Noções básicas sobre contas de hipotecas
Você acha que quando parou de alugar e começou a ter sua casa, você finalmente teria feito os depósitos? Pense de novo. Quando você compra uma residência com um pagamento inicial de menos de 20%, o credor pode exigir que você faça um depósito no seguro do proprietário, seguro contra inundações ) e seus impostos sobre a propriedade.
Como funciona
Uma conta apreendida (também chamada de conta caucionada, dependendo de onde você mora) é simplesmente uma conta mantida pela companhia hipotecária para coletar os pagamentos de seguros e impostos necessários para que você mantenha sua casa, mas não são tecnicamente parte da hipoteca. O credor divide o custo anual de cada tipo de seguro em um valor mensal e o adiciona ao pagamento da hipoteca.
Obrigações de hipoteca
Uma vez que os mutuários que fazem pequenos pagamentos iniciais são considerados de maior risco (entrada menor equivale a menos participação pessoal na propriedade; além disso, eles geralmente têm menos renda também), os credores querem algum nível de garantia de que o estado não executará a hipoteca devido ao não pagamento de impostos sobre a propriedade, e que os devedores não ficarão sem seguro residencial no caso de o imóvel ser danificado. Uma conta apreendida garante que a única pessoa que se tornará o dono da casa em caso de inadimplência será o credor.
Acidentes de hipoteca opcionais
Mesmo se uma conta apreendida não for necessária, um pode ser eleito no momento da assinatura do empréstimo. Mas isso é uma boa ideia?
No lado negativo, está bloqueando o dinheiro que poderia ser melhor usado em outro lugar. Nem todos os estados exigem que os credores caderneta de poupança com juros elevados ou em algum outro investimento.
Além disso, se a companhia hipotecária não pagar as contas – como impostos sobre a propriedade e seguro residencial – no vencimento, o proprietário ainda estará em apuros. Portanto, os proprietários devem estar cientes das datas de vencimento desses pagamentos e monitorar suas contas apreendidas cuidadosamente.
Por outro lado: embora a conta de retenção seja projetada para proteger o credor, ela também pode ser benéfica para o devedor. Ao pagar as despesas de habitação de alto valor gradualmente ao longo do ano, os mutuários evitam o choque de pagar contas grandes uma ou duas vezes por ano e têm a garantia de que o dinheiro para pagar essas contas estará lá quando eles precisarem.
Monitorando sua conta retida
Seu extrato mensal de hipoteca provavelmente mostrará o saldo em sua conta apreendida, tornando mais fácil para você ficar de olho nele. As regulamentações federais também ajudam os mutuários nessa área, exigindo que os credores revisem as contas apreendidas dos mutuários anualmente para garantir que a quantia correta de dinheiro está sendo recolhida. Se muito pouco estiver sendo coletado, o credor começará a pedir mais; se muito dinheiro estiver se acumulando na conta, os fundos excedentes devem ser devolvidos ao devedor por lei.
Considerações adicionais
O valor em dinheiro que os mutuários de taxa fixa consideram seu pagamento mensal ainda está sujeito a alterações – este é um dos maiores problemas com contas confiscadas. Como o seguro do proprietário e os impostos sobre a propriedade podem variar, os valores dos pagamentos mensais podem flutuar, afetando o fluxo de caixa mensal com pouco aviso.
As contas de apreensão obrigatórias também diminuem a quantia que os tomadores de empréstimo podem colocar em um fundo de emergência. O credor mantém um pouco mais em sua conta de apreensão, a fim de garantir o colchão extra necessário a fim de continuar a fazer o seguro e os pagamentos de impostos se você parar de fazer o pagamento mensal da hipoteca. Essa almofada é cobrada quando você adquire o empréstimo. Assim, os custos iniciais associados às contas retidas podem aumentar a quantidade de que os compradores em dinheiro precisam para comprar uma residência.
Os compradores não precisam manter contas confiscadas para sempre, no entanto. Uma vez que o patrimônio líquido suficiente (geralmente 20%) na residência é alcançado, os credores podem ser convencidos a abandonar a conta apreendida.
The Bottom Line
Para muitos proprietários, a apreensão de hipotecas é um mal necessário. Sem eles, os credores podem não estar dispostos a conceder hipotecas a tomadores que só podem pagar entradas baixas . A melhor maneira de lidar com contas apreendidas é entender como elas funcionam, monitorá-las cuidadosamente e se livrar delas quando possível.