Modificação de empréstimo
O que é modificação do empréstimo?
A modificação do empréstimo é uma alteração feita aos termos de um empréstimo existente por um credor. Pode envolver uma redução na taxa de juros, uma extensão do prazo de reembolso, um tipo diferente de empréstimo ou qualquer combinação dos três.
Essas alterações geralmente são feitas porque o mutuário não consegue pagar o empréstimo original. Os processos de modificação de empréstimo mais bem-sucedidos são negociados com a ajuda de um advogado ou de uma empresa de liquidação. Alguns mutuários são elegíveis para assistência governamental na modificação do empréstimo.
Como funciona a modificação do empréstimo
Embora uma modificação do empréstimo possa ser feita para qualquer tipo de empréstimo, eles são mais comuns com empréstimos garantidos, como hipotecas.
Principais vantagens
- Uma modificação do empréstimo é normalmente concedida a um mutuário em crise financeira que não consegue pagar o empréstimo sob seus termos originais.
- Os candidatos aprovados geralmente são representados por um advogado ou outro advogado profissional.
- Alguns consumidores têm acesso a programas governamentais que ajudam os detentores de hipotecas.
Um credor pode concordar com uma modificação do empréstimo durante um procedimento de liquidação ou no caso de uma potencial execução hipotecária. Em tais situações, o credor concluiu que uma modificação do empréstimo será menos onerosa para a empresa do que uma execução hipotecária ou uma baixa da dívida.
Um acordo de modificação de empréstimo não é o mesmo que um acordo de tolerância. Um acordo de tolerância oferece alívio de curto prazo para um mutuário com um problema financeiro temporário. Um contrato de modificação de empréstimo é uma solução de longo prazo.
Uma modificação do empréstimo pode envolver uma taxa de juros reduzida, um período mais longo para reembolso, um tipo diferente de empréstimo ou qualquer combinação dos dois.
Existem duas fontes de assistência profissional na negociação de uma modificação do empréstimo:
- As empresas de liquidação são entidades com fins lucrativos que trabalham em nome dos mutuários para reduzir ou aliviar dívidas, liquidando com seus credores.
- Os advogados de modificação de hipotecas se especializam em negociar para os proprietários de hipotecas que estão inadimplentes e ameaçadas de execução hipotecária.
A assistência do governo federal também está disponível para alguns mutuários.
Programas Governamentais
Modificações em empréstimos hipotecários são o tipo mais comum devido às grandes somas de dinheiro em jogo. Durante a crise de execução hipotecária de habitação que ocorreu entre 2007 e 2010, vários programas de modificação de empréstimos do governo foram estabelecidos para os mutuários.
Alguns desses programas expiraram, mas a assistência para modificação de empréstimos patrocinada pelo governo ainda está disponível para alguns mutuários. Esses incluem:
- Fannie Mae, a empresa hipotecária patrocinada pelo governo, tem um programa chamado Flex Modification.
- Hipotecas seguradas pela Federal Housing Authority podem ser elegíveis para modificação por meio do programa FHA-HAMP da agência.
- Veteranos militares podem obter aconselhamento sobre inadimplência em hipotecas por meio do Departamento de Assuntos de Veteranos dos Estados Unidos.
Alguns credores tradicionais têm seus próprios programas de modificação de empréstimos.
Solicitando uma modificação de empréstimo hipotecário
Um aplicativo de modificação de hipoteca exigirá os detalhes das informações financeiras do mutuário, as informações da hipoteca e os detalhes da situação difícil.
Cada programa terá suas próprias qualificações e requisitos. Geralmente, baseiam-se no valor que o mutuário deve, na propriedade que está sendo usada como garantia e nas características específicas da propriedade garantida.
Se um mutuário for aprovado, a aprovação incluirá uma oferta com novos termos de modificação do empréstimo.