abordagem de necessidades
Qual é a abordagem das necessidades?
A abordagem das necessidades é uma forma de determinar a quantidade apropriada de cobertura de seguro de vida que um indivíduo deve adquirir. Essa abordagem é baseada na criação de um orçamento de despesas que serão incorridas, incluindo despesas de funeral, custos de liquidação de bens e reposição de uma parte da renda futura para sustentar o cônjuge ou dependentes.
Principais vantagens
- A abordagem de necessidades para o planejamento de seguro de vida é usada para estimar a quantidade de cobertura de seguro de que um indivíduo precisa.
- A abordagem de necessidades considera a quantidade de dinheiro necessária para cobrir as despesas do enterro, bem como dívidas e obrigações, como hipotecas ou despesas da faculdade.
- Essa abordagem está em contraste com a abordagem da vida humana, que é mais abrangente na determinação do valor do potencial de emprego de um indivíduo.
Compreendendo a abordagem das necessidades
A abordagem das necessidades é função de duas variáveis:
- A quantia que será necessária no momento da morte para cumprir as obrigações imediatas.
- A renda futura que será necessária para sustentar a família.
Ao calcular suas despesas, é melhor superestimar um pouco suas necessidades. Por exemplo, a abordagem de necessidades levará em consideração quaisquer dívidas e obrigações pendentes que devam ser cobertas, como hipotecas ou pagamentos de automóveis. A abordagem das necessidades também reconhece que a necessidade de reposição de renda pode diminuir gradualmente à medida que os filhos que moram em casa se mudam ou se o cônjuge se casa novamente.
A abordagem das necessidades contrasta com a abordagem da vida humana. A abordagem de vida humana calcula a quantidade de seguro de vida de que uma família precisará, com base na perda financeira que a família incorreria se o segurado falecesse hoje.
A abordagem da vida humana geralmente leva em consideração fatores como idade do segurado, sexo, idade de aposentadoria planejada, ocupação, salário anual e benefícios de emprego, bem como as informações pessoais e financeiras do cônjuge e quaisquer filhos dependentes.
Tipos de seguro de vida
O seguro de vida oferece proteção financeira aos dependentes sobreviventes em caso de morte de um segurado. Tal como acontece com outras formas de seguro, o seguro de vida é um contrato entre uma seguradora e um tomador de seguro. No seguro de vida, a seguradora garante o pagamento de um benefício por morte aos beneficiários nomeados.
Existem vários tipos de abordagens de seguro de vida, incluindo a abordagem de necessidades e a abordagem de vida humana. As apólices de vida inteira, vida a termo, vida universal e vida universal variável (VUL) são tipos distintos de planos disponíveis para indivíduos e suas famílias. A vida inteira (também conhecida como vida tradicional ou permanente) cobre a duração da vida do segurado.
Além de fornecer um benefício por morte, toda a vida também contém um componente de poupança onde o valor em dinheiro pode se acumular. A vida a termo garante o pagamento de um benefício por morte durante um período especificado. Ao contrário da vida inteira, após o vencimento do prazo, o segurado pode renovar por outro prazo, converter para cobertura permanente (toda a vida) ou deixar a apólice encerrar.
Vida universal é semelhante ao seguro de vida inteira, mas fornece um elemento adicional de economia de investimento e prêmios baixos, como seguro de vida. A maioria das apólices de seguro de vida universal contém uma opção de prêmio flexível, embora algumas exijam um único prêmio (prêmio de quantia única) ou prêmios fixos (prêmios fixos programados).
Por último, a vida universal variável ou VUL é uma apólice de vida permanente com componente de poupança incorporada, que permite a aplicação do valor em dinheiro. Como a vida universal padrão, o VUL premium é flexível.