Ganhando dinheiro na sua apólice de seguro de vida
Em tempos econômicos difíceis, as pessoas às vezes ficam lutando por dinheiro para atender às despesas diárias e às demandas de estilo de vida. Claro, você pode sacar sua apólice de seguro de vida para acessar os fundos necessários – mas deveria?
Certamente há desvantagens em usar seguro de vida para atender às necessidades imediatas de dinheiro, especialmente se você estiver comprometendo seus objetivos de longo prazo ou o futuro financeiro de sua família. No entanto, se outras opções não estiverem disponíveis, seguro de vida – especialmente seguro de vida com valor monetário pode ser uma fonte de renda necessária.
Principais vantagens
- Se você não tiver mais opções e precisar acessar sua apólice de seguro de vida, é melhor sacar ou pedir dinheiro emprestado, em vez de abrir mão da apólice por completo.
- As apólices de seguro de vida com valor monetário, como vida inteira ou vida universal, incluem uma conta de acumulação de caixa na apólice, onde os pagamentos de prêmios e ganhos excedentes são mantidos.
- Essas contas permitem que os segurados tenham acesso a esse dinheiro por meio de saques, empréstimos de apólices ou – se necessário – resgatando a conta, parcial ou totalmente.
- Outra opção é fazer um acordo de vida, o que significa que você vende sua apólice de seguro de vida a uma pessoa ou empresa de liquidação de vida em troca de dinheiro.
Como você pode acessar o dinheiro
Seguro de vida com valor monetário, como vida inteira e vida universal, cria reservas por meio de prêmios em excesso mais ganhos. Esses depósitos são mantidos em uma conta de acumulação de dinheiro dentro da apólice.
O seguro de vida com valor monetário oferece a oportunidade de acessar o acúmulo de dinheiro dentro da apólice por meio de retiradas, liquidação de vida.
Lembre-se de que, embora o dinheiro da apólice possa ser útil durante períodos de estresse financeiro, você pode enfrentar consequências indesejadas, dependendo do método usado para acessar os fundos.
Retiradas
Geralmente, é possível sacar quantias limitadas de dinheiro de uma apólice de seguro de vida. O valor disponível difere de acordo com o tipo de apólice que você possui e a empresa que a emitiu. A principal vantagem dos saques em dinheiro é que eles não são tributáveis até a base da sua apólice, desde que sua apólice não seja classificada como um contrato de doação modificado (MEC). MEC é o termo concedido a uma apólice de seguro de vida em que o financiamento excede os limites da legislação tributária federal.
No entanto, retiradas de valor em dinheiro podem ter consequências inesperadas ou não realizadas:
- Retiradas que reduzem seu valor em dinheiro podem causar uma redução em seu benefício por morte – uma fonte potencial de fundos que seus beneficiários podem precisar para reposição de renda, fins comerciais ou preservação de riqueza.
- Os saques em dinheiro nem sempre são isentos de impostos. Se, por exemplo, você fizer um saque durante os primeiros 15 anos da apólice – e o saque causar uma redução no benefício por morte da apólice – parte ou todo o dinheiro retirado pode estar sujeito a tributação.
- As retiradas são tratadas como tributáveis na medida em que excedam sua base na apólice.
- As retiradas que reduzem o valor de resgate em dinheiro podem fazer com que seus prêmios aumentem para manter o mesmo benefício por morte; caso contrário, a política pode caducar.
- anuidades – os desembolsos em dinheiro são considerados feitos com base nos juros primeiro e estão sujeitos ao imposto de renda e possivelmente a uma multa de retirada antecipada de 10% se você ‘ eram menores de 59 anos e meio no momento da retirada.
Empréstimos
A maioria das políticas de valor em dinheiro permite que você peça dinheiro emprestado ao emissor usando sua conta de acumulação de caixa como garantia. Dependendo dos termos da apólice, o empréstimo pode estar sujeito a juros a taxas variáveis; no entanto, você não é obrigado a se qualificar financeiramente para o empréstimo. O valor que você pode pedir é baseado no valor da conta de acumulação de caixa da apólice e nos termos do contrato.
A boa notícia é que os valores emprestados de apólices não pertencentes ao MEC não são tributáveis e você não precisa fazer os pagamentos do empréstimo, embora o saldo do empréstimo pendente possa estar rendendo juros.
A má notícia é que os saldos dos empréstimos geralmente reduzem o benefício por morte da sua apólice, o que significa que seus beneficiários podem receber menos do que você pretendia. Além disso, um empréstimo não pago que está acumulando juros reduz seu valor em dinheiro, o que pode fazer com que a apólice expire se prêmios insuficientes forem pagos para manter o benefício por morte. Se o empréstimo ainda estiver pendente quando a apólice vencer ou se você renunciar posteriormente ao seguro, o valor emprestado se torna tributável na medida em que o valor em dinheiro (sem redução para o saldo do empréstimo pendente) exceder sua base no contrato.
distribuições, o que significa que o valor do empréstimo até os ganhos da apólice será tributável e também poderá estar sujeito à multa de retirada antecipada pré-59½.
Retirar dinheiro ou pedir dinheiro emprestado de sua apólice de seguro de vida pode reduzir o benefício por morte de sua apólice, enquanto renunciar à apólice significa que você está desistindo do direito ao benefício por morte por completo.
Renúncia a uma política
Além de retiradas e empréstimos de apólice, você pode desistir (cancelar) sua apólice e usar o dinheiro da maneira que achar melhor. No entanto, se você desistir da apólice durante os primeiros anos de propriedade, as taxas de resgate provavelmente serão cobradas pela empresa, reduzindo seu valor em dinheiro. Essas taxas variam dependendo de quanto tempo você tem a política. Além disso, quando você entrega sua apólice em troca de dinheiro, o ganho com a apólice está sujeito ao imposto de renda e se você tiver um saldo de empréstimo pendente contra a apólice, impostos adicionais podem ser incorridos.
Embora desistir da apólice possa lhe render o dinheiro de que precisa, você obviamente está renunciando ao direito à proteção do benefício por morte oferecida pelo seguro. Se você quiser repor o benefício por morte perdido posteriormente, pode ser mais difícil ou mais caro obter a mesma cobertura.
Considere outras opções antes de usar sua apólice de seguro de vida em troca de dinheiro, como pedir um empréstimo contra seu plano 401 (k) ou fazer um empréstimo para compra de uma casa; nenhuma dessas opções vem sem problemas atenuantes, mas com base em suas atuais circunstâncias financeiras, algumas opções são melhores do que outras.
Acordo de Vida
Este conceito é bastante simples. Como proprietário da apólice, você vende sua apólice de seguro de vida a um indivíduo ou a uma empresa de liquidação de vida em troca de dinheiro. O novo proprietário manterá a apólice em vigor (pagando os prêmios) e colherá o retorno do investimento ao receber o benefício por morte quando você morrer.
A maioria dos tipos de seguro é elegível para venda, incluindo apólices com pouco ou nenhum valor em dinheiro, como seguros temporários. Geralmente, para se qualificar para um acordo de vida, você (o segurado) deve ter pelo menos 65 anos, ter uma expectativa de vida de 10 a 15 anos ou menos e uma apólice de benefício por morte de pelo menos $ 100.000 (na maioria dos casos).
A principal vantagem de um acordo de vida é que você pode potencialmente obter mais pela apólice do que por descontá-la (renunciando à apólice). A tributação de assentamentos de vida é complicada: o tratamento geral é que o ganho em excesso de sua base na apólice é tributado a você como renda normal. Certifique-se de obter aconselhamento fiscal especializado antes de assinar sua apólice.
Embora os acordos de vida possam ser uma fonte valiosa de liquidez, considere as seguintes questões:
- Você está desistindo do controle do benefício por morte.
- O (s) novo (s) proprietário (es) da apólice terão acesso aos seus registros médicos anteriores e, geralmente, o direito de solicitar atualizações sobre sua saúde atual.
- O setor de liquidação de vida é regulamentado de forma muito marginal, portanto, não há orientação quanto ao valor da sua apólice, o que torna difícil determinar se você está obtendo um preço justo por sua apólice.
- Além das obrigações fiscais que você pode enfrentar, os acordos de vida geralmente têm outro custo: até 30% de seus rendimentos podem ser pagos em comissões e taxas, o que reduz o valor líquido que você recebe.
The Bottom Line
Problemas econômicos podem levá-lo a contemplar a liquidação de ativos em troca de dinheiro. Às vezes, você pode não ter outra escolha, mas quando se trata de seguro de vida, pense primeiro por que você comprou a apólice. Você ainda precisa da cobertura? Os beneficiários da apólice dependem do benefício por morte se algo acontecer com você? Considere as respostas a essas perguntas com cuidado.