Apreender
O que significa reter?
A apreensão é uma conta mantida por empresas hipotecárias para coletar valores como seguro contra riscos, impostos sobre a propriedade, seguro hipotecário privado e outros pagamentos necessários dos detentores da hipoteca. Esses pagamentos são necessários para manter a casa, mas tecnicamente não fazem parte da hipoteca.
Acusado Explicado
Muitas vezes, as contas apreendidas são exigidas dos mutuários que pagaram menos de 20%. O objetivo da conta apreendida é proteger o credor. Como os devedores com baixo pagamento de entrada são considerados de alto risco, a conta apreendida garante ao credor que o mutuário não perderá a casa por causa de gravames ou perdas, já que o credor paga seguro, impostos, etc., da conta apreendida no vencimento. No entanto, os compradores não precisam manter contas confiscadas para sempre. Uma vez que o patrimônio líquido suficiente (geralmente 20%) é alcançado, os credores podem frequentemente ser convencidos a encerrar a conta apreendida.
Embora a conta apreendida seja projetada para proteger o credor, ela também pode ajudar o titular da hipoteca. Ao pagar essas despesas de moradia caras gradualmente ao longo do ano, o mutuário evita o choque de pagar contas grandes uma ou duas vezes por ano e tem a garantia de que o dinheiro para pagar essas contas estará lá quando for necessário. No entanto, se a empresa hipotecária não pagar essas contas no vencimento, o mutuário será considerado responsável, portanto, os mutuários devem ficar atentos para garantir que as empresas hipotecárias cumpram sua parte do acordo.
As regulamentações federais ajudam os mutuários a ficar de olho no status de suas contas hipotecárias, exigindo que os credores revisem as contas apreendidas dos mutuários anualmente para garantir que a quantia correta de dinheiro seja coletada. Se muito pouco estiver sendo cobrado, o credor começará a pedir mais; se muito dinheiro estiver se acumulando na conta, os fundos excedentes devem ser devolvidos ao devedor por lei.
Contas de hipoteca opcionais
Às vezes, a apreensão de uma hipoteca não é necessária, mas o mutuário pode optar por ter uma. Por um lado, a apreensão de uma hipoteca pode amarrar dinheiro que poderia ser melhor usado em outro lugar. Nem todos os estados exigem que os credores paguem juros sobre os fundos mantidos em contas confiscadas. Dos estados que o exigem, os juros ganhos provavelmente não se aproximariam dos retornos que poderiam ser obtidos com o investimento do dinheiro. Embora a conta retida seja projetada para proteger o credor, também pode ser benéfica para o devedor. Ao pagar as despesas de moradia de alto valor gradualmente ao longo do ano, os mutuários evitam o choque de pagar contas altas uma ou duas vezes por ano.