Pagamento de soma global
O que é um pagamento de quantia global?
Um pagamento único é uma quantia geralmente grande que é paga em uma única parcela, em vez de parcelada. Também é conhecido como reembolso de bala ao lidar com um empréstimo. Às vezes, eles estão associados a planos de pensão e outros veículos de aposentadoria, como contas 401k, em que os aposentados aceitam um pagamento inicial menor, em vez de uma quantia maior paga ao longo do tempo. Muitas vezes são pagos no caso de debêntures.
Pagamentos de quantia total também são usados para descrever um pagamento por atacado para adquirir um grupo de itens, como uma empresa que paga uma quantia pelo estoque de outro negócio. Os vencedores da loteria também terão normalmente a opção de receber um pagamento único em vez de pagamentos anuais.
Principais vantagens
- O pagamento à vista é uma quantia paga de uma só vez, ao contrário de uma quantia dividida e paga em prestações.
- Um pagamento único não é a melhor escolha para todos os beneficiários; para alguns, pode fazer mais sentido que os fundos sejam anuitizados como pagamentos periódicos.
- Com base nas taxas de juros, situação fiscal e multas, uma anuidade pode acabar tendo um valor presente líquido (VPL) maior do que o montante fixo.
Compreender um pagamento de quantia global
Existem prós e contras em aceitar pagamentos de quantia única em vez de uma anuidade. A escolha certa depende do valor da quantia total versus os pagamentos e os objetivos financeiros da pessoa. As anuidades fornecem um certo grau de segurança financeira, mas um aposentado com saúde debilitada pode obter mais benefícios de um pagamento de quantia única se achar que não viverá o suficiente para receber todo o benefício. E, ao receber um pagamento adiantado, você pode repassar os fundos para seus herdeiros.
Além disso, dependendo do valor, um pagamento adiantado pode permitir que você compre uma casa, um iate ou outra compra grande que de outra forma não seria capaz de pagar com anuidades. Da mesma forma, você pode investir o dinheiro e potencialmente obter uma taxa de retorno mais alta do que a taxa de retorno efetiva associada aos pagamentos anuais. Ou, é claro, você pode perder dinheiro em seu investimento inicial.
Nem sempre é melhor aceitar o pagamento global em vez de pagamentos anuais periódicos; se for oferecida a escolha, considere impostos, investimentos e o valor presente líquido, que representa o valor do dinheiro no tempo.
Montantes fixos vs. pagamentos de anuidade
Para ilustrar como funcionam os pagamentos de quantia total e de anuidade, imagine que você ganhou $ 10 milhões na loteria. Se você considerou todos os ganhos como um pagamento único, todos os ganhos estariam sujeitos ao imposto de renda naquele ano e você estaria na faixa de imposto mais alta.
No entanto, se você escolher aopção de anuidade, os pagamentos podem vir a você ao longo de várias décadas. Por exemplo, em vez de $ 10 milhões de receita em um ano, seu pagamento de anuidade pode ser de $ 300.000 por ano. Embora os $ 300.000 estivessem sujeitos ao imposto de renda, provavelmente o manteria fora das faixas mais altas de impostos estaduais. Você também evitaria a faixa de imposto de renda federal mais alta de 37% (para 2020 e 20) para solteiros com renda superior a $ 523.600 ou $ 628.300 para casais que entram com ações conjuntas.
Tais questões fiscais dependem do tamanho da vitória de loteria, as taxas de imposto de renda atuais, projetados taxas de imposto de renda, o seu estado de residência quando você ganha, em que estado você vai viver após a vitória, e de investimento retorna. Mas se você pode obter um retorno anual de mais de 3% a 4%, a opção de montante fixo geralmente faz mais sentido com uma anuidade de 30 anos.
Outra grande vantagem de levar o dinheiro ao longo do tempo é que isso oferece aos vencedores um cartão “repaginado”. Ao receber um cheque todos os anos, os vencedores têm mais chances de administrar seu dinheiro de maneira adequada, mesmo que as coisas corram mal no primeiro ano.