O que é uma hipoteca?

Uma hipoteca é um empréstimo que o mutuário usa para comprar ou manter uma casa ou outra forma de imóvel e concorda em pagar no prazo, normalmente em uma série de pagamentos regulares. A propriedade serve como garantia para garantir o empréstimo.

Principais vantagens

As hipotecas são empréstimos usados para comprar casas e outros imóveis.
O próprio imóvel serve de garantia para o empréstimo
As hipotecas estão disponíveis em uma variedade de tipos, incluindo taxa fixa e taxa ajustável.
O custo de uma hipoteca dependerá do tipo de empréstimo, do prazo (por exemplo, 30 anos) e da taxa de juros que o credor cobra.

Como funcionam as hipotecas

Pessoas físicas e jurídicas usam hipotecas para comprar imóveis sem pagar antecipadamente o preço total de compra. Ao longo de um determinado número de anos, o mutuário paga o empréstimo, acrescido de juros, até que seja dono da propriedade de forma gratuita e livre. As hipotecas também são conhecidas como “ônus contra propriedade” ou “direitos sobre propriedade”. Se o mutuário deixar de pagar a hipoteca, o credor pode executar a hipoteca sobre o imóvel.

Por exemplo, em uma hipoteca residencial, um comprador de uma casa dá sua casa ao banco ou outro credor, que então tem um direito sobre a propriedade caso o comprador deixe de pagar a hipoteca. No caso de execução hipotecária, o credor pode despejar os residentes da casa e vender o imóvel, usando o dinheiro da venda para saldar a dívida hipotecária.

O Processo de Hipoteca

Os possíveis mutuários começam o processo solicitando um ou mais credores hipotecários. O credor pedirá evidências de que o mutuário é capaz de reembolsar o empréstimo, o que pode incluir extratos bancários e de investimento, declarações de impostos recentes e comprovante de emprego atual. O credor geralmente também executa uma verificação de crédito.

Se o pedido for aprovado, o credor oferecerá ao mutuário um empréstimo de até um determinado montante e a uma determinada taxa de juros. Os compradores de casas podem solicitar uma hipoteca depois de escolherem um imóvel para comprar ou enquanto ainda estão comprando um, um processo conhecido como pré-aprovação. Ser pré-aprovado para uma hipoteca pode dar aos compradores uma vantagem em um mercado imobiliário apertado, porque os vendedores saberão que eles têm dinheiro para sustentar sua oferta.

Assim que o comprador e o vendedor concordarem com os termos de seu negócio, eles ou seus representantes se encontrarão no que é chamado de fechamento. O vendedor transferirá a propriedade da propriedade para o comprador e receberá a quantia de dinheiro acordada, e o comprador assinará todos os documentos de hipoteca restantes.

Tipos de hipotecas

As hipotecas vêm em uma variedade de formas. Os tipos mais comuns são hipotecas de taxa fixa de 30 e 15 anos. Algumas hipotecas podem ter prazos tão curtos quanto cinco anos, enquanto outras podem ser executadas por 40 anos ou mais. O alongamento dos pagamentos por mais anos reduz o pagamento mensal, mas aumenta o valor total dos juros que o mutuário pagará ao longo da vida do empréstimo.

Com uma hipoteca de taxa fixa, a taxa de juros permanece a mesma durante todo o prazo do empréstimo, assim como os pagamentos mensais do mutuário para a hipoteca. Uma hipoteca de taxa fixa também é chamada de hipoteca “tradicional”.

Com uma hipoteca de taxa ajustável (ARM), a taxa de juros é fixada por um período inicial, após o qual pode mudar periodicamente com base nas taxas de juros vigentes. A taxa de juros inicial costuma ser abaixo do mercado, o que pode tornar a hipoteca mais acessível no curto prazo, mas possivelmente menos acessível no longo prazo, se a taxa aumentar substancialmente. As hipotecas de taxa ajustável geralmente têm limites, ou tetos, sobre o quanto a taxa de juros pode aumentar cada vez que ela for ajustada e no total durante a vida do empréstimo.

Outros tipos menos comuns de hipotecas, como hipotecas somente de juros e ARMs de opção de pagamento, podem envolver cronogramas de pagamento complexos e são mais bem usados por tomadores sofisticados. Muitos proprietários de casas tiveram problemas financeiros com esses tipos de hipotecas durante a bolha imobiliária do início dos anos 2000.

Como o nome sugere, ashipotecas reversas são um produto financeiro muito diferente. Eles são projetados para proprietários de 62 anos ou mais que desejam converter parte do patrimônio de suas casas em dinheiro. Esses proprietários podem pedir emprestado contra o valor de sua casa e receber o dinheiro como uma quantia única, pagamento mensal fixo ou linha de crédito. Todo o saldo do empréstimo vence quando o mutuário morre, muda-se definitivamente ou vende a casa.

Taxas médias de hipotecas em 2020

Quanto você terá que pagar por uma hipoteca depende do tipo de hipoteca (como fixa ou ajustável, seu prazo (como 20 ou 30 anos) e das taxas de juros do momento. As taxas de juros podem variar de semana para semana e de credor para credor, por isso vale a pena comprar ao redor.

Em 2020, as taxas de hipotecas estavam em níveis quase recordes. No final do ano, as taxas de juros médias, de acordo com a Federal Home Loan Mortgage Corporation, eram assim:

Hipoteca com taxa fixa de 30 anos: 2,67%
Hipoteca de taxa fixa de 15 anos: 2,17%
5/1 hipoteca com taxa ajustável: 2,71%

(Uma hipoteca de taxa ajustável de 5/1 é um ARM que mantém uma taxa de juros fixa durante os primeiros cinco anos e, em seguida, ajusta a cada ano depois disso.)

Como comparar hipotecas

Bancos, associações de poupança e empréstimo e cooperativas de crédito foram virtualmente as únicas fontes de hipotecas ao mesmo tempo. Hoje, uma parte crescente do mercado de hipotecas inclui credores não bancários, como Better.com, LoanDepot, Rocket Mortgage e SoFi.

Se você estiver comprando uma hipoteca, uma no valor da entrada que você planeja fazer. Também pode ajudá-lo a determinar o preço de uma propriedade que você pode pagar de maneira razoável.

Além do principal e dos juros, você pagará a hipoteca, o credor ou agente da hipoteca também pode abrir uma conta de garantia para pagar impostos locais sobre a propriedade, prêmios de seguro residencial e algumas outras despesas. Esses custos serão adicionados ao seu pagamento mensal da hipoteca.

Observe também que, se você fizer menos de 20% do pagamento inicial ao fazer a hipoteca, o credor pode exigir que você adquira seguro hipotecário privado (PMI), que se torna outro custo mensal adicional.

perguntas frequentes

Por que as pessoas precisam de hipotecas?

O preço de uma casa costuma ser muito maior do que a quantidade de dinheiro economizada pela maioria das famílias. Como resultado, as hipotecas permitem que indivíduos e famílias comprem uma casa pagando apenas uma entrada relativamente pequena (por exemplo, 20%) e obtendo um empréstimo para o saldo. O empréstimo é então garantido pelo valor do imóvel em caso de inadimplência do devedor.

Alguém pode obter uma hipoteca?

Os credores hipotecários precisarão aprovar os possíveis mutuários por meio de um processo de inscrição e subscrição. Os empréstimos à habitação só serão concedidos àqueles que têm bens e rendimentos suficientes relativos às suas dívidas para praticamente transportar o valor de uma casa ao longo do tempo. Sua pontuação de crédito também será avaliada ao tomar a decisão de estender uma hipoteca. A taxa de juros da hipoteca também varia, com os mutuários mais arriscados recebendo taxas de juros mais altas.

O que significa fixo vs. variável em uma hipoteca?

Muitas hipotecas têm uma taxa de juros fixa, o que significa que ela não mudará durante todo o prazo da hipoteca (normalmente 30 ou 15 anos), mesmo que as taxas de juros aumentem ou caiam no futuro. Em vez disso, uma hipoteca de taxa variável ou ajustável (ARM) tem uma taxa de juros que flutua ao longo da vida do empréstimo com base nas taxas de juros.

Quantas hipotecas posso ter na minha casa?

Geralmente, os credores emitem uma primeira hipoteca ou hipoteca primária e, em seguida, permitem uma segunda hipoteca, conhecida como empréstimo com garantia real. A maioria dos credores não fará uma hipoteca subsequente lastreada na mesma propriedade.

Onde posso obter uma hipoteca?

As hipotecas são oferecidas por uma variedade de fontes. Os bancos e as cooperativas de crédito fornecem frequentemente empréstimos à habitação e também existem empresas hipotecárias especializadas que apenas lidam com empréstimos à habitação. Você também pode contratar um corretor de hipotecas não afiliado para ajudá-lo a procurar a melhor taxa entre os diferentes credores.

O que é uma hipoteca?