Opção de Vida
O que é uma opção de vida?
A opção de vida é um exemplo de um esquema de pagamento para um contrato de anuidade. Ele garante pagamentos periódicos ao beneficiário pelo restante de sua vida. Uma vez que esse cronograma é, por definição, desconhecido, a opção de vida envolve algum risco financeiro para o beneficiário e a seguradora que faz esses pagamentos.
Principais vantagens
- Anuidades são produtos financeiros que permitem que os investidores desfrutem do crescimento do dinheiro com impostos diferidos – sejam pagamentos periódicos ou de quantia única – e depois anuquizem o plano durante a aposentadoria.
- O recurso das anuidades é a certeza dos pagamentos, independentemente da estrutura de pagamento escolhida pelo beneficiário.
- Uma opção de vida é um método de pagamento de uma anuidade que garante pagamentos periódicos vitalícios.
- A opção de vida conjunta continua pagando ao cônjuge se o beneficiário falecer.
Como funciona uma opção de vida
Uma opção de vida é uma das várias programações de pagamento disponíveis para o proprietário de um contrato de anuidade. Anuidades são produtos de seguro que os investidores normalmente compram para fornecer um fluxo de renda pós-aposentadoria. O investidor contribui para a anuidade periodicamente ou em uma contribuição única e, em seguida, desfruta do crescimento com imposto diferido sobre esse investimento. O apelo das anuidades reside na certeza dos pagamentos, independentemente do tipo de estrutura de pagamento que o beneficiário seleciona.
Entre esses planos de pagamento, a opção de vida é única, pois a duração do período de pagamento é desconhecida. O investidor receberá pagamentos até morrer. Ao contrário do período de pagamento, o valor do pagamento é conhecido. Isso significa que um beneficiário que escolher a opção de vida para pagamentos ganhará mais com seu investimento se viver o suficiente para que seus pagamentos excedam suas contribuições para a apólice.
Outras opções para pagamentos de anuidade tendem a enfatizar um período fixo ou um valor total fixo de pagamentos. Um contrato de período fixo pode ser útil para um investidor que espera que os pagamentos de outro produto de aposentadoria entrem em vigor em uma data posterior e garante o pagamento a um beneficiário se o investidor falecer antes do final do período. Por outro lado, um contrato de valor fixo pode ser arriscado se esta for a única fonte de renda de aposentadoria, e o valor da anuidade se esgota antes da morte do investidor.
Finalmente, um beneficiário pode eleger um pagamento único, mas esse valor geralmente será menor do que os pagamentos anuais anuais esperados e pode desencadear obrigações fiscais que, de outra forma, não seriam uma preocupação.
Joint-Life vs. Life Option
Um plano de pagamento de vida conjunta permite que os pagamentos anuais continuem após a morte do beneficiário e até que seu cônjuge falhe. Essa pode ser uma escolha inteligente para casais em que um dos cônjuges não formou uma reserva de aposentadoria suficiente.
Uma variação do plano de pagamento de vida em conjunto é a anuidade vitalícia com período certo, sob a qual os pagamentos continuam após a morte do beneficiário, mas por um valor menor em dólares e por um período limitado para o cônjuge ou beneficiário.
Por último, um esquema de reembolso em prestações garante os pagamentos até a morte do beneficiário, seguido do pagamento de uma única parcela ao beneficiário de quaisquer bens remanescentes. Em todos esses casos, pagamentos maiores têm um custo. Benefícios garantidos de cônjuge ou beneficiário exigirão prêmios mais elevados.