Economizando para a faculdade: seguro de vida ou 529?
Uma educação universitária pode ser a chave para um emprego melhor para a maioria dos americanos, mas economizar para a faculdade é assustador. A faculdade tem um custo alarmante nos dias de hoje. Obviamente, a maioria das famílias precisa de um plano de poupança de longo prazo se quiserem ajudar seus filhos a evitar uma montanha de dívidas de empréstimos estudantis. Para quase três em cada dez famílias, o método de escolha é um plano 529 com vantagens fiscais. Mas o seguro de vida permanente, que tem um componente de poupança com imposto diferido, também é uma possibilidade, como muitos corretores de seguros irão avisá-lo. Aqui está uma olhada em ambas as opções para estabelecer fundos de faculdade para crianças.
Principais vantagens
- Os planos 529 e o seguro de vida permanente são duas maneiras de criar fundos universitários para crianças.
- Um plano 529 permite que você economize e invista em uma base de imposto diferido, e os saques são isentos de impostos se você usá-los para despesas educacionais qualificadas.
- As apólices de seguro de vida permanente incluem um benefício por morte e uma conta poupança. Você pode pedir dinheiro emprestado à parte das economias para pagar a faculdade.
- A desvantagem de um plano 529 é que ele conta como um ativo quando você solicita ajuda financeira, enquanto uma apólice de seguro de vida não conta.
- A desvantagem do seguro de vida permanente é que ele vem com taxas caras, o que pode torná-lo consideravelmente mais caro a cada ano do que um plano 529.
Como funcionam os planos 529
Os planos 529 administrados pelo estado são semelhantes a um Roth 401 (k) ou Roth IRA, mas se destinam à educação em vez de poupança para aposentadoria. Por meio de um plano de poupança 529, você pode investir em uma seleção de fundos mútuos, e seus ganhos crescerão com os impostos diferidos. Contanto que você use o dinheiro para o que o IRS considera despesas relacionadas à educação qualificada, seus saques serão isentos de impostos.
A maioria dos estados também oferece uma dedução de impostos estadual ou crédito por suas contribuições para os planos deles, o que só aumenta a apelação. Infelizmente, não há dedução ou crédito federal para suas contribuições.
Embora o 529 seja, de certa forma, o padrão ouro quando se trata de guardar dinheiro para a faculdade, não é o único caminho que oferece benefícios fiscais. Outra opção é fazer um seguro de vida permanente, que, ao contrário da cobertura de vida, tem um componente de poupança com imposto diferido.
Como funciona o seguro de vida permanente
Veja como o seguro de vida permanente funciona como um veículo de poupança para a faculdade: para cada dólar que você paga em prêmios, uma parte vai para o benefício de morte e outra parte é desviada para uma conta separada com valor em dinheiro.
Do ponto de vista do investimento, o seguro de vida é geralmente o tipo mais seguro de seguro de vida permanente. O emissor credita sua conta por um valor garantido, embora possa pagar mais se os investimentos tiverem um bom desempenho. A maioria dos segurados pode esperar um retorno de 3% a 6% após os primeiros anos. Enquanto isso, o dinheiro na conta em dinheiro cresce com o imposto diferido, muito parecido com um plano 529.
Outros tipos de cobertura de vida permanente, como seguro de vida variável, fornecem aos segurados um certo grau de controle sobre seus investimentos. Nesse caso, você seleciona as subcontas – essencialmente fundos mútuos – que deseja anexar à sua apólice, e o retorno anual da sua conta é atrelado ao desempenho desses investimentos subjacentes. A recompensa potencial é maior, mas há o risco de seu saldo cair em um determinado ano se o mercado der uma queda.
Quando chegar a hora de seu filho começar a faculdade, você pode fazer um empréstimo com o seu saldo de caixa. A seguradora reduzirá seu benefício por morte se você não pagar o empréstimo, mas isso não é necessariamente uma desvantagem se você pretendeu a apólice principalmente como um plano de poupança para a faculdade o tempo todo.
Prós de usar seguro de vida para a faculdade
Quando comparado com um plano 529, o seguro de vida tem alguns benefícios. Um é a flexibilidade. Suponha que seu filho decida não ir para a faculdade. Quaisquer ganhos em sua conta 529, mas não suas contribuições, estarão sujeitos às taxas normais de imposto de renda e geralmente a uma penalidade de 10% se você decidir retirá-los. Existem alguns planos que permitem que o beneficiário, que geralmente está em uma faixa de impostos mais baixa, retire os fundos. Mas ainda é um impacto fiscal significativo que os proprietários de seguros de vida não precisam enfrentar. Você também tem a opção de nomear outro parente como beneficiário do 529.
A outra vantagem do seguro de vida é que ele não é incluído nos cálculos de auxílio financeiro. Em contraste, o dinheiro em um plano 529 é considerado um bem dos pais e até 5,64% dos bens dos pais são contados na Contribuição Família Esperada do requerentepara cada ano de faculdade.
Um plano 529 que você abre diretamente com o patrocinador do plano pode ser consideravelmente mais barato do que um que você compra por meio de uma corretora ou outro consultor financeiro.
Contras de usar seguro de vida para a faculdade
O seguro de vida permanente também tem alguns recursos menos atraentes, como taxas iniciais e recorrentes que podem fazer com que as taxas de fundos de ações e títulos pareçam um roubo. Por exemplo, 50% ou mais de seus prêmios do primeiro ano normalmente irão para pagar a comissão do representante do seguro. Como resultado, você está começando em um buraco bem grande.
Pode levar 10 anos ou mais para que seu valor em dinheiro ultrapasse o que você pagou em prêmios. Portanto, a menos que você compre uma apólice antes de seus filhos entrarem no jardim de infância, é difícil fazer um caso de seguro de vida como uma forma de acumular seus ativos a tempo de pagar as mensalidades.
Além disso, as pesadas despesas anuais continuarão a pesar sobre seus ganhos. A maioria das apólices de seguro de vida permanente cobra mais de 2% ao ano em custos administrativos e de investimento.
Em comparação, o fundo médio em uma conta 529 que é vendida diretamente, em vez de por meio de um consultor financeiro, teve taxas de 0,39% em 2018, de acordo com um relatório de maio de 2019 da empresa de pesquisas Morningstar. Os fundos vendidos por consultores eram consideravelmente mais caros do que os vendidos diretamente, com média de mais de 0,93%.
The Bottom Line
Mesmo que você precise perder uma pequena parte de sua conta por causa das regras de ajuda financeira, é provável que você saia na frente usando um plano 529 por causa de suas despesas mais baixas.
Se você ainda decidir comprar uma apólice permanente em vez de um plano 529, então é ainda mais importante pesquisar cuidadosamente as empresas que você está considerando para garantir que receberá a melhor apólice de seguro de vida possível.