Taxa nominal de hipoteca
O que é uma taxa de paridade da hipoteca?
A taxa nominal de hipoteca é a taxa de juros padrão calculada por um subscritor e atribuída a um mutuário para um produto de empréstimo específico. A taxa nominal de hipoteca é a taxa de juros que um credor cobrará do tomador sem ajustes para créditos do credor ou pontos de desconto. Se o credor ajustar a taxa nominal da hipoteca, isso será denominado taxa nominal ajustada.
Principais vantagens
- Uma taxa nominal de hipoteca é a taxa de juros padrão calculada por um subscritor com base no pedido de crédito do mutuário para um empréstimo hipotecário específico.
- Para determinar a taxa nominal da hipoteca, o segurador analisa vários fatores, como a relação dívida / receita (DTI) do mutuário e a pontuação de crédito.
- Se o credor ajustar a taxa nominal da hipoteca, a nova taxa de juros é então chamada de taxa nominal ajustada.
- Um mutuário pode reduzir a taxa nominal da hipoteca comprando pontos de desconto, que são uma taxa única que o mutuário paga ao credor.
Como funciona uma taxa de paridade de hipoteca
As taxas de paridade da hipoteca são geradas pelos subscritores com base na aplicação de crédito do mutuário. Freqüentemente, os credores geram uma tabela de taxas de mercado padrão por tipo de produto de empréstimo como uma ferramenta de marketing ou ponto de referência para um mutuário que está pesquisando um empréstimo.
Uma vez que um empréstimo é emitido, os credores registram e analisam as taxas nominais dos empréstimos como parte de seus procedimentos de gerenciamento de risco. Os credores também podem usar taxas par para comprar e vender hipotecas para outros bancos ou no mercado secundário. A taxa nominal também é uma consideração para várias outras avaliações internas de um empréstimo, incluindo os direitos de manutenção de um empréstimo.
Subscrição de taxa de paridade
Os mutuários podem ter uma estimativa de qual seria sua taxa de empréstimo para um produto específico com base em um cronograma de pontos de referência gerado pelo credor. No entanto, a taxa nominal de um empréstimo não pode ser calculada até que o mutuário conclua um pedido de empréstimo. Assim que o pedido de empréstimo for submetido, o segurador analisará o perfil de crédito do mutuário junto com as taxas de referência do tipo de empréstimo que está buscando. Se aprovado, o subscritor irá gerar uma taxa de juros nominal que o mutuário deve concordar em pagar no contrato de empréstimo.
As taxas de paridade baseiam-se em vários fatores que variam de acordo com o tipo de empréstimo. A maioria dos empréstimos pessoais padrão considera o índice de dívida sobre renda (DTI) do mutuário e a pontuação de crédito na determinação da taxa nominal. Os empréstimos garantidos e especificamente os empréstimos hipotecários também consideram o índice de despesas com habitação do mutuário juntamente com o índice de DTI e a pontuação de crédito.
Ajustes de taxa de paridade
Os credores fornecem aos mutuários uma cotação de taxa nominal que pode ser ajustada devido a prêmios ou descontos. Os mutuários devem sempre discutir quaisquer prêmios ou descontos potenciais que possam estar disponíveis com seu oficial de crédito. Os descontos podem ser aplicados com base em vários fatores. Os prêmios também podem ser aplicados para permitir que um mutuário renuncie a alguns dos custos iniciais associados a um empréstimo.
Pontos de desconto
Os pontos de desconto, também conhecidos como juros pré-pagos. Para cada ponto de desconto que um mutuário adquire, a taxa de juros da hipoteca diminuirá em até 0,25%. A maioria dos credores permite que os mutuários comprem de um a três pontos de desconto, o que significa que o mutuário poderia reduzir sua taxa de juros em 0,25% a 0,75%
Normalmente, cada ponto é igual a 1% do valor total da hipoteca. Em um empréstimo residencial de $ 200.000, por exemplo, um ponto é igual a $ 2.000. O mutuário pagaria ao credor $ 2.000 em troca de uma taxa de juros mais baixa.
Créditos do credor
Outro ajuste a uma taxa nominal de hipoteca ocorre se o credor concorda em pagar parte dos custos de fechamento do mutuário. Custos de fechamento são aquelas despesas acima do preço do imóvel que o mutuário deve pagar para concluir a transação. Exemplos de custos de fechamento incluem taxas de originação de empréstimos, taxas de avaliação, seguro de título, impostos de propriedade e taxas de registro de escritura.
Em uma situação de crédito do credor, o credor paga uma parte desses custos de fechamento, reduzindo a quantidade de dinheiro que o mutuário precisa trazer para a mesa de fechamento. Em troca de créditos do credor, o mutuário concorda em pagar uma taxa de juros mais alta sobre a hipoteca.
Se um mutuário trabalhar com um corretor hipotecário intermediário, poderá ser necessário um prêmio para compensar o corretor. A taxa final que um mutuário concorda em pagar após os ajustes é chamada de taxa nominal ajustada. Todos os detalhes da taxa nominal e ajustes da taxa nominal serão divulgados no contrato de empréstimo e descritos em quaisquer declarações de liquidação de fechamento.