O casamento com alguém com crédito ruim afeta minha pontuação de crédito?
“Casar com alguém com crédito ruim afeta minha pontuação de crédito?”
A resposta curta a essa pergunta é: Não, não vai. Seu registro de crédito permanecerá seu registro de crédito, e o registro de crédito de seu novo cônjuge permanecerá sendo dele. O mesmo vale para sua pontuação de crédito.
Mas a resposta mais longa é mais complicada porque o crédito de seu cônjuge pode afetar suas finanças de várias outras maneiras.
Aqui estão alguns dos princípios básicos que você e seu cônjuge precisam saber.
Principais vantagens
- Casar-se com uma pessoa com um histórico de crédito ruim não afetará seu próprio histórico de crédito.
- Você e seu cônjuge continuarão a ter relatórios de crédito separados após o casamento.
- No entanto, quaisquer dívidas que você assumir em conjunto serão informadas em seus relatórios de crédito e nos de seu cônjuge.
Como funcionam as pontuações de crédito
Sua pontuação de crédito é uma avaliação de sua capacidade de crédito, com base nos itens de seu relatório de crédito em uma ou mais das três principais agências de crédito nacionais. Seu relatório de crédito inclui seu histórico de empréstimos e seu histórico de pagamento de dívidas, como faturas mensais de cartão de crédito, dentro do prazo.
Ter uma boa pontuação de crédito é importante não apenas quando você deseja pedir dinheiro emprestado para comprar um carro ou uma casa, mas mesmo quando não está pedindo um empréstimo. Uma seguradora, por exemplo, pode examinar sua pontuação de crédito ao definir suas taxas, um locador pode examiná-la ao decidir se aluga um apartamento para você e um possível empregador pode verificar antes de lhe oferecer um emprego. Em outras palavras, é usado para avaliar o quão confiável – ou arriscado – você provavelmente será em qualquer número de situações.
Você pode não ter nenhum histórico de crédito antes de obter seu primeiro cartão de crédito, mas depois disso, ele aumentará mês após mês. Ao se casar, você pode ter acumulado um registro substancial.
O que acontece com seu crédito quando você se casa?
Como casal, você e seu cônjuge continuarão a ter dois históricos de crédito separados, vinculados aos seus respectivos números de Seguro Social. O casamento não muda isso – não existe um “relatório de crédito do casal”;na verdade, as agências de crédito nem mesmo registram o estado civil. Se um (ou ambos) de vocês mudarem de nome – um de vocês adota o sobrenome do seu cônjuge ou você hifenizar seus nomes, por exemplo – isso não afetará seu crédito e você não precisa notificar as agências de crédito do Mudança de nome.
No entanto, o casamento pode alterar seu crédito daqui para frente se vocês solicitarem empréstimos em conjunto, abrir contas conjuntas ou assumir qualquer outra dívida juntos.É por isso que, antes de amarrar o nó e periodicamente depois, você deve revisar seus registros financeiros juntos, incluindo salários, economias, investimentos e dívidas, e revisar seus relatórios de crédito. Você precisa ter uma noção clara de como cada um de vocês lida com o dinheiro ao fazerem a jornada do casamento juntos.
As informações negativas em um relatório de crédito tornam-se menos importantes com o tempo e acabam desaparecendo completamente.
Fazendo um Empréstimo Conjunto
Se você decidir fazer um empréstimo junto com seu cônjuge – digamos, para uma casa ou um carro – seu credor provavelmente verificará seus dois históricos de crédito para decidir se fará o empréstimo. Se seu cônjuge tem um histórico ruim de crédito – e você tem renda suficiente para cuidar dos pagamentos do empréstimo sozinho – você pode considerar fazer o empréstimo apenas em seu nome. Se não o fizer, provavelmente não conseguirá pedir tanto emprestado e estará emprestando a taxas de juros mais altas do que se aplicasse apenas com seu próprio crédito bom. Nesse caso, duas pontuações não são melhores do que uma: a pontuação mais baixa arrastará vocês dois para baixo.
Se você conseguir obter um empréstimo conjunto, o credor é obrigado por lei a relatar o empréstimo e seu histórico de pagamentos em ambos os nomes. Portanto, tenha em mente, por exemplo, que se você tiver um empréstimo conjunto para um carro e perder algum pagamento, isso aparecerá em seu histórico de crédito e também no de seu cônjuge.
Como ajudar um cônjuge com crédito ruim
Se seu cônjuge tem um histórico de crédito ruim, você pode ajudá-lo a criar um mais positivo e melhorar sua pontuação de crédito. (Se você estiver preocupado, tenha certeza de que quaisquer ônus, dívidas pendentes, falências e similares não acabarão em seu histórico de crédito. Mas você pode querer manter suas contas separadas – sem contas conjuntas, cartões de crédito conjuntos, consolidados empréstimos estudantis, etc. – até que o crédito de seu cônjuge melhore.)
Aqui estão as etapas que você pode seguir juntos:
- Controle o problema. Em primeiro lugar, seu cônjuge deve obter uma cópia gratuita de seu relatório de crédito para que vocês possam analisá-lo juntos e descobrir onde estão (já que está fazendo isso, seria bom obter o seu também). Discuta o que levou ao problema – uma dispensa, gastos excessivos ou não planejamento para emergências, por exemplo. É importante ser aberto e não julgar.
- Concentre-se em reparar o dano. Decida um plano que resolverá os problemas. Faça uma lista de contas e valores de cobrança e pague-os, um de cada vez, se necessário. Os atrasos nos pagamentos estão reduzindo sua pontuação de crédito? Certifique-se de que eles sejam pagos dentro do prazo. E reduza os saldos do cartão de crédito para menos de 30% da linha de crédito para diminuir a utilização do crédito (um dos componentes da pontuação de crédito). Além disso, seu cônjuge pode querer considerar trabalhar com uma das melhores empresas de reparo de crédito para remover quaisquer marcas negativas particularmente teimosas.
- Acompanhe o seu progresso.Obtenha um relatório de crédito a cada poucos meses para revisar o progresso que vocês fizeram juntos e ajustar seu plano, conforme necessário.
As informações negativas em um relatório de crédito não assombrarão seu cônjuge para sempre. Por lei, as agências de crédito são obrigadas a removê-lo após um determinado período. Para pagamentos atrasados, isso significa 7 anos; para falências, 7 ou 10 anos, dependendo do tipo de falência. Além do mais, como aponta a empresa por trás do sistema de pontuação de crédito FICO amplamente utilizado, quanto mais antiga for a informação negativa, menor será o impacto que terá na pontuação de crédito. E se vocês dois pagarem suas contas em dia no futuro, não demorará muitos anos para que seu cônjuge também alcance um bom histórico de crédito.