23 Junho 2021 2:13
No início de 2021, o mercado de seguros de saúde ainda pode ser sua melhor aposta para obter um seguro de saúde adequado, se você não estiver coberto pelo empregador, pelo plano do cônjuge ou dos pais ou por outra fonte.
E se você está vivendo com uma renda baixa, navegar no Marketplace em busca de um plano é uma obrigação. Você pode ter direito a economias extras que reduzem o valor pago por sua conta mensal do seguro saúde, franquias, copagamentos e cosseguro.
Principais vantagens
- Você pode comprar um plano no Health Insurance Marketplace se não tiver seguro saúde por meio de um emprego, cônjuge, Medicare, Medicaid e o Children’s Health Insurance Program (CHIP).
- O Marketplace categoriza os planos em quatro camadas: Bronze, Silver, Gold e Platinum na ordem do menor ao maior custo e cobertura.
- Dependendo de sua renda, você pode reduzir seus custos de seguro saúde com créditos fiscais e subsídios.
- Se você tem menos de 30 anos – ou tem uma isenção de dificuldades – você pode ser elegível para comprar um plano catastrófico com prêmios mensais baixos.
O mercado de seguros de saúde
Se você não tem seguro saúde por meio de um emprego, Medicare, Medicaid, Programa de Seguro Saúde Infantil (CHIP) ou outra fonte, você pode comprar um plano no Health Insurance Marketplace.
O Marketplace (ou “Exchange”) foi criado como parte doHealthCare.gov para se inscrever e se inscrever no seguro saúde, mas há 13 estados que criaram seu próprio mercado.
Em 28 de janeiro de 2021, o presidente Biden assinou uma ordem executiva para implementar um “Período de Inscrição Especial”, reabrindo o mercado federal de seguros (HealthCare.gov ), entre 15 de fevereiro e 15 de maio de 2021. As inscrições abertas para 2021 ocorriam anteriormente a partir de novembro. 1 a 15 de dezembro de 2020.
Cobertura necessária para planos de mercado
A ACA trouxe vários benefícios importantes para os planos de saúde. Uma delas é que uma seguradora não pode negar a cobertura (ou cobrar mais) se você tiver uma condição pré-existente. Outra é que os cuidados preventivos coisas como exames e exames de rotina – são 100% cobertos, mesmo que você ainda não tenha cumprido sua franquia.
Além disso, todos os planos oferecidos no Marketplace devem cobrir os seguintes benefícios essenciais à saúde:
- Serviços ambulatoriais para pacientes
- Cobertura de amamentação
- Cuidados para recém-nascidos e crianças (incluindo cuidados dentários e oftalmológicos)
- Serviços de emergência
- Cobertura de planejamento familiar
- Hospitalização
- Serviços de laboratório
- Serviços de saúde mental e transtornos por uso de substâncias
- Terapia ocupacional e fisioterapia
- Paternidade, maternidade e cuidados com o recém-nascido
- Medicamentos prescritos
- Serviços preventivos e de bem-estar e gestão de doenças crônicas
Os serviços preventivos incluem (mas não estão limitados a):
- Triagem e aconselhamento sobre o uso indevido de álcool
- Triagem de pressão arterial
- Triagem de colesterol
- Rastreio do cancro colo-rectal
- Triagem de depressão
- Rastreio de diabetes (tipo 2)
- Aconselhamento de dieta
- Rastreio de HIV
- Vacinas de imunização
- Mamografias
- Rastreio de obesidade
Quando solicitar cobertura
Você pode ser elegível para um período de inscrição especial se tiver um evento de qualificação. Isso acontece se você perder sua cobertura de saúde existente;casar ou divorciar-se;ter um bebê ou adotar uma criança;mude para um código postal ou condado diferente;ou ter uma mudança na renda.
Caso contrário, você terá que comprar, se inscrever e comprar um plano de seguro durante o período de inscrições abertas.
Introdução ao Marketplace
Para começar, visite www.healthcare.gov ou a versão do seu estado do site. De qualquer forma, você obterá uma comparação rápida lado a lado dos planos que estão disponíveis para você.
O banco de dados permite que você escolha entre quatro níveis de seguro saúde:Bronze, Silver, Gold e Platinum. Os planos Bronze são os mais baratos, mas exigem os maiores co-pagamentos e franquias. Os planos Platinum são os mais caros e podem ter mais recursos do que você deseja ou pode pagar.
Durante o processo de inscrição, você saberá se é elegível para o Crédito Tributário de Prêmio Avançado ou uma Redução de Compartilhamento de Custos e se sim, você descobrirá quanto pode economizar. Se você se qualificar para a economia, deverá comprar seu plano por meio do Marketplace.7
Você usará o site do seu estado para se inscrever se morar em um destes estados: Califórnia, Colorado, Connecticut, Distrito de Columbia, Idaho, Maryland, Massachusetts, Minnesota, Nevada, Nova York, Rhode Island, Vermont e Washington.
Comparando Planos de Saúde
Ao navegar no Marketplace, você descobrirá que suas escolhas vêm de seguradoras privadas de saúde, incluindo grandes nomes como Blue Cross, Cigna e UnitedHealthcare. A combinação que você obtém depende de onde você mora.
Cada empresa oferece uma gama de planos de saúde nos quatro níveis metálicos. Os níveis indicam a porcentagem aproximada dos custos que o plano pagará pelos seus serviços de saúde:
Os planos Bronze, por exemplo, oferecem o menor nível de cobertura (60%), mas apresentam os menores prêmios mensais.À medida que o nível do plano aumenta, também aumentam a cobertura e o prêmio mensal.
Mesmo dentro do mesmo nível metálico, você ainda poderá escolher entre várias opções de cobertura. Essas opções afetam seus prêmios e custos diretos para franquias, copagamentos e cosseguro. Como o Marketplace permite que várias seguradoras privadas ofereçam planos, um plano de uma empresa pode custar mais ou menos do que o mesmo plano oferecido por outra seguradora.
Por exemplo, um plano Silver de uma empresa pode custar mais adiantado para sua franquia mensal, mas suas despesas diretas serão muito menores. Por outro lado, um plano Silver de outra seguradora pode custar menos a cada mês, mas você pagará mais pelas despesas de saúde por causa dos valores mais altos de franquia, copagamento e cosseguro.
Como reduzir custos no seguro de mercado
Dependendo de sua renda bruta ajustada modificada (MAGI) e do tamanho da família, você pode ser elegível para Reduções de Compartilhamento de Custos e um Crédito Fiscal Prêmio para reduzir seus custos de saúde.
Reduções de compartilhamento de custos
Uma redução de compartilhamento de custos é um desconto disponível apenas nos planos Silver. Essa redução pode ajudar a diminuir seus custos diretos para:
- Franquias: o valor devido pelos serviços cobertos antes do início do seguro.
- Co-pagamentos: um valor fixo que você paga pelos serviços de saúde cobertos.
- Cosseguro: sua parcela dos custos do serviço de saúde coberto.
- Máximo desembolsado : O máximo que você pagará em um ano para despesas de saúde cobertas.
Por exemplo, digamos que você vá ao médico e pague $ 100. Com seu plano Silver específico, você normalmente tem um copagamento de $ 25. Como você se qualifica para reduções de compartilhamento de custos e escolheu um plano Silver por meio do Marketplace, seu copagamento pode ser tão baixo quanto $ 5.
Da mesma forma, se o seu plano tiver uma franquia de $ 3.500, pode ser reduzido para $ 500 com reduções de compartilhamento de custos. Basicamente, você paga por um plano Silver, mas recebe a maior cobertura de um plano de nível metálico superior, reduzindo suas despesas do próprio bolso.
As reduções de compartilhamento de custos estão disponíveis apenas para o seguinte:
- Aqueles que não se qualificam para cobertura pública, como Medicaid ou o Children’s Health Insurance Program (CHIP)
- Aqueles que não conseguem obter seguro saúde qualificado por meio de um empregador
- Aqueles cuja renda fica entre 100% e 250% do nível de pobreza federal
Os subsídios de Redução de Compartilhamento de Custos e Créditos Fiscais de Prêmio Avançado não são automáticos: você deve solicitá-los no mercado de seguro saúde.
Créditos fiscais de prêmio avançados
Muito mais pessoas se qualificam para um Crédito Fiscal de Prêmio Avançado, o que reduz sua conta mensal de seguro saúde para cobertura comprada no mercado. Como as Reduções de Compartilhamento de Custos, você deve ser inelegível para cobertura pública e incapaz de obter seguro saúde qualificado por meio de um empregador para se qualificar.
Embora você possa escolher qualquer plano de nível metálico no mercado, sua renda deve cair entre 100 e 400% do nível de pobreza federal para se qualificar para o crédito fiscal. Para 2021, para ter direito a um subsídio, você deve ganhar menos de $ 68.960 para um indivíduo e $ 104.800 para uma família de quatro pessoas. Em cada caso, esse número representa quatro vezes a taxa de pobreza federal para 2020.
Para 2021 e 2022, oAmerican Rescue Plan Act de 2021 altera a forma como os créditos fiscais de prêmio avançado são aplicados. A lei aumenta os créditos fiscais do prêmio para todas as faixas de renda para esses anos. Anteriormente, as famílias com renda superior a 400% do nível de pobreza federal não eram elegíveis para esses créditos fiscais. A lei permite que as famílias que ganham mais de 400% do nível de pobreza possam reivindicar créditos fiscais de prêmio e, em vez disso, estabelece um limite para o nível de renda familiar que as famílias devem pagar em relação aos prêmios de 8,5%. Outras faixas de impostos e níveis de renda também devem ter prêmios mais baixos devido ao Plano de Resgate Americano, à medida que a porcentagem dos créditos fiscais em relação à renda é aumentada.
Os créditos fiscais de prêmio são enviados diretamente do governo para sua seguradora de saúde para reduzir seu prêmio mensal. Se você se qualificar, poderá decidir quanto do crédito aplicar ao seu prêmio a cada mês – até o valor total.
Ao apresentar sua declaração anual de imposto de renda, você “reconciliará” os créditos fiscais-prêmio recebidos e o valor real para o qual se qualifica, com base em sua renda final naquele ano. Se você tiver recebido mais pagamentos do que é elegível, poderá ter que devolver o dinheiro ao registrar sua devolução. Se você deveria ter levado mais, no entanto, você pode obter um reembolso.
Healthcare.gov tem uma ferramenta online que mostra o subsídio que você pode receber com base em sua renda, o número de adultos e crianças inscritos na cobertura e seu estado.
Escolha de cobertura catastrófica
Ao preencher um formulário online, você verá planos catastróficos listados entre as opções de plano apenas se você se qualificar para eles. Se você se qualificar e escolher um plano catastrófico, não será elegível para Reduções de Compartilhamento de Custos ou créditos fiscais de prêmio.
Um plano de saúde catastrófico cobre três consultas de cuidados primários por ano antes que a franquia seja cumprida. Também cobre serviços preventivos sem nenhum custo para você. O prêmio que você paga a cada mês deve ser consideravelmente menor do que para outros planos, mas os custos diretos (franquias, copagamentos e cosseguro) são geralmente muito maiores.
Você pode se qualificar para um plano catastrófico se tiver menos de 30 anos ou se tiver direito a umaisenção de dificuldades, porque não pode pagar cobertura de saúde. Isso é determinado durante o processo de inscrição e com base no tamanho e na renda de sua família.
Qualificação para Medicaid
Dependendo de sua renda e tamanho da família, você pode se qualificar para o Medicaid, um programa que oferece cobertura de saúde para pessoas elegíveis nas seguintes categorias:
- Indivíduos, famílias e crianças de baixa renda
- Mulheres grávidas
- Pessoas mais velhas
- Pessoas com deficiência
Cada estado tem suas próprias regras sobre quem se qualifica para o Medicaid. Sob o Affordable Care Act, a elegibilidade do Medicaid se expandiu em muitos estados e um número maior de pessoas qualificadas para receber benefícios. Se você for elegível, poderá obter cobertura gratuita ou de baixo custo e não precisará comprar um plano do Marketplace.
Muitos estados também têm um programa separado, o Programa de Seguro Saúde para Crianças (CHIP), que oferece seguro saúde para crianças não seguradas em famílias de baixa renda que não se qualificam para o Medicaid, mas não podem pagar cobertura privada.
Você pode preencher um formulário no Health Insurance Marketplace para descobrir se você tem direito aos benefícios do Medicaid ou CHIP. Você também pode visitar o site do Medicaid do seu estado para se inscrever e descobrir se você se qualifica.
The Bottom Line
Muitos indivíduos e famílias poderão comparar e comprar sua cobertura de saúde 2021 por meio do Health Insurance Marketplace. Depois de preencher um formulário online, você pode ver se você se qualifica para Medicaid, CHIP, Reduções de Compartilhamento de Custos e / ou créditos fiscais premium. Você também descobrirá se é elegível para um plano catastrófico que cobra prêmios mais baixos, mas custos diretos mais altos.
Para encontrar informações adicionais sobre o mercado de seguros de saúde e economias extras, bem como informações específicas do estado e como se inscrever em seu estado:
- Visite www.healthcare.gov
- Ligue para 1-800-318-2596
- Entre em contato com a sua seguradora de saúde atual